Дело №2-5485/2022
73RS0001-01-2022-007360-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2022 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Денисовой М.А.,
при секретаре Платовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Берч ФИО11 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование следующее.
24.12.2019 между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис) №, строком страхования в период с 15.01.2020 по 30.01.2020. Страховая сумма по договору составляет 40000 USD (согласно курсу доллара ЦБ 40000 USD = 2838672 руб., 1 USD = 70, 97 руб.).
18.01.2020 во время отдыха на ФИО3 при пешей прогулке на улице, являясь пешеходом, ФИО1 была сбита водителем мотоцикла. Бригадой скорой медицинской помощи ФИО1 была доставлена в местный госпиталь штата ФИО3, где была осмотрена дежурным врачом. Врач провел все необходимые процедуры: выполнена <данные изъяты>
В дальнейшем ФИО1 была доставлена в ГУЗ УОКЦСВМП для дальнейшего стационарного лечения. Согласно выписному эпикризу №, выданного ГУЗ УОКЦСВМП Травматологический центр I уровня, травматолого-ортопедическое отделение № ФИО1 был поставлен следующий диагноз: <данные изъяты>
В связи с произошедшим событием ФИО1 была вынуждена потратить денежные средства в размере 7295 индийских рупий (согласно данным ЦБ РФ 1 рупий = 0,95 руб., 7295 рупий = 6928,79 руб.).
Кроме того, ФИО1 приобрела авиабилет по следующему маршруту: 19.01.2020 <адрес>-<адрес> стоимостью 100000 руб., а также авиабилет по маршруту 20.01.2020 <адрес>, стоимостью 4370 руб.
Таким образом, общая сумма, подлежащая возмещению, составляет 111298 руб. 79 коп.
В связи с тем, что заявление было направлено 23.07.2020, страховая компания должна была произвести выплату не позднее 24.08.2020. Претензия в адрес ответчика была направлена 21.08.2020. Таким образом, сумма неустойки за период с 25.08.2020 по 23.10.2020 составляет 111298 руб. 79 коп.
С учетом конкретных обстоятельств дела ФИО1 определяет размер компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., а также полагает необходимым требовать взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от всей взысканной денежной суммы в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просит взыскать с САО «ВСК» в свою пользу страховое возмещение в размере 111298 руб. 79 коп., неустойку в размере 111298 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что 16.01.2020 прибыла с целью отдыха <адрес>, штат ФИО3, ФИО12 со своим бывшим супругом ФИО19. ДД.ММ.ГГГГ примерно в 19.00 часов, они направились на ужин в местный ресторан, двигались по обочине дороги, поскольку тротуары и пешеходные зоны отсутстовали. На одном из перекрестков она увидела, что в ее сторону движется мотоцикл, не успев отреагировать, поскольку все произошло за несколько секунд, произошло столкновение – мотоцикл на нее наехал, от удара она упала, потеряла сознание, когда очнулась, увидела, что на ней лежит мотоцикл и байкер. Окружившие их люди подняли ее и усадили на обочину, байкер сел на мотоцикл и уехал. Она находилась в шоковом состоянии, у нее была разбита голова, сломана рука. Местные жители дали ей пакет со льдом и вызвали скорую помощь. Полицию на место происшествия никто не вызывал. Прибывшие сотрудники скорой помощи увезли ее и супруга в больницу в другой город, где ей сделали рентген руки, наложили гипсовую повязку и зашили рану на голове. Все медицинские препараты и изделия супруг по указанию врача покупал за свой счет в местной аптеке. Также врач предложил сделать дорогостоящую операцию, но она отказалась, указав, что лечиться поедет домой, на что врач ответил, что в таком случае никаких справок ей предоставлено быть не может. Все это время супруг пытался дозвониться до страховой компании, она же сама находилась в состоянии паники, сильно плакала, ей было страшно, она не понимала, какие у нее повреждения. После нахождения нескольких часов в госпитале, они с супругом вернулись в отель, откуда на следующее утро ее доставили в аэропорт, при этом билет на рейс <адрес> удалось оформить через знакомых, оплату производила дочь денежным переводом. В аэропорте из-за отсутствия медицинской справки также были проблемы с посадкой на рейс. В Москве ее встретил знакомый, ближайший рейс до г.Ульяновска был через 7 часов из другого аэропорта. 20.01.2022 в 05.00 часов она прибыла в г.Ульяновск, в 08.00 часов обратилась в ГУЗ УОКЦСВМП, где ей поставили диагноз: <данные изъяты> оставили в больнице и в последующие дни провели две операции, установили аппарат ФИО4, сняли швы с головы. После всего этого она связалась с филиалом страховой компании САО «ВСК» в г.Ульяновске, ей было назначено время для приема, но она уже обратилась к юристу. Требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя не поддержала в связи с отсутствием подтверждающих документов.
Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что в страховую компанию ФИО1 обращалась несколько раз, так же как и к финансовому уполномоченному. Все документы, которые у нее имелись, были представлены, других документов не имеется. Официальный перевод медицинских документов представлен, выписной эпикриз или иной документ с указанием диагноза в госпитале <адрес> ФИО1 не выдавался. Полицейский рапорт и решение суда с указанием виновника ДТП представлены быть не могут, поскольку сотрудники полиции на место происшествия не вызывались. Требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя не поддержал в связи с отсутствием подтверждающих документов, а также пояснил, что доказательств, подтверждающих несение расходов на приобретение авиабилета на рейс <адрес> в размере 100000 руб., не имеется, поскольку данный билет приобретался через знакомых истца, оплату производила дочь истца, денежные средства на покупку билета собирались со всех знакомых ФИО1
Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен, в письменном отзыве на исковое заявление просят о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, указывают, что у САО «ВСК» не возникло оснований для производства страховой выплаты в связи с непредоставлением необходимого комплекта документов. 30.07.2020 ФИО1 обратилась к страховщику с претензией в связи с расходами, понесенными во время поездки, а именно: расходов на лечение в ФИО3 в размере 6928 руб. 79 коп. и расходов на авиабилеты общей стоимостью 104370 руб. Уведомлением от 07.09.2020 заявителю разъяснено о необходимости предоставления следующих документов: письменное заявление по форме страховщика, содержащее полную информацию о страховом случае (форма заявления прилагается к договору страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, читаемый медицинский отчет, выписка из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза и перечнем оказанных услуг на бланке врача/медицинского учреждения, в которое застрахованный обращался на территории страхования; результаты теста на алкоголь или указание в медицинском отчете о признаках употребления алкоголя, полицейский рапорт и решение суда с указанием виновника ДТП. Из запрошенных страховщиком документов истцом представлены только паспорт гражданина РФ и заграничный паспорт, иные документы до настоящего времени не представлены. При этом, до настоящего времени срок рассмотрения обращения истца к САО «ВСК» не истек, решение о производстве страховой выплаты не принято по причине отсутствия полного комплекта документов. До исполнения заявителем встречной обязанности по предоставлению документов, предусмотренных Правилами страхования, обязательство по выплате страхового возмещения страховщиком не может быть исполнено, соответственно, право заявителя на получение страхового возмещения не возникло. Относительно расходов, связанных с досрочным прерыванием поездки, поясняют, что письмом от 08.09.2020 сервисная компания ООО «МедАссист Интернешнал» сообщила, что застрахованное лицо в сервисную компанию не обращалась, соответственно, досрочное прерывание поездки, в нарушение п. 4.5.2.1 Правил страхования, не было согласовано с сервисной компанией, а следовательно, право на возмещение данных расходов у заявителя не возникло. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, а в случае их удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ применительно к штрафным санкциям.
Представитель третьего лица ООО «Библио-глобус туроператор», третье лицо ФИО6, представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, прокурор в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещались надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся третьих лиц.
Заслушав участников процесса, свидетеля, изучив письменные материалы дела, медицинскую карту стационарного больного №, материал УМВД России по Ульяновской области по обращению ФИО1 (№), суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях, при которых страховое возмещение не выплачивается.
В соответствии с ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно положениям ст. 14 Федерального закона от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (далее - Федеральный закон от 15.08.1996 № 114-ФЗ) оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и оплату возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию, и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации (часть 1).
Условия и порядок осуществления добровольного страхования, предусмотренного частью первой настоящей статьи, определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации и законодательства Российской Федерации о страховании (часть 4).
Правила страхования должны предусматривать, в том числе, обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной гражданину, названному в договоре добровольного страхования (далее - застрахованное лицо), на территории иностранного государства (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, и (или) возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию (часть 5).
Из анализа положений ст. 14 Федерального закона от 15.08.1996 № 114-ФЗ следует, что к страховым рискам добровольного страхования граждан РФ, выезжающих за рубеж, в частности, относятся риски оплаты медицинской помощи в связи с: получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием, обострением хронического заболевания.
Кроме того, важной конкретизацией страхового случая, связанного с оплатой медицинской помощи, является определение форм медицинской помощи, которые могут быть оплачены по договору добровольного страхования граждан РФ, выезжающих за рубеж.
Законодатель в императивном порядке устанавливает обязанность страховщика возмещать расходы, связанные с оплатой медицинской помощи в экстренной и неотложной формах.
В соответствии с п. 4 ст. 32 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» экстренной является медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента; неотложной - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента.
Таким образом, признаками страхового случая, связанного с оплатой медицинской помощи, в договоре добровольного страхования граждан РФ, выезжающих за рубеж, являются:
1) наличие факта оказанной медицинской помощи;
2) отнесение данной медицинской помощи к экстренной или неотложной (не может быть плановой).
Материалами дела установлено, что 24.12.2019 между САО «ВСК» (страховщик) и Берч ФИО13 (страхователь), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен договор страхования №. Страховая сумма по медицинским и иным расходам составила 40000 USD, срок страхования с 15.01.2020 по 30.01.2020.
Договор страхования заключен на условиях Правил № 60.13 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, в редакции от 25.12.2017.
Правила страхования приложены к договору страхования, страхователем получены, являются неотъемлемой частью договора страхования.
Факт заключения договора страхования сторонами не оспаривается.
Пунктом 4.4. Правил предусмотрено, что по программе «Медицинские и иные расходы» страховыми случаями в зависимости от варианта страхования признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению всех или части непредвиденных расходов застрахованного лица, понесенных им в период действия договора страхования, а именно: медицинские расходы (за исключением расходов на оказание стоматологической помощи) в соответствии с п. 9.1.1 настоящих Правил; транспортные и медико-транспортные расходы, медицинская эвакуация в соответствии с п. 9.1.2 настоящих Правил; расходы на репартацию тела в случае смерти застрахованного в соответствии с п. 9.1.3 настоящих Правил; расходы на досрочное возвращение застрахованного на место проживания в экстренной ситуации в соответствии с п. 9.1.4 настоящих Правил; расходы на эвакуацию детей, сопровождающих застрахованного в соответствии с п. 9.1.5 настоящих Правил; расходы на передачу срочных сообщений в соответствии с п. 9.1.6 настоящих правил; расходы на экстренную стоматологическую помощь в соответствии с п. 9.1.7 настоящих Правил; расходы на визит третьего лица в экстренной ситуации в соответствии с п. 9.1.8 настоящих правил; расходы на юридическую помощь в соответствии с п. 9.1.9 настоящих правил; расходы при потере документов в соответствии с п. 9.1.10 настоящих Правил; расходы в случае утраты/задержки багажа в соответствии с п. 9.1.11 настоящих Правил; расходы в случае задержки регулярного рейса в соответствии с п. 9.1.12 настоящих Правил.
Пунктом 9.1 Правил предусмотрено, что при наступлении страховых случаев по программе «Медицинские и иные расходы», за исключением случаев, предусмотренных разделом 11 настоящих правил, объем страховых обязательств страховщика, с учетом варианта страхования и лимитов ответственности по возмещению отдельных видов расходов, определенных договором страхования, включает, в том числе, медицинские расходы (исключая расходы на оказание стоматологической помощи), а именно: амбулаторная помощь: организация экстренной терапевтической, специализированной, хирургической помощи, назначенные врачом необходимые лечебные и диагностические процедуры, которые должны быть проведены на территории страхования, медикаменты, перевязочные материалы, средства фиксации (несъемная гипсовая повязка, фиксированная лангета), без пребывания в общем или специализированном отделении медицинского учреждения более 12 часов.
Согласно п. 9.1.2 Правил транспортные и медико-транспортные расходы, медицинская эвакуация включают в себя, в том числе, транспортировку застрахованного с территории страхования до международного транспортного узла (аэропорта, вокзала, порта), указанного в его первоначально приобретенных обратных билетах, если застрахованный или его несовершеннолетний ребенок не смог воспользоваться запланированным обратным рейсом: по причине страхового случая (нахождения на стационарном лечении или при наличии медицинских противопоказаний к осуществлению перелета), по причине карантинного заболевания (ветрянка, скарлатина, корь, краснуха, инфекционный мононуклеоз, инфекционный паротит) и при наличии запрета на выезд с территории страхования, подтвержденного медицинским документом.
Как следует из искового заявления и пояснений, данных в судебном заседании истцом ФИО1, во время туристической поездки в ФИО3 <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ с ней произошел несчастный случай в результате дорожно-транспортного происшествия, а именно – наезда на нее мотоцикла.
Установлено, что 18.01.2020 ФИО1 поступила в больницу <адрес> на территории <адрес>
Согласно квитанции от 18.01.2020 (т.1 л.д. 215, 216) за регистрацию, осмотр, процедуры и манипуляции, консультации врача было оплачено 5500 рупий наличными денежными средствами.
В диагностическом центре «<данные изъяты>», расположенном в помещении больницы, ей сделали рентген руки, за что было уплачено 600 рупий, что подтверждается квитанцией о получении денежных средств от 18.01.2020 (т. 1 л.д. 218, 219).
Врачом указанной больницы ФИО1 была оказана экстренная медицинская помощь – наложена гипсовая повязка на руку, зашита рана на голове. Для проведения указанных медицинских манипуляций по указанию врача в фармацевтической компании <данные изъяты>» были приобретены: <данные изъяты>, на общую сумму 1195 рупий (т. 1 л.д. 212, 213).
Согласно пояснениям истца ФИО1 в связи с тем, что она отказалась от проведения операции в местной больнице, врачом было отказано ей в выдаче медицинской справки.
На следующий день 19.01.2020 ФИО1 осуществила перелет по маршруту <адрес>), ДД.ММ.ГГГГ по маршруту <адрес>.
Из медицинской карты стационарного больного № ГУЗ «Ульяновский областной клинический центр специализированных видов медицинской помощи» следует, что 20.01.2020 в приемное отделение обратилась ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после получения травмы. Анамнез заболевания: со <данные изъяты>. Бригадой была доставлена в местный госпиталь (штата ФИО3), где была осмотрена дежурным врачом, <данные изъяты>. От госпитализации и дальнейшего лечения отказалась. Госпитализирована в экстренном порядке для оперативного лечения. Выставлен диагноз: <данные изъяты>.
21.01.2020 пациенту ФИО1 проведена операция: <данные изъяты>
24.01.2020 пациенту ФИО1 проведена операция: <данные изъяты>
31.01.2020 ФИО1 была выписана в удовлетворительном состоянии на амбулаторное долечивание в травматологический пункт (поликлинику) по месту жительства.
23.07.2020 ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в размере 106928 руб. 79 коп. Заявление получено страховщиком 28.07.2020. Ответа на заявление ФИО1 не получила.
30.07.2020, 27.08.2020 ФИО1 обращалась к ответчику с претензией, в которой просила осуществить выплату страхового возмещения в размере 111298 руб. 79 коп.
Сообщением от 07.09.2020 САО «ВСК» уведомило истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию, а именно: документ, удостоверяющий личность заявителя, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, читаемый медицинский отчет, выписку из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза и перечнем оказанных услуг на бланке врача/медицинского учреждения, в которое застрахованный обращался на территории страхования; результаты теста на алкоголь или указание в медицинском отчете о признаках употребления алкоголя, полицейский рапорт и решение суда с указанием виновника ДТП.
