УИД 54RS0003-01-2022-004605-03
Дело № 2-4799/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2021 года г.Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,
при секретаре Алтуховой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ЧКМ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ЧКМ о взыскании задолженности по кредитному договору, просит расторгнуть Кредитный договор __ от 06.12.2020 с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ЧКМ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору __ от 06.12.2020 по состоянию на 07.07.2022 в сумме 760024,26 руб., в том числе: 725626,79 руб. - просроченный основной долг, 32813,56 руб. - проценты за пользование кредитом, 1157,69 руб. - проценты на просроченный основной долг, 249,44 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 176,78 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16800,24 руб., пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 08.07.2022 по дату расторжения Кредитного договора.
В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между истцом и ответчиком ЧКМ заключён кредитный договор __ от 06.12.2020, в соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий, которых Кредитор предоставил Заёмщику кредит на потребительские цели в размере 814 900 руб. на срок по 25.11.2027 включительно с уплатой 8,9 процентов годовых.
С момента предоставления кредитных средств ответчик нарушал установленные договором сроки платежей.
В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и необходимости погашения всей суммы платежа.
Ответчиком задолженность по кредиту погашена не была.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещён.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из договоров.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ЧКМ обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением на получение банковской карты Банк ГПБ (АО).
Согласно п. 2.23-2.24 условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО), стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.
Документы в электронной форме, направленные клиентом в Банк, после аутентификации клиента в системах Банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.
Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства (л.д. 19 оборот).
Согласно п. 7.5 условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу (л.д. 21 оборот).
Согласно п. 2.11 правил банковского обслуживания, действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.
Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги "Мобильный банк "Телекард" до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к системе "Мобильный банк "Телекард". Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация клиента в системе "Мобильный банк "Телекард" являются согласием Клиента на присоединение к правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги "Мобильный банк "Телекард" считаются изложенными в редакции ДКО и договора дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО), а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и договором дистанционного банковского обслуживания.
Действие ДКО в части предоставления услуг через "Мобильный банк "Телекард" распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО (л.д. 39).
В силу п. 2.15 правил банковского обслуживания, в рамках ДБО Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым банковским продуктом, предусмотренным ДКО, заключив в порядке, установленном настоящими правилами комплексного обслуживания, договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных с правилами по банковскому продукту (л.д. 19).
В соответствии с п. 2.17 правил комплексного банковского обслуживания договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется клиентом в подразделении Банка или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания/системы ДБО (л.д. 19).
Согласно п. 2.10 правил дистанционного обслуживания и п. 1.9 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по направлению заявления-анкеты на предоставление кредита (л.д. 27,27).
Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17, 5.18 правил дистанционного обслуживания (л.д. 25).
В соответствии с п. 8.4. правил дистанционного обслуживания, в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка (л.д. 26 оборот).
Пунктом 8.5. правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах "Мобильный Банк" и/или "Интернет Банк") на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы (л.д. 26 оборот).
Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе "Мобильный Банк") представил суду соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (лог-файлы) (л.д. 31-34).
Клиент в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.
Согласно пояснительным записям к расшифровке логов оформления кредитов по безвизитной технологии,.. . в мобильном приложении ответчик перешёл в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита.
Путем проставления галочки ЧКМ дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в БКИ, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений.
Введя одноразовый пароль ЧКМ подписал заявление на выдачу кредита.
АО "Газпромбанк", рассмотрев направленные ЧКМ параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания клиентом.
ЧКМ путем ввода одноразового пароля подписал кредитный договор __ от 06.12.2020 на потребительские цели.
По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 814 900 рублей на срок по 25.11.2027 на потребительские цели. Заёмщик по условиям кредитного договора обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых.
Во исполнение заключённого кредитного договора __ от 06.12.2020 банк перечислил денежные средства в размере 814 900 руб. на счёт открытый ЧКМ в «Газпромбанк» (АО). Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с его условиями, предоставив ЧКМ кредитные средства.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заёмщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 25 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 26 числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца, а последний платёж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 25.11.2027.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе, возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Условий, в том числе в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключённому на срок более 60 календарных дней), в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 5.2.2.4 Общих условий).
Взятые на себя обязательства по договору заёмщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается выпиской по счёту, справкой о состоянии задолженности. При этом ответчик нарушал кредитные обязательства.
В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от 31.05.2022, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 04.07.2022, а также заявил требование о расторжении Кредитного договора.
Доказательств исполнения ответчиком указанного уведомления банка о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено.
Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 07.07.2022 размер задолженности по Кредитному договору составляет 760 024,26 руб., из которых: 725 626,79 руб. - задолженность но кредиту, 32 813,56 руб. - проценты за пользование кредитом; 11 57,69 руб. - проценты на просроченный основной долг, 249,44 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита, 176,78 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчётом задолженности на 07.07.2022 и выпиской по счёту.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ именно ответчик, ссылающийся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на неё, должен доказать данные обстоятельства.
Ответчиком контррасчёт не представлен, как и доказательств погашения задолженности.
Таким образом, разрешая исковые требования АО "Газпромбанк" суд, руководствуясь ст. 309, 310, 809, 810, 811 ГК РФ, исходит из того, что взятые на себя обязательства по кредитному договору заёмщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что является основанием для досрочного взыскания образовавшейся задолженности.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:
двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днём неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днём, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращён Заёмщиком в полном объёме по дату фактического исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).
Рассмотрев требование о взыскании неустойки за нарушение ответчиком обязательств, суд приходит к следующему.
При расчёте неустойки, Истец учёл, что Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами” был введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, который был введён в действие с 01.04.2022 на 6 мес.
В соответствии со статьёй 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)” (далее - Федеральный закон N 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
При этом, согласно п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, а именно - не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Таким образом, неустойка не подлежала начислению с 01.04.2022 на срок 6 мес.
Неустойка рассчитана истцом по состоянию на 25.03.2022.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Оценивая степень соразмерности заявленной истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, обстоятельства исполнения ЧКМ обязательств, предусмотренных кредитным договором, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства и не находит оснований для снижения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки.
На основании ст.ст.809, 811 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании с ответчика в пользу АО «Газпромбанк» пени в размере 0,1% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 01.10.2022 по дату расторжения Кредитного договора, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами”.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Так как судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, заёмщик не ответил на предложение о добровольном расторжении договора, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.ст.94,98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им госпошлина в размере 16 800,24 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ЧКМ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ЧКМ (xx.xx.xxxx года рождения, уроженца с. Новотроицк Родинского района Алтайского края, паспорт <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) ОГРН __, ИНН __ задолженность по Кредитному договору __ от 06.12.2020 по состоянию на 07.07.2022 размер задолженности по Кредитному договору составляет 760 024,26 руб., из которых: 725 626,79 руб. - задолженность но кредиту, 32 813,56 руб. - проценты за пользование кредитом, 11 57,69 руб. - проценты на просроченный основной долг, 249,44 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита, 176,78 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 800,24 руб., а всего 776 824 руб. 50коп.
Расторгнуть заключённый между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ЧКМ кредитный договор __ от 06.12.2020 с даты вступления решения в законную силу.
Взыскать с ЧКМ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01.10.2021 по дату расторжения Кредитного договора.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.А. Капитаненко