Решение по делу № 02-0157/2025 от 20.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года г. Москва

Солнцевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Шилкина Г.А., при секретаре Синеве И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-157/25 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о зачете уплаченных платежей в счет уплаты основного долга,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указав, что 23.05.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код).

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (часть кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается нестойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2023, на 22.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.12.2023 на 22.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 689 025 руб. 08 коп.

По состоянию на 22.03.2024 общая задолженность составляет 1 067 006 руб. 23 коп., из которых: иные комиссии 1 180 руб., просроченные проценты 105 947 руб.43 коп., просроченная ссудная задолженность 955 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 280 руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуд 74 коп., неустойка на просроченную ссуду 851 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты 2 745 руб. 97 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако ответчик проигнорировал досудебное требование и не погасила образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 29.12.2023 по 22.03.2024 в размере 1 067 000 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 535 руб. 03 коп.

В свою очередь ФИО1 обратилась со встречным исковым требованием к ПАО «Совкомбанк» о зачете уплаченных платежей в счет уплаты основного долга.

В обоснование встречного иска указала, что 23.05.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код).

Перед заключением кредитного договора ФИО1 консультировалась по телефону горячей линии с сотрудниками банка по условиям кредита, в т.ч. по ежемесячным платежам, но ей не предоставили информацию о том, что первые годы она будет платить, в основном, только проценты и различные комиссии, а на погашение основного долга из ежемесячного платежа будет зачисляться только по 2 500 руб.

ФИО1 был предоставлен информационный график по погашению кредита, где указана только общая сумма платежа - 37 973 руб. 06 коп. и нет никакой информации, на что распределяются поступившие ежемесячные платежи. ФИО1 неоднократно пыталась получить график с разбивкой платежей на проценты, комиссии, основной долг и т.д. по телефону горячей линии, в чате поддержки в мобильном приложении Банка и в отделениях Банка, но ей отвечали, что такой возможности нет, предлагали просто платить по графику 37 973 руб. 06 коп., и все распределится как надо. ФИО1 планировала рефинансировать этот кредит в другом банке, но для этого ей нужны были сведения о том, сколько процентов она уже выплатила, и сколько еще осталось, то есть оценить выгоду рефинансирования, чего сделать она так и не смогла. В связи с чем считает, что ей не предоставили достоверную и полную информацию об условиях погашения кредита, что является нарушением ее прав как потребителя.

После получения выписки об уплаченных платежах, истец узнала, что первые полгода она платила ежемесячную страховую премию в размере 19 079 руб. 79 коп., а всего выплатила 117 000 руб. В заявлении на выдачу кредита указано, что размере платы за страховку равен 0,33 % от суммы кредита, умноженной на 36 месяцев действия программы, и уплачивается эта сумма будет ежемесячно равными платежами в течение льготного периода. Что такое льготный период истец не нашла и поэтому полагала, что будет платить около 2 000 руб. в месяц, но не могла предположить, что всего за 6 месяцев заплатить такую большую сумму. Считает страховую премию в 117 000 руб. несоразмерно большой и необоснованной, если бы увидела это в графике платежей заранее, то не стала бы заключать кредитный договор.

По утверждению Банка, всего произведено выплат по данному кредиту на сумму 689 025 руб. 08 коп., по информации же в мобильном приложении 721 488 руб. 14 коп. (19 платежей по 37 973 руб. 06 коп.).

При этом заходя в мобильное приложение Банка, истцу постоянно выдавалась информация, что долг больше 1 000 000 руб., т.е. выплачивая полтора года почти по 38 000 руб., долг по кредиту не уменьшался ни на рубль, что совсем не похоже не процентную ставку 29,9 %.

В заключенном с ПАО «Совкомбанк» кредитном договоре в квадратных рамках перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита 9,733 % годовых, в денежном выражении 315 548 руб. 56 коп., и ничего не сказано, что такая ставка только при выполнении определенных условий и подключении некоторых услуг, и, в нарушении вышеуказанного пункта 7 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не указаны максимальные значения полной стоимости кредита в процентном и денежном выражении, что ввело истца в заблуждение, учитывая, что кредит выдавался в онлайн режиме, и изучить перед подписанием детально все документы на мобильном устройстве невозможно. Тем более, все документы подписывались нажатием на одну кнопку «Подписать все документы».

Полная стоимость кредита определяется и доводится до заемщика в соответствии с вышеуказанными требованиями и представляет собой для истца, как для заемщика, оценку ее расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.

С учетом изложенного ФИО1 просит зачесть уплаченные платежи по кредиту в сумме 689 025 руб. 08 коп. в счет уплаты основного долга.

Представитель Истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения иска извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, во встречном исковом заявлении ФИО1 просил отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения исков извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, с ходатайствами не обращалась.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 в силу следующего.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.05.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код).

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 689 025 руб. 08 коп.

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Представленный истцом расчет проверен судом и признается арифметически верным, у суда сомнений не вызывает, поскольку соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору за период с 29.12.2023 по 22.03.2024 в размере 1 067 000 руб. 23 коп. с ФИО1 подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в размере 13 535 руб. 03 коп.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще не могут быть предоставлены (например, находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора с ответчиком ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация, в том числе процентная ставка по кредиту, а также полная стоимость кредита.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита, подписанный сторонами (в виде акцептованного заявления оферты) № ...., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код) состоит из общих и индивидуальных условий потребительского кредита и соответствует требованиям действующего законодательства, предъявляемым к кредитным договорам.

В этой связи суд приходит к выводу, что доводы ФИО1, о том, что ПАО «Совкомбанк» нарушены ее права как потребителя в связи с непредставлением полной и достоверной информации о кредите, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Учитывая, что права ФИО1, как потребителя, в данном случае не нарушены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований о зачете уплаченных платежей по кредиту в сумме 689 025 руб. 08 коп. в счет уплаты основного долга.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 29.12.2023 по 22.03.2024 в размере 1 067 000 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 535 руб. 03 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о зачете уплаченных платежей по кредиту в сумме 689 025 руб. 08 коп. в счет уплаты основного долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Солнцевский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Шилкин Г.А.

Решение в окончательной форме изготовлено

19 февраля 2025 года.