23.09.2020 ФИО1 обратилась к ответчику с дополнением к претензии с приложением копий паспорта и заграничного паспорта. Ответчиком страховое возмещение выплачено не было, в связи с чем ФИО1 26.04.2021 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Решением № № от 21.05.2021 в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования было отказано. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что у финансовой организации не возникло обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку заявителем не предоставлены документы, запрошенные финансовой организацией, обязанность по предоставлению которых установлена п. 10.3 Правил страхования.
17.08.2021 ФИО1 вновь обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.
07.10.2021 ответчику поступила претензия ФИО1 о выплате страхового возмещения по договору страхования.
27.10.2021 САО «ВСК» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному события: читаемый медицинский отчет, выписку из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза, информации о наличии/отсутствии предписания врача о необходимости досрочного возвращения на место постоянного проживания и перечнем оказанных услуг на бланке врача/медицинского учреждения, в которое заявитель обращался на территории страхования, результаты теста на алкоголь или указание в медицинском отчете о признаках употребления алкоголя, полицейский рапорт и решение суда с указанием виновника ДТП.
11.05.2022 в САО «ВСК» поступило заявление ФИО1 с требованием произвести выплату страхового возмещения с приложением дополнительных документов, в том числе письма из ОБ ДПС ГИБДД УМВД России по Ульяновской области, объяснения заявителя по факту ДТП.
11.07.2022 в САО «ВСК» поступила претензия ФИО1 с требованием признать заявленное событие страховым случаем и произвести страховую выплату.
04.08.2022 САО «ВСК» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы: заключение врача о причинах и сроках эвакуации на бланке медицинского учреждения или сервисной компании от 18.01.2020, полицейский рапорт или иной документ из полиции с указанием обстоятельств произошедшего несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ с участием транспортного средства (мотоцикла) в штате ФИО3.
26.08.2022 ФИО1 вновь обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Решением № № от 15.09.2022 рассмотрение обращения ФИО1 было прекращено в связи с имеющимся решением финансового уполномоченного по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.
Поскольку до настоящего времени страховое возмещение ответчиком не было выплачено, последовало обращение ФИО1 в суд с настоящим иском.
Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь положениями статей 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правилами № 60.13 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (в редакции от 25.12.2017), с учетом установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.
Согласно п. 10.3 Правил страхования при обращении за возмещением по программе «Медицинские и иные расходы», страхователь/застрахованный или иное лицо, оплатившее расходы, представляет страховщику следующие документы: письменное заявление по форме страховщика, содержащее полную информацию о страховом случае; документ, удостоверяющий личность заявителя; заграничный паспорт с отметками о пересечении границы; договор страхования/страховой сертификат; оригинал документа, подтверждающего оплату страховой премии (если договор страхования оплачен в составе договора на туристическое обслуживание, предоставляется оригинал договора на туристическое обслуживание и документ, подтверждающий его полную оплату); свидетельство о рождении, если страховой случай произошел с несовершеннолетним, а плательщиком расходов и получателем выплаты выступает один из родителей; нотариально заверенную доверенность от застрахованного или иного лица на представление интересов в страховой компании, если получатель выплаты не является лицом, оплатившим расходы по случаю; если страховой случай наступил в результате ЛТП и застрахованный управлял транспортным средством, то: копию водительского удостоверения соответствующей категории, полицейский протокол, решение суда с указанием виновника ДТП; если застрахованный выступал пассажиром или пешеходом, то: полицейский рапорт и решение суда с указанием виновника ДТП; документы, подтверждающие факт наступления страхового случая по программе «Медицинские и иные расходы», а именно: для возмещения медицинских расходов (включая расходы на оказание стоматологической помощи) в соответствии с п. 9.1.1 и 9.1.7 Правил: медицинский отчет, выписку из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза и перечнем оказанных услуг на бланке врача/медицинского учреждения, при травме – результаты теста на алкоголь или указание в медицинском отчете о признаках употребления алкоголя; счета от имени врача и/или лечебного учреждения и счета/чеки с подтверждением их приобретения и оплаты (с перечислением наименований медикаментов).
