Решение по делу № 2-1128/2022 от 16.08.2022 - о защите прав потребителей.

Дело № 2- 1128/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2022 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Кушевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело делу по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором с учетом уточнений просит признать неправомерным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по кредитному договору № от дата; признать смерть М., дата года рождения страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк России страховую выплату в размере ..., взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере ... в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» и денежные средства в размере 100 000 рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда.

Требования мотивирует тем, что супругом истца М. заключен кредитный договор с ПАО Сбербанк России № от дата на срок дата.

В рамках данного кредитного договора был заключен договор страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Страховое возмещение составляет дата.

Выгодоприобретателем по данному кредитному договору является ПАО Сбербанк.

дата М. умер.

В феврале 2020г. истец предоставила все документы по смерти М.

21.02.2020 получен ответ о том, что страховая компания не может признать смерть заемщика страховым случаем, поскольку согласно п. 3.13.1 Условий страхования страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: «умысла Страхователя. Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие ... и к этому времени Договор страхования в отношении такого лица Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет».

В настоящее время к истцу предъявлены исковые требования ПАО Сбербанк о выплате задолженности по кредиту в сумме ... по кредитному договору № от дата.

Ответчик в обоснование своих требований предоставил приложение к соглашению об условиях и порядке страхования № от 28.04.2018. Само соглашение за подписью страхователя не предоставлено. Считает, что супруг не был ознакомлен с условиями страхования, на которые ссылается ответчик.

Считает, что уплата при заключении договора страхования страховой суммы породила обязанность ответчика защитить ее интересы. Наступление страхового случая породило у ответчика обязанность, согласно заключенному договору, произвести страховую выплату.

В адрес ответчика направленно претензионное письмо, однако в удовлетворении требований отказано, что подтверждается ответом 21.02.2020.

Поскольку заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Считает, что отказ в признании случая страховым и выплате соответствующей денежной компенсации не основывается на фактических обстоятельствах дела и подлежит отмене в судебном порядке.

Фактически, со стороны ответчика имеет место уклонение от исполнения обязательств по договору страхования.

Более того, отношения, возникшие между истцом и ответчиком, регулируются не только гражданским законодательством, но и Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что после смерти М. к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе, в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Из-за невыплаты суммы страхового возмещения истцу причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 100 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 101).

Ответчик ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

1. Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность Страховщика по страховой выплате не возникла.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение).

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении застрахованного лица на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Обращает внимание суда, что заявление подписано Застрахованным лицом на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе, с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Смерть Застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 3.13.1 Условий страхования Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: «умысла Страхователя. Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие ... и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет».

Согласно представленной справке о смерти № от дата, причиной смерти М. явилось следующее: «...».

Таким образом, имеются достаточные основания полагать, что смерть М. наступила в результате ....

Также известно, что на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Срок страхования с 31.08.2018 по 30.08.2023 г. Дата события 02.02.2020. То есть между датой заключения договора и наступившим событием прошло менее двух лет. Согласно справки о смерти, смерть наступила в результате ....

2. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Истцом не доказан факт причинения морального вреда.

3. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения Ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

Также просил провести судебное заседание в отсутствие ответчика в связи с невозможностью явки представителя (л.д. 17-18).

Третье лицо ПАО Сбербанк России о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Суд, исследовав письменные материалы дела, дав оценку доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, согласно которой каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц;. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно ч.3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ответчик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением (л.д. 65-75).

дата между ПАО Сбербанк России и М. на основании его заявления заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен кредит в размере ... на срок дата под ... (л.д. 79-81, 82-83).

Также, дата М. подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк (наименование филиала Банка), в котором он выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

М. согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления:

1.1.1. «Смерть»;

1.1.2 «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «Дистанционная медицинская консультация».

1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего Заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.2.2. «Дистанционная медицинская консультация».

2. Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:

2.1. Лица, возраст которых на дату заполнения настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

2.2. Лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ...

2.3. Лица, на дату заполнения настоящего Заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

М. подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», содержащихся в Программе добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» (далее также может именоваться «Программа ДМС»), и по страховому риску «Временная нетрудоспособность», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия ему были разъяснены, и он был ознакомлен с ними до заполнения настоящего заявления.

3.2. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 ам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

7. Выгодоприобретателями являются:

7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении. за исключением страховых риск в «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

7.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо (л.д. 21-22).

Застрахованное лицо своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование (л.д. 22).

При этом застрахованным лицом заявление подписано на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем (л.д. 53).

дата М. умер (л.д. 9, 26).

Согласно справке о смерти № от дата, причиной смерти М. является: ... (л.д. 10, 27).

11.02.2020 ФИО1 – супруга умершего обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д. 23-24).

21.02.2020 страховщиком дан ответ о том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку имеются достаточные основания полагать, что смерть М. наступила в результате .... Также известно, что на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет (л.д. 7).

ПАО Сбербанк обратилось с исковыми требованиями к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери М., о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в П., определением которого производство по делу приостановлено до вступления в законную силу решения по настоящему гражданскому делу (л.д. 49).

При этом, согласно справке-расчету ответчика по состоянию на 02.02.2020 остаток задолженности по кредиту составлял ... (л.д. 25), на 24.05.2022 ... (л.д. 76-78).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком.

Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи Федерального закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. 3.13.1 Условий страхования Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: «умысла Страхователя. Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие ... и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет (л.д. 28-34, 55-59).

Условия договора страхования, определяющие события, которые не являются страховыми случаями, не противоречат ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора и ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Включение подобных Условий в договоре страхования, не противоречит ст. ст. 421,929,943 ГК РФ.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до М. при заключении договора страхования. Правила страхования, на основании которых был заключен договор, были вручены М., разъяснены условия, с которыми он был согласен, подтвердил факт вручения ему Договора и Правил страхования, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании (л.д.21-22)

Основанием для отказа в страховой выплате послужил тот факт, что совершившееся событие: смерть дата наступила в результате ... и к этому времени договор страхования действовал менее двух лет (дата заключения дата), что не является страховым случаем в силу Условий страхования.

Учитывая изложенное, суд полагает, что смерть М., не может быть признана страховым случаем, в связи с чем, требования истца о признании неправомерным отказа ответчика в выплате страхового возмещения, а также взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк России страховой выплаты в размере ... удовлетворению не подлежат.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 23.08.2022 года

Судья О.А. Ермоленко