Дело № 2-3993/2022

УИД 39RS0001-01-2022-003927-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кулинича Д.Н.,

при секретаре Шалутько А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – <данные изъяты> рублей, срок – ДД.ММ.ГГГГ месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> годовых. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Забота» № на срок страхования - <данные изъяты> месяцев. Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № ФИО1 был досрочно полностью погашен. После чего истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и выплате ему оставшейся части страховой премии, полагая, что полное погашение задолженности влечет невозможность наступления страхового случая.

Рассмотрев заявление истца, ответчик отказал в возврате части страховой премии, ссылаясь на обращение истицы за «периодом охлаждения» и продолжение действия договора страхования вне зависимости от погашения кредитной задолженности.

Истица полагает, что условия пункта 6.8 Условий страхования, согласно которым в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, ничтожны ввиду противоречия положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец указывает, что кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок <данные изъяты> месяцев, то есть на <данные изъяты> дней. Кредитный договор был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ., то есть по прошествии <данные изъяты> дней. Соответственно, размер выплаты (части страховой премии) составляет: <данные изъяты> дней / <данные изъяты> дней * <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> рублей, которые он просит взыскать с ответчика.

Также, ссылаясь на положения ст. ч. 12 ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, ссылаясь на положения ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Ссылаясь на положения ст. 88, 98 ГПК РФ, истица просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, уплаченных истицей за нотариальное удостоверение полномочий ее представителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом. В иске содержится ходатайство о его рассмотрении в отсутствие истца и её представителя.

Ответчик АО «СОГАЗ», будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В представленных ранее письменных возражениях на иск содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Из указанных возражений следует, что ответчик с иском не согласен, настаивая на том, что погашение кредита не влечет прекращение возможности наступления страхового случая и не изменяет вероятность его наступления. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не связан с размером задолженности по кредитному договору. Условия договора о праве страхователя отказаться от договора страхования в период охлаждения закону не противоречат и ничтожными не являются.

Исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Ст. 954 ГК РФ установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические. лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – <данные изъяты> рублей, срок – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> годовых. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Забота» № № на срок страхования - <данные изъяты> месяцев. Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты> рублей. Страховая сумма единая по всем страховым случаям на весь срок действия полиса установлена в размере <данные изъяты> рублей.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, Могут быть определены в стандартных правилах страхования Соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.7 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса).

Согласно пункту 6.8 Условий страхования в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Указанные положения договора страхования, вопреки доводам истицы соответствуют как, требованиям главы 48 ГК РФ, так и положениям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установившему обязанность страховщиков включать указанные условия в договора страхования. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У обязывают страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Установление более длительного срока, чем четырнадцать календарных дней является правом страховщика, но не его обязанностью. Соответственно, указанные положения договора страхования не являются ничтожными и не ущемляют прав истцы, как потребителя финансовых услуг ответчика.

В обоснование заявленных требований истица ссылается на полное, досрочное погашение задолженности по кредитному договору № осуществленное ею ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, погашение кредитной задолженности в рассматриваемом случае не свидетельствует о том что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Так, договор страхования (полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит каких либо отсылок к условиям кредитного договора. Размер страхового возмещения установлен в едином(общем) по всем страховым случаям на весь срок действия полиса и неизменном размере в <данные изъяты> рублей.

Каких либо условий изменяющих размеры страхового возмещения в зависимости от наличия либо отсутствия кредитной задолженности истца перед Банком, договор страхования(полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Более того, выгодоприобретателями по договору страхования(полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ являются истец и его наследники(в зависимости от страхового случая), а не Банк, являвшийся кредитором застрахованного лица, что также подтверждает отсутствие зависимости возможности наступления страхового случая от наличия либо отсутствия задолженности истца перед Банком.

Таким образом, истец, в соответствии с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ, вправе в любой момент отказаться от договора страхования, однако, в силу того, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, права требовать уплаченной страховщику страховой премии он не имеет, за исключением случаев предусмотренных договором.

Как указано выше, такой случай установлен пунктом 6.7 Условий страхования, а именно, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Сторонами не оспаривалось, что с заявлением об отказе от страхования истица обратилась к ответчику за пределами указанных 14 календарных дней с даты заключения договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, предусмотренное пунктом 6.7 Условий страхования исключение из общего правила, установленного п. 2 ст. 958 ГК РФ в отношении спорной ситуации не применимо и правовые основания для возврата истице части страховой премии отсутствуют. Таким образом, заявленные ею требования о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат. Как и не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, являющихся производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого отказано по изложенным выше основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Кулинич Д.Н.

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.