Так, стороной истца в обоснование заявленных исковых требований представлены в материалы дела копию страхового полиса, квитанции об оплате медицинских изделий и услуг, копию заграничного паспорта с отметками о пересечении границы, копии маршрутных квитанций, посадочного талона, копию выписного эпикриза ГУЗ «Ульяновский областной клинический центр специализированных видов медицинской помощи, ответ командира ОБ ДПС ГИБДД УМВД России по Ульяновской области на обращение ФИО1
Допрошенный в ходе судебного заседания свидетель ФИО18. пояснил, что он является бывшим супругом ФИО1, вместе с ней находился на отдыхе в Индии штат ФИО3 в январе 2020 года. 18.01.2022 во время пешей прогулки по улице на ФИО1 наехал мотоцикл, в результате чего ФИО1 бригадой скорой медицинской помощи была доставлена в местный госпиталь, где ей была оказана неотложная медицинская помощь, <данные изъяты>. С врачом он общался с помощью мобильного телефона через приложение «переводчик». Врач на листке бумаги написал список необходимых медикаментов, которые ФИО20 приобрел в аптеке, расположенной рядом с больницей. Кроме того, врач предложил прооперировать ФИО1, за операцию потребовал оплатить 10000 долларов США. Поскольку ФИО1 отказалась от проведения операции, указав о том, что оперироваться намерена в России, врач отказался выдавать медицинскую справку. В целом, свидетель дал пояснения, аналогичные пояснениям истца, при этом также указал, что мобильная связь в <адрес> работает только в зоне доступа WI-FI, который на улице отсутствует, в связи с чем связаться с сервисной компании непосредственно на месте происшествия не представилось возможным. Кроме того, в тот момент оба они находились в шоковом состоянии от произошедшего, ФИО1 была вся в крови, у нее была повреждения голова и сломана рука. Впоследствии, прибыв в больницу, оказавшись в зоне доступа WI-FI, ему удалось связаться со страховой компанией, номер телефона был указан на бланке страхового полиса. По телефону представитель сообщил, что поскольку ФИО1 уже оказывают медицинскую помощь в местной больнице, то проблем в дальнейшем не будет, переживать по этому поводу не нужно. Также пояснил, что сотрудники полиции на место происшествия не вызывались, поскольку все произошло очень быстро, байкер после столкновения уехал с места происшествия на своем мотоцикле, а для ФИО1 местные жители вызвали скорую помощь.
Оснований не доверять пояснениям свидетеля, предупрежденного об уголовной ответственности, у суда не имеется.
Таким образом, суд находит установленным в ходе рассмотрения дела факт наступления страхового события, в результате его у ответчика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
ФИО1 заявлены требования о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в размере 111298 руб. 79 коп., которые состоят из стоимости затраченных денежных средств на медицинские услуги в размере 6928 руб. 79 коп. (7295 индийских рупий), стоимости авиабилета по маршруту <адрес> в размере 100000 руб., а также стоимости авиабилета по маршруту <адрес> в размере 4370 руб.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении исходя из следующего.
Согласно представленным квитанциям, ФИО1 понесены расходы на медицинские услуги в размере 1195 рупий (квитанция фармацевтической компании «ФИО14» от 18.01.2020 на приобретение медицинских изделий), 5500 рупий (квитанция больницы <данные изъяты> от 18.01.2020 за регистрацию, осмотр, процедуры, манипуляции и консультации врача), 600 рупий (квитанция диагностического центра «ФИО15» от 18.01.2020 за рентген руки). всего на сумму 7295 индийских рупий.
В соответствии с п. 1 ст. 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях (статья 140).
В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).
Согласно п. 10.11, 10.11.1 Правил страхования расчет и выплата страхового возмещения производится по программе «Медицинские и иные расходы» - в рублях по курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату оплаты застрахованным расходов, связанных со страховым случаем, согласно представленных документов.
Поскольку в данном случае денежное обязательство выражено в иностранной валюте (индийские рупии), следовательно, денежные средства подлежат взысканию в сумме эквивалентной 7295 индийских рупий в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа.
