Решение по делу № 2-1819/2023 от 18.05.2023

УИД 31RS0016-01-2023-000670-70 Дело № 2-1819/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.05.2023 г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Бригадиной Н.А.,

при секретаре: Андреевой К.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Экспобанк» и ФИО1 взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.01.2023 в размере 221299,71 рублей, из которой задолженность по кредиту – 191906,77 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 17841,80 рублей; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 11519,60 рублей; штрафная неустойка по возврату суммы кредита- 27,43 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов - 4,11 рублей; в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 11413,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 проценты за пользование суммой кредита по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 20.01.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В обоснование предъявленных требований представитель истца в иске сослался на то, что между ООО «Экспобанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику выдан кредит на сумму 240000 рублей под 21 % годовых на срок 60 месяцев.

Ответчик воспользовался предоставленными банком в соответствии с условиями договора денежными средствами, однако обязательства по возврату суммы займа и процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась указанная в иске задолженность.

09.08.2021 завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк».

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась, сведений о наличии уважительных причин неявки не представила, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила. Извещена о времени и месте судебного заседания путем направления электронного заказного письма с уведомлением о вручении, которое согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 80403082418088, получено адресатом 13.04.2023.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц - истца и ответчика, оснований для отложения судебного разбирательства не установлено.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 28.10.2020 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления Заемщика на предоставление кредита заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану Легкий кредит, графика платежей, и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит».

С условиями договора ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику сумму кредита 240 000 рублей под 21 % годовых на срок 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами ежемесячными платежами по 6492,81 рублей согласно графику. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и/или процентов договором предусмотрена неустойка в размере 0,05% от суммы просроченного платежа каждый день просрочки.

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит» любой из нижеперечисленных случаев рассматривается как невыполнение заемщиком кредитного договора и/или как случай, дающий банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту: нарушение заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; иные случаи, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.

Наступление любого из оснований, перечисленных в п. 6.1 Общих условий, предоставляет Банку право досрочно истребовать Кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает Заемщика путем направления Заемщику курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично Заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование банка в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня отправления требования банком (п. 6.2).

В случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения кредитного договора (п. 6.3).

Направление банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, не влечет прекращения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе по соглашению о неустойке, предусмотренной Индивидуальными условиями, если иное прямо не указано в заключительном требовании, направленном банком заемщику в соответствии с условиями кредитного договора (п. 6.4).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату её фактической уплаты включительно (п. 9.2 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит»).

Факт получения ФИО1 кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика, и ответчиком не оспаривается.

09.08.2021 завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк».

В нарушение условий кредитного договора и положений статьи 309 ГК РФ заемщик не исполнял свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в результате чего по состоянию на 19.01.2023 у неё образовалась задолженность по кредиту в сумме 191906,77 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 17841,80 рублей; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 11519,60 рублей. В соответствии с п. 9.1 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит» при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в индивидуальных условиях.

За неисполнение обязательства Банк начислил заемщику неустойку на основной долг - 27,43 рублей; на проценты - 4,11 рублей.

Правильность представленного банком расчета задолженности проверена судом, суд признает расчет верным, соответствующим условиям кредитного соглашения, обратное ответчиком не доказано. Расчет просроченной задолженности основан на графике платежей, проценты за пользование кредитом рассчитаны из согласованной сторонами процентной ставки. В опровержение представленного банком расчета ответчик контррасчета не представила.

Материалы дела содержат письменное требование банка от 26.07.2022, направленное в адрес заемщика, о возврате суммы образовавшейся задолженности с разъяснением правовых последствий в случае неисполнения обязательств. До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих представленный расчет задолженности по кредитному договору, ФИО1 не представлено.

На основании вышеизложенного, требования банка о досрочном погашении задолженности суммы основного долга по кредитному договору, не уплаченных процентов по кредиту, неустоек являются законными и обоснованными.

Учитывая, что доказательств исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, требования истца о взыскании образовавшейся задолженности, процентов и неустоек подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что 26.07.2022 истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек в связи с нарушением ответчиками графика платежей. ФИО1 также было предложено расторгнуть кредитный договор во внесудебном порядке. Требования оставлены ответчиком ФИО1 без удовлетворения, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что является существенным нарушением условий кредитного договора. Следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ФИО1 процентов по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 20.01.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, т.е. по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из того, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Между тем, поскольку ответчик не лишен права частичного возврата долга, суд принимает во внимание, что в этом случае сумма просроченного основного долга уменьшится и начисление процентов за пользование кредитом продолжится именно на оставшуюся сумму, а не на имеющуюся на дату выполненного банком расчета.

С учетом этого, требование истца о взыскании процентов на просроченный основной долг по ставке 21% на остаток задолженности по кредиту по дату вступления решения суда в законную силу включительно, подлежит удовлетворению, однако при частичном погашении задолженности их дальнейшее начисление подлежит на оставшуюся сумму просроченного основного долга.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом удовлетворения требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11413 рублей.

Оснований для иных выводов суда по существу рассматриваемого спора не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Экспобанк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу АО «Экспобанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221299,71 рублей, из которой: задолженность по кредиту - 191906,77 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 17841,80 рублей; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 11519,60 рублей; неустойка по возврату суммы кредита - 27,43 рублей; неустойка по возврату процентов - 4,11 рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11 413 рублей, а всего 232 712,71 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу АО «Экспобанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование суммой кредита по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 20.01.2023 по дату расторжения кредитного договора, то есть дату вступления решения суда в законную силу, включительно.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2023.

Судья