Дело № 2 – 418/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2022 года г. Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Лойко М.А., при секретаре Веревкиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 15.03.2019 выдало ФИО1 кредит в сумме 186000,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 11.01.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 21.04.2021 по 11.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 162886 рублей 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 132556 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 27591 рубль 81 копейка, неустойка за просроченный основной долг – 1543 рубля 38 копеек, неустойка за просроченные проценты – 1194 рубля 66 копеек. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2019 и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору за период с 21.04.2021 по 11.04.2022 в сумме 162886 рублей 73 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4457 рублей 39 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила, каких-либо возражений в суд не представила.

Руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая неявку в судебное заседание ответчика, извещенной о времени и месте судебного заседания, не сообщившей об уважительности причин неявки и не просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, учитывая согласие на это истца.

Суд, исследовав и оценив доказательства по делу, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно статье 819 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, подтверждено материалами дела и не оспорено ответчиком, что 15.03.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 186000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка 19,9 % годовых.

Кредит был выдан заемщику в указанной сумме 15.03.2019, что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Материалами дела подтверждено, что кредитный договор ответчиком (заемщиком) подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Как следует из общих положений Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ответчиком посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, а именно пунктами 3.7-3.9 Приложения 2 к Условиям, согласно которым доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Истцом были подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» от 15.03.2019, из которых следует, что, подписывая данные условия, ФИО1, как заемщик, предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» кредита», в которых в том числе было указано, что номером договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта банком индивидуальных условий кредитования), датой договора будет являться дата совершения банком акцепта индивидуальных условий кредитования).

В графике платежей указан номер договора - №, и его дата – 15 марта 2019 года (дата фактического предоставления кредита).

В п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» указаны количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а именно: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4917 рублей 52 копейки.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 3.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» - проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 4.4. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит - обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

Материалами дела подтверждены доводы истца о том, что ответчик (заемщик) обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за ней за период с 21.04.2021 по 11.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 162886 рублей 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 132556 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 27591 рубль 81 копейка, неустойка за просроченный основной долг – 1543 рубля 38 копеек, неустойка за просроченные проценты – 1194 рубля 66 копеек.

Изложенные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела – копией заявления на получение кредитной карты, копией Индивидуальных условий «Потребительского кредита», выпиской из лицевого счета о движении основного долга и срочных процентов на 11.04.2022, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, отчетом об СМС-информировании, информацией о картах клиента, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», графиком платежей, анкетой клиента, расчетом задолженности, Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допуская просрочку платежей в погашение основного долга и процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, иных расчетов, опровергающих расчет истца, суду не представлено, в связи с чем суд принимает представленный стороной истца расчет задолженности, и не находит оснований сомневаться в его правильности.

22.12.2021 мировым судьей Чаплыгинского судебного участка № 2 Чаплыгинского судебного района Липецкой области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору. 11.01.2022 судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражения от должника относительно его исполнения.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчику 14.10.2021 и 09.03.2022 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита и предложением расторгнуть договор. Данные требования до настоящего времени не исполнены.

Суд считает, что в данном случае имеет место существенное нарушение кредитного договора стороной ответчика и возникновение у истца права требования к ответчику о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушала свои обязательства по возврату задолженности и уплате процентов. Данное поведение заемщика повлекло для истца наступление ущерба и лишило его в значительной степени того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. Обязательства заемщика перед банком исполнены не были, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Указанные обстоятельства суд считает существенным нарушением ответчиком кредитного договора, что, исходя из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, дает истцу право требовать его расторжения.

При расторжении договора обязательства сторон, в силу положений п. 2 ст. 453 ГК РФ, прекращаются.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 162886 рублей 73 копейки.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений № от 05.05.2022, № от 13.12.2021 истцом оплачена госпошлина за подачу иска к ФИО1 в сумме 4457 рублей 39 копеек, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2019, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 162886 (сто шестьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят шесть) рублей 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4457 (четыре тысячи четыреста пятьдесят семь) рублей 39 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Лойко

Мотивированное решение

составлено 18 июля 2022 года