Согласно данным ЦБ РФ курс индийской рупии по отношении к российскому рублю по состоянию на 18.01.2020 составляет 86,5843 руб. за 100 индийских рупий.
Таким образом, размер взыскиваемого страхового возмещения составит 6316 руб. 32 коп. из расчета: 0,865843 х 7295 = 6316 руб. 32 коп.
Суд отказывает в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании стоимости авиабилета по маршруту <адрес> в размере 100000 руб., поскольку стороной истца не представлено доказательств несения указанных расходов.
Согласно ответу на запрос суда от АО «Авиакомпания «Роял Флайт» рейс <адрес> по маршруту <адрес> <адрес>) выполнялся 19.01.2020 в рамках чартерной программы по заказу туристического оператора, билет приобретался пассажиром в составе туристического продукта за общую цену, в связи с чем авиакомпания не имеет возможности предоставить сведения о стоимости указанного билета. Согласно представленной маршрутной квитанции стоимость перелета составила 0 руб. ФИО2 не представила суду документы, подтверждающие приобретение авиабилета на сумму 100000 руб.
Согласно ответу на запрос суда от ПАО «Аэрофлот – российские авиалинии» на пассажира ФИО1 посредством сайта ПАО «Аэрофлот» ДД.ММ.ГГГГ оформлен авиабилет № для перевозки по маршруту Москва-Ульяновск, рейс № Стоимость перевозки по авиабилету составила 4370 руб. Авиабилет использован в перевозке.
Однако суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в данной части, поскольку согласно п. 9.1.2.2 Правил страхования к числу транспортных расходов и медико-транспортных расходов, медицинской эвакуации относятся, в том числе: транспортировка застрахованного с территории страхования до международного транспортного узла (аэропорта, вокзала, порта), указанного в его первоначально приобретенных обратных билетах (в данном случае – <адрес>).
Транспортировка застрахованного лица до места его фактического проживания в покрытие не входит и возмещению не подлежит.
Требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда также являются законными и обоснованными.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В судебном заседании установлено, что первоначально ФИО1 обратилась к ответчику 23.07.2020 с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения. Заявление получено страховщиком 28.07.2020. Ответа на заявление ФИО1 не получила.
Согласно п. 10.7 Правил страхования страховщик рассматривает заявление застрахованного о наступлении страхового случая с приложенным необходимым комплектом документов, предусмотренным настоящими правилами, в течение 15 рабочих дней со дня его получения. В течение указанного срока страховщик обязан принять решение по произошедшему событию путем одного из следующих действий: произвести выплату страхового возмещения, направить мотивированный отказ в выплате.
Как установлено в судебном заседании, страховая компания впервые отреагировала на обращения ФИО1 (заявление и претензии) сообщением от 07.09.2020, в котором заявителю было предложено представить дополнительные документы по заявленному событию.
Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено нарушение прав истца, как потребителя, а именно - страховщиком нарушен 15-дневный срок для рассмотрения обращения застрахованного лица, требования в части взыскания компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, однако размер заявленной к взысканию компенсации морального вреда в размере 30000 руб. суд находит чрезмерно завышенным, и, с учетом фактических обстоятельств дела, степени понесенных истцом нравственных страданий в связи с нарушением ее прав, с учетом принципа разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3).
В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд не находит оснований для взыскания с САО «ВСК» в пользу ФИО1 неустойки и штрафа в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку необходимый комплект документов, предусмотренный Правилами страхования, ФИО1 страховщику представлен не был, в связи с чем страховщиком не было до настоящего времени принято решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в такой выплате. Факт наступления страхового события был установлен лишь при рассмотрении настоящего дела.
При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
Требования ФИО1 о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлено доказательств их несения. ФИО1 и ее представитель в судебном заседании данное требование не поддержали ввиду отсутствия подтверждающих документов.
В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 700 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 100, 103, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Берч ФИО16 – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Берч ФИО17 со страхового акционерного общества «ВСК» страховое возмещение в размере 6316 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., в остальной части отказать
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 700 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Денисова М.А.
Мотивированное решение составлено 29.12.2022.