УИД 68RS0001-01-2022-006765-69
Дело № 2-435/2023 (2-5323/2022)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 января 2023 г. г. Тамбов
Октябрьский районный суд города Тамбова в составе судьи Нишуковой Е.Ю., при секретаре Тебякиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ему были выданы денежные средства в кредит в размере 1 000 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» и подписан простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В связи с чем - за период с 10 марта 2022 г. по 3 октября 2022 г. у него образовалась задолженность в сумме 1 080 228,40 рублей, из которых: просроченные проценты - 94 503,78 рублей, просроченный основной долг - 985 724,62 рублей. ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, которое до настоящего момента не выполнено. Просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с него задолженность в вышеназванном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 601,14 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО Сбербанк извещено надлежащим образом; в исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации извещён надлежащим образом. В силу ст. 118 ГПК РФ и ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение ответчика ФИО1 суд признал надлежащим и на основании ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела в качестве доказательств, суд приходит к следующим выводам.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Пунктами 1, 3 статьи 5 названного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно второму и третьему абзацам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В свою очередь, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцептом).
Согласно пункту 19 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Пунктами 1, 4 статьи 9 названного Федерального закона предусмотрено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 14 вышеназванного Федерального закона предусмотрено право кредитора на досрочный возврат всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и на расторжение договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.
Судом установлено, что 28 декабря 2021 г. между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор № с суммой кредита - 1 000000 рублей, что подтверждается индивидуальными условиями, акцептированными ФИО1 (л.д. 9).
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (приложением № к Условиям – Порядком предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания), являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик ФИО1 зарегистрировался в системе "Сбербанк Онлайн" с помощью услуги "Мобильный банк" путем корректного введения одноразового пароля, который, в свою очередь, был направлен Банком по запросу ответчика, и является аналогом собственноручной подписи.
Согласно пункту 2.13 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
В тот же день ФИО1 направил заявку на получение потребительского кредита в личном кабинете системы "Сбербанк Онлайн", подтвердив полноту и достоверность введенной ею информации путем корректного введения одноразового пароля, и подтвердив оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях.
Подписание кредитного договора (его индивидуальных условий) было произведено ФИО1 также путем корректного введения одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи.
Таким образом, кредитный договор был заключен сторонами в электронном виде с использованием электронного средства платежа и подписан ответчицей простой электронной подписью посредством услуги "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" (автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка).
В пунктах 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора указано, что кредит был предоставлен на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых рублей, с разбивкой на 60 ежемесячных аннуитетных платежей по 23 737,47 рублей. Последний платеж должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий ФИО1 просил зачислить ему сумму кредита на счет №, открытый у кредитора, и поручил перечислять денежные средства, необходимые для погашения задолженности, с того же со счета. Погашение кредита должно осуществляться в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с её счета, открытого у кредитора.
За несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Подписав Индивидуальные условия договора, ФИО1 согласился с размером ежемесячного платежа, состоящего из суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом, а также с размером ответственности (неустойки), которая наступит в случае неисполнения обязательств по договору.
Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ аннуитетный платеж должен был осуществляться 10-го числа каждого месяца (л.д. 10).
Из представленной истцом выписки по счету следует, что Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив ФИО3 кредит в размере 1 000000 рублей на счет, указанный в индивидуальных условиях договора (выписка по счету – л.д. 14). Однако в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со стороны ФИО1 отклонялся от внесения платежей в размере, предусмотренном договором, а впоследствии прекратил исполнение своих обязательств в счет погашения кредита (л.д. 16).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и о расторжении кредитного договора (л.д. 8). Однако данное требование было оставлено без исполнения и какого-либо ответа (доказательств обратному суду не представлено).
Представленный истцом расчет суммы долга и процентов судом проверен, и сомневаться в его правильности не имеется. Ответчик, со своей стороны, его не оспорил.
Таким образом, в связи с существенным нарушением ФИО1 условий кредитного договора у ПАО Сбербанк возникло законное право требовать расторжения заключенного с ним договора и досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В связи с чем - исковые требования ПАО Сбербанк в заявленном размере подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме - с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 601, 14 рублей. Несение этих расходов подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально- Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Казахской ССР (паспорт серии 68 08 № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом ОМ УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 680-003), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>; ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 080 228 (один миллион восемьдесят тысяч двести двадцать восемь) рублей 40 копеек, из которых: просроченный основной долг - 985 724,62 рублей, просроченные проценты - 94 503,78 рублей; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 601 (девятнадцать тысяч шестьсот один) рубль 14 копеек.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес>, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда; а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Ю. Нишукова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