Дело № 2-3169/2022

УИД: 22RS0013-01-2022-004332-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при помощнике судьи Кохаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2020; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 17.01.2020, образовавшуюся по состоянию на 08.06.2022, в размере 25 437,96 руб., в том числе просроченный основной долг - 22 153,40 руб., просроченные проценты - 3 284,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 963,14 руб., а всего: 32 401,10 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, 17.01.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 52 756,53 руб., на срок 30 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 18,35 % годовых. Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет не в полном объеме и несвоевременно. В связи с существенным нарушением обязательств ответчиком, истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита и уплаты процентов, но в добровольном порядке требование истца ответчиком не исполнено. Изложенные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ ( в редакции, действующей на дату заключения договора) в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в редакции, действующей на дату заключения договора) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.п.1.1. и 1.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступивших в силу с 16.01.2020) данные условия и Заявление на банковское обслуживание надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи при условии, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Банком и клиентом.

Пунктами 1.5., 1.7., 1.9., 1.11., 1.12. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях Банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

Предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее – Тарифы). Тарифы размещаются на официальном сайте Банка и/или в структурных подразделениях Банка.

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/ предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

В случае, если на момент заключения ДБО между клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Обязательства сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт в части установленного клиенту лимита овердрафта по счету карты регулируется в соответствии с ДБО.

Открытие и обслуживание отдельных видов счетов, не включенных в ДБО, предоставление банковских услуг и продуктов может регулироваться отдельными договорами, соглашениями и правилами(условиями) обслуживания, заключенными/ установленными как до, так и после заключения клиентом и банком ДБО. В случае противоречий между положениями ДБО и договорами, соглашениям и правилами обслуживания, относящимися к тем или иным счетам, банковским услугам и продуктам, соответствующие отдельные договоры, соглашения и правила обслуживания имеют преимущественную силу, если иное не определено ДБО.

В соответствии с п.п.1-4 Правил электронного взаимодействия (приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), данные Правила и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Соглашением об использовании электронной подписи.

Стороны признали, что в рамках данных Правил электронного взаимодействия информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны банка признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и банка и может служить доказательством в суд.

20.11.2010 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.24), в котором подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязалась их соблюдать, согласилась с тем, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания (л.д.24).Судом установлено, что ФИО1 является держателем дебетовой карты № ( № счета карты №).

13.01.2020, в 09:22, ответчиком ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (журнал регистрации входов, выписка из журнала СМС-сообщений, протокол проведения операция в автоматизированной системе «Сбербанк – Онлайн» - л.д.20,26-28,30,33).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.01.2020, в 09:24, ответчику направлено сообщение о подтверждении заявки на кредит, с указанием суммы кредита (52 757,00 руб.), срока возврата кредита (30 месяцев), процентной ставки (12,9 % годовых), кода для подтверждения (л.д.30).

Код подтверждения был введен клиентом, и согласно выписке из журнала СМС-сообщений, выписке по счету банковской карты клиента № 17.01.2020, в 06:23, банком выполнено зачисление кредита на указанный счет в сумме 52 756,53 руб. (л.д.20,30,32,33).

Факт зачисления кредита на счет карты клиента ответчиком не оспаривается.

Таким образом, из приведенных правовых норм, Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в том числе Правил электронного взаимодействия, следует, что корректное введение клиентом цифрового кода, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах установлено, что кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи ответчика.

Следовательно, 17.01.2020 между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор № в форме электронного документа, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 52 756,53 руб., на срок 30 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 18,35 % годовых (л.д.23).

Заключение данного договора ответчиком не оспаривается.

Заемщик обязался ежемесячно возвращать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей (п.п.1-6 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.30).

Вместе с тем ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов с 17 сентября 2021 года не исполняет, в связи с чем, возникла задолженность, которая, согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 08.06.2022, составила по основному долгу - 22 153,40 руб., по процентам - 3 284,56 руб..

Данный расчет задолженности судом проверен, и ответчиком не оспорен. Доказательства. опровергающие расчет, представленный истцом, суду также не представлены.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

6 мая 2022 года истец обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки, а также о расторжении кредитного договора. До настоящего времени данное требование не исполнено.

Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Таким образом, задолженность по основному долгу в сумме 22 153,40 руб. и по процентам за пользование кредитом в размере 3 284,56 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 1, подп. 1 и абзацем первым подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу положений ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку период просрочки внесения платежей ответчиком превышает 60 календарных дней, кредитор вправе требовать расторжения данного кредитного договора.

Следовательно, требования истца о расторжении кредитного договора № от 17.01.2020 также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 6 963,14 руб. (платежное поручение № от 16.06.2022на сумму 6 488,28 руб. и платежное поручение № от 17.03.2022 на сумму 474,86 руб.).

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца подлежат возмещению ответчиком также в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО5.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: №; ИНН: №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 08.06.2022, в размере в размере 25 437,96 руб. (в том числе просроченный основной долг - 22 153,40 руб., просроченные проценты - 3 284,56 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 963,14 руб., а всего: 32 401,10 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова