Решение по делу № 2-146/2023 от 28.03.2023 - о защите прав потребителя.

УИД 37RS0№-80

Дело № 2-146/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Новиковой Я.Н.,

с участием:

истца ФИО1, ее представителя и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1, ФИО5 обратились в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истец ФИО1 с учетом увеличения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) (т. 3 л.д. 1) просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии в размере 120000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.12.2021 и до вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. Истец ФИО5 также с учетом увеличения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит признать недействительным договор страхования №, взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии в размере 120000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.12.2021 и до вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО1 и АО «Газпромбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен срочного банковского вклада «Газпромбанк – На вершине» № № с открытием счета №. Такой же договор срочного банковского вклада ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ФИО5 и АО «Газпромбанк». По условиям данного договора вклада был заключен договор накопительного страхования жизни и выдан полис по программе страхования «Ключа на старт» ФИО1 – № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 – № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, сотрудник банка ввела ФИО1 и ФИО5 в заблуждение своими действиями, так как она объяснила, что данный договор будет инвестиционным договором и бонусом к нему идет программа «Детский консьерж» (подбор секций для ребенка, поездки в лагеря, помощь в подборе репетиторов и т.д.). ФИО1 и ФИО5 согласились вписать, как они думали в договор инвестиционного вклада, внуков: ФИО1 – ФИО9, ФИО5 – ФИО7. Страховать при этом жизнь внуков они не желали. Сотрудник банка ни слова не сказала и не разъяснила, что на самом деле с ФИО1 и ФИО5 заключается полис по программе страхования «ключ на старт», т.е. договор накопительного страхования жизни. Если бы им объяснили условия договора, то они бы его никогда не подписали, т.к. не хотели страховать жизнь ни свою, ни внуков. Родители внуков тоже были против страхования их жизни. ФИО1 и ФИО5 не являются законными представителями вписанных в страховку детей. В силу п. 2 ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), поскольку страхователи (ФИО1 и ФИО5) и застрахованные лица (внуки) – разные субъекты, то страховщик мог заключить такой договор страхования только при условии, что застрахованное лицо дало на это письменное согласие. Однако законные представители застрахованных детей не давали письменного согласия, страховщик такого согласия не получал. Также в нарушение п. 5 ст. 5.1 Полисных условий к договору страхования страховщик оформил договор страхования без оригиналов документов, удостоверяющих личность застрахованных детей, на что указывает отсутствие в полисах страхования данных свидетельств о рождении застрахованных детей, их установочные данные, а также допущенная ошибка в дате рождения ребенка по договору, заключенному с ФИО1 Полисные условия были вручены ФИО1 и ФИО5 после перевода денежных средств. ФИО1 и ФИО5 были уверены, что заключили срочный вклад с инвестиционной составляющей и бонусом для внуков «детский консьерж». Кроме того, внучка ФИО9 была ранее застрахована родителями в другой страховой компании. ФИО1 и ФИО5 неоднократно обращались с личным приемом к сотрудникам АО «Газпромбанк» по данной проблеме. Сотрудниками было признано составление договора с ошибками, обещали решить проблему, но так и остались одни обещания на протяжении 5 месяцев. Сотрудника банка, оформлявшего документы, ФИО1 и ФИО5 не воспринимали как страховщика, они даже и подумать не могли, что сотрудник банка, предлагая банковские услуги, может быть страховщиком и предлагать страховые услуги. В понимании ФИО1 и ФИО5 страховщики находятся в отдельных страховых компаниях, а не в отделениях банка. Тем самым, ФИО1 и ФИО5 считают, что их, как потребителей, ввели в обман и заблуждение. Сотрудник банка также не спрашивала у ФИО1 и ФИО5 имеются ли у них какие-либо заболевания или нет, не задавали никаких вопросов. При этом, и у ФИО1, и у ФИО5 имеются хронические и другие заболевания, при наличии которых в силу п.п. 4.1, 4.2.8, 4.2.11, 4.2.16 они не могли быть приняты на страхование страховщиком. Полисные условия ФИО1 и ФИО5 не подписывали. ФИО1 и ФИО5 дважды обращались с заявлениями в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате денежных средств и признании договоров страхования недействительными, однако письмами от 27.05.2022 и 13.07.2022 в удовлетворении требований было отказано. В связи с нарушением прав как потребителей ФИО1 и ФИО5 усматривают основания для применения к страховщику санкции в виде штрафа, взыскании компенсации морального вреда. Кроме того, поскольку по письменному требованию ФИО1 и ФИО5 не были возвращены уплаченные по договора денежные средства, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязано уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО4, также занимающая процессуальный статус третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске и письменных дополнениях. Также в ходе рассмотрения дела сторона истца указала на то, что компенсацию морального вреда они просят взыскать в силу нарушениях их прав при заключении договора, как потребителей, а не из вреда здоровью.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, представителя в судебное заседание не направило, представило письменные возражениях (т. 1 л.д. 124-140, т. 2 л.д. 243-247), в которых просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указало, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать ввиду следующих обстоятельств. В договоре страхования содержатся все существенные условия, в том числе сведения о страховщике, страхователе, застрахованном лице, страховых рисках, страховой сумме, сроке действия договора страхования, страховой премии, выгодоприобретателе, также приведена декларация страхователя/застрахованного. При заключении договора страхования страхователи имели возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/Полисных условиях/Памятке, при несогласии с которыми заявитель имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно не подписывать договор страхования. Оснований полагать, что услуга страхования по программе «Ключ на старт» была навязана заявителям и/или они не были ознакомлены с условиями представляемой страховщиком услуги страхования, не имеется. В предусмотренный п. 6.4 Полисных условий период – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, писем/претензий/заявлений, связанных с аннулированием договора страхования/возвратом всей суммы страховой премии в адрес страховщика от заявителей не поступало. 23.05.2022 в адрес страховщика поступали заявления страхователей от 18.05.2022, содержащие требования о признании договоров страхования недействительными с возвратом всей суммы страховой премии. При заключении договоров страхования страховщиком была применена упрощенная форма приема на страхование, поскольку у страховщика отсутствовали основания для проведения обследования на предмет состояния здоровья страхователей/застрахованных лиц. Страхователь подтвердил достоверность указанных в декларации страхователя/застрахованного сведений, а именно исключил наличие у страхователя хронических заболеваний. Более того, даже при условии осведомленности страховщика о наличии у истцов заболеваний, страховщик мог бы заключить договор страхования, поскольку рисками по договору страхования также являются: дожитие застрахованного ребенка до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного ребенка по любой причине; телесные повреждения застрахованного ребенка в результате несчастного случая; смерть страхователя по любой причине; инвалидность страхователя 1-й или 2-я группы по любой причине; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию. С учетом изложенного у страховщика отсутствовали правовые основания для возврата всей суммы страховой премии. 05.07.2022 в адрес страховщика поступили заявления страхователей от 30.06.2022 с аналогичными ранее заявленным требованиям. В ответ страховщик повторно проинформировал страхователей о том, что им пропущен период возврата всей суммы страховой премии, а также об отсутствии правовых оснований для возврата всей суммы страховой премии. Указанные страхователем. Основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку истцами не представлено доказательств, связанных с нарушением их прав и законных интересов действиями ответчика. Также истцами не указано в чем состоит вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь», каким нарушением положений договора страхования она определяется. Кроме того, в случае удовлетворения заявленных требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просило применить положения ст. 333 ГК РФ. Договор страхования заключен в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта Полиса страхования. Акцептом по договору является оплата страхователем страховой премии. Страхователь подтвердил свое согласие на добровольное заключение договора страхования и факт принятия договора путем оплаты страховой премии. В п. 1 дополнительных условий договоров страхования сторонами согласована равная юридическая сила собственноручной подписи и факсимиле страховщика. 05.01.2022 на телефонные номера ФИО1 и ФИО5 сотрудниками ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были осуществлены телефонные звонки с целью проинформировать страхователей по основным параметрам программ страхования. ФИО1 и ФИО5 подтвердили заключение договоров, подтвердили, что условия договора страхования им понятны, о чем у страховщика имеются сохранившиеся аудиозаписи. Техническая ошибка (опечатка) в договоре относительно даты рождения застрахованного не влечет последствий недействительности сделки.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Газпромбанк», будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, представителя в судебное заседание не направило, ранее представило следующие письменные пояснения (т. 2 л.д. 178-179). Между АО «Газпромбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 21.07.2017 заключен агентский договор, согласно которому банк за вознаграждение осуществляет деятельность, направленную на привлечение физических лиц в качестве клиентов страховой компании. В соответствии с агентским договором банк информирует потенциальных страхователей о правилах, условиях страхования и тарифах, действующих в страховой компании, а также осуществляет передачу потенциальным страхователям необходимых для заключения договоров страхования документов. Работниками офисов обслуживания банка осуществляется консультация по продуктам банка/партнеров банка, при этом принятие окончательного решения о заключении конкретного договора остается за клиентом. При заключении договора страхования клиенты в обязательном порядке знакомятся и соглашаются с условиями договора страхования, в том числе с рисками, возникающими при инвестировании денежных средств на рынке ценных бумаг и срочном рынке, собственноручно подписывают и получают личный экземпляр договора страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО11 в судебное заседание, о месте и времени которого извещался надлежащим образом, не явился в ранее представленных письменных пояснениях (т. 1 л.д. 144-146, 195-197) указал, что решения финансового уполномоченного № У-22-100901/5010-005 и № У-22-100908/5010-003, которыми отказано в удовлетворении требований истцов, являются законными и обоснованными. Решение финансового уполномоченного не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, такое решение является обязательным исключительно для финансовой организации.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО4 также представила ранее письменный отзыв (т. 2 л.д. 166), в котором указала, что она не давала своего согласия на страхование ее ребенка ФИО9, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, ни банк, ни страховая организация согласия от ФИО4 не получали, также не получали сведений о состоянии здоровья ребенка. ФИО4 категорически против того, что ее ребенок застрахован без ее согласия и ведома. Кроме того, ребенок застрахован на заведомо невыгодных условиях. О произошедших событиях ФИО4 узнала от своей матери ФИО1 в конце января 2022 года. ФИО1 сильно переживала из-за произошедшего. И у матери, и у отца ФИО5 имеются заболевания, при наличии которых их не могли взять на страхование. С учетом, изложенного ФИО4 поддерживает заявленные исковые требования.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО12, ФИО13, ФИО14 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Ранее принимая участие в судебном заседании, имевшем место 20.01.2023, ФИО12 пояснила, что в феврале 2022 года ей стало известно о том, что ее мать и отец ходили в банк, чтобы оформить вклады, где им предложили оформить инвестиционный вклад, а получилось, что они оформили договор страхования в отношении внуков. Согласие ФИО12 на страхование ее несовершеннолетнего ребенка не было получено. ФИО13 также такого согласия не давал. При заключении договора страхования истцы были введены в заблуждение, не понимали существа заключаемого договора, поскольку не обладают специальными юридическими и экономическими познаниями.

ФИО14 в судебном заседании 22.12.2022, будучи допрошенным в качестве свидетеля (до привлечения его к участию в качестве третьего лица), пояснял, что его дочь ФИО9 в сентябре 2021 была застрахована в связи с тем, что занимается в спортивной школе. В феврале 2022 года ему стало известно от ФИО1, что она застраховала дочь в банке. С-вы открывали в банке вклад. Они не могли понять, как так получилось, что они застраховали ребенка. В связи с данной ситуацией у ФИО1 произошли проблемы со здоровьем. ФИО14, как отец, никакого согласия на страхование дочери не давал, никаких документов для этого не запрашивалось.

Выслушав истца, его представителя и третье лицо, ознакомившись с письменными позициями иных участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис по программе страхования «Ключа на старт» № (т. 1 л.д. 20-22, т. 2 л.д. 78-82). Согласно условиям, отраженным в полисе ФИО1 является страхователем и застрахованным взрослым, также застрахованным ребенком является ФИО18

В тот же день между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО5 заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис по программе страхования «Ключа на старт» № (т. 1 л.д. 23-25, т. 2 л.д. 93-97). Согласно условиям, отраженным в полисе ФИО5 является страхователем и застрахованным взрослым, также застрахованным ребенком является ФИО8

Указанные договоры страхования заключены на идентичных условиях.

Согласно разделу 4 страховыми рисками по программе страхования «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти» являются дожитие застрахованного ребенка до окончания срока действия договора страхования (страховой риск 1.1), смерть застрахованного ребенка по любой причине (страховой риск 1.2). Также страховыми рисками являются телесные повреждения застрахованного ребенка в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «Телесные повреждения в результате несчастного случая» (страховой риск 2); обращение застрахованного взрослого/застрахованного ребенка к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказание медицинских услуг и иных услуг в соответствии с Программой страхования «Телемедицина» при заболевании, обострении хронических заболеваний, травме, а также в случаях, указанных в Программе страхования» Телемедицина» (страховой риск 3). По программе «Защита страховых взносов» страховыми рисками являются: смерть страхователя по любой причине (страховой риск 4.1); инвалидность страхователя 1-я или 2-й группы по любой причине (страховой риск 4.2).

По страховым рискам 1.1, 1.2 страховая сумма определена в размере 600000 рублей; по страховому риску 2 – в размере 150000 рублей; по страховому риску 3 – в размере 60000 рублей; по страховым рискам 4.1 и 4.2 – сумма очередных страховых взносов за один страховой год по страховым рискам/программам, указанным в п.п. 1-3 раздела 4 договора (полиса).

Срок действия договоров страхования в разделе 6 установлен с 30.12.2021 по 29.12.2026. При этом, в случае неоплаты/не полной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, действие договора страхования прекращается в соответствии с п. 7.13 Полисных условий.

В разделе 7 определено, что первый страховой взнос по каждому договору страхования составляет 120000 рублей. Данный взнос уплачен страхователями ФИО1 и ФИО5 в полном объеме 29.12.2021, что подтверждается платежными поручениями № 110582 и № 110506 от 29.12.2021 (т. 1 л.д. 40, 41).

Также в полисах согласованы график внесения последующих страховых взносов, которые должны быть уплачены не позднее 30.12.2022, 30.12.2023, 30.12.2024, 30.12.2025; размеры выкупной суммы согласно приведенной в разделе 11 таблице.

ФИО1 и ФИО5 18.05.2021 направили в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления о признании договоров страхования (полисов по программе «Ключа на старт») № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и возврате уплаченной страховой премии, указывая, что при заключении договора были введены в заблуждение, что в полисах допущены ошибки при заполнении сведений о застрахованных детях, на момент подписания договоров у страхователей имелись заболевания, при наличии которых они не могли быть приняты на страхование страховщиком (т. 1 л.д. 42-44, 46-48).

В ответ на данные обращения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сообщениях от 27.05.2022 указало, что договоры страхования заключены надлежащим образом и являются действующими (т. 1 л.д. 45, 49).

ФИО1 и ФИО5 повторно обратились в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями от 30.06.2022, в которых заявили аналогичные требования о признании договоров недействительными и возврате страховой премии (т. 1 л.д. 50-52, 54-56). На данные заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также дало ответы от 13.07.2022 о надлежащем образом заключенных договорах и их действительности (т. 1 л.д. 53, 57).

Оспаривая договоры страхования, истцы указывают, что данные сделки были совершены ими под влиянием обмана, поскольку они полагали, что заключают договоры банковского вклада, при этом не желали и не нуждались в представлении услуг по страхованию.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Статья 435 ГК РФ устанавливает понятие оферты, которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из полисов страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, акцептом страхователем настоящего полиса считается уплата страхователем страховой премии. Страхователь подтверждает свое согласие на добровольное заключение договора страхования и факт принятия договора путем оплаты страховой премии.

Согласно п.п. 5.1-5.1.3 Полисных условий (т. 1 л.д. 24-30, т. 2 л.д. 197-199) договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя, оригинала документа, удостоверяющего личность страхователя/застрахованного. Договор страхования может быть заключен: в форме одного документа (договора страхования, подписанного сторонами), либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Вручение страховщиком страхового полиса страхователю может осуществляться: страхователю лично; путем направления электронного образа страхового полиса на электронный адрес страхователя. Подтверждением принятия страхового плиса является оплата страхователем страховой премии (первого страхового взноса). Договор страхования также может быть заключен иными способами, не противоречащими законодательству РФ.

Первый страховой взнос в размере 120000 рублей уплачен страхователями в полном объеме 29.12.2021, что свидетельствует о том, что истцы выразили согласие на заключение договора страхования, сторонами в полисах страхования были согласованы все существенные условия договора и истцы акцептовали данное предложение, каких-либо возражений не высказали.

Кроме того, суд учитывает, что согласно полису-оферте (стр. 4) акцептуя его (оплачивая страховую премию), страхователь подтверждает декларацию и заявляет, что Полисные условия по программе страхования «Ключа на старт» с Приложениями к Полисным условиям, Памятка по договору накопительного страхования жизни страхователю вручены; вручением Полисных условий по программе «Ключа на старт» с Приложениями к Полисным условиям считается ознакомление с ними на официальном сайте страховщика по ссылке (ссылка приведена); по требованию страхователя страховщик обязан выдать ему Полисные условия на бумажном носителе.

Отсутствие порока воли истцов при заключении договоров страхования и, соответственно, отсутствие в связи с этим оснований для признания договора страхования недействительным, является основанием для отказа в удовлетворение заявленных исковых требований о признании сделки недействительной, взыскании денежных средств.

Истцы, действуя в своих интересах, по своему усмотрению заключили договоры страхования, согласившись на приложенные им условия.

Каких-либо доказательств о наличии понуждения истцов при заключении договоров со стороны страховой компании (от имении и в интересах которой действовал сотрудник банка), представления недостоверной информации, вводящей истцов в заблуждение, физического или психического воздействия, суду не представлено.

Также подлежат отклонению доводы о том, что истцы полагали, что заключали договоры банковского вклада, а не договоры страхования, поскольку представленными в материалы дела доказательствами, подтверждается, что при заключении договоров, истцы имели возможность ознакомиться с его условиями, с условиями программы страхования они были ознакомлены и согласны с ними.

При предложении ФИО15 и ФИО5 услуг страховых организаций АО «Газпромбанк» представило им сведения о том, что предлагаемая услуга накопительного страхования жизни оказывается компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; услуга подразумевает накопительное страхование жизни; условия договора по услуге и действия, которые будут совершены в рамках оказания услуги, определены Правилами страхования, размещенными на странице сайта страховой организации в сети интернет (приведена ссылка); размер вознаграждения (страховой премии), которое будет взиматься ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в рамках оказания услуги, указан в п. 2 Памятки по договору накопительного страхования жизни; рисками, связанными с оказанием услуги, являются то, что инвестиционный доход не гарантирован, при расторжении полиса страхования возврат будет осуществлен в размере выкупной суммы, согласно полису страхования. Представление приведенных сведений подтверждено письменными уведомлениями (т. 2 л.д. 83, 84).

Как отражено в п. 4 раздела 10 полисов страхования отдельные условия договора страхования разъяснены в памятках по договору накопительного страхования.

Истцам были вручены памятки по договорам накопительного страхования жизни, в которых в п. 1 приведена информация о страховой организации – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; в п. 8 информация о договоре, в том числе указано, что договор не является договором банковского вклада в кредитной организации, а также что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора, в течение которых можно его аннулировать при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном пункте также разъяснено, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный; в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного; если выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного не установлены, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (т. 2 л.д. 85-88).

В предоставленной истцам дополнительной информации о праве на получение социального налогового вычета (т. 1 л.д. 35) также недвусмысленно доведены сведения о порядке получения такого вычета в связи с заключением договора страхования.

В ходе рассмотрения дела ФИО15 указала, что все подписи от ее имени и имени ее мужа ФИО5 в представленных документах (т. 2 л.д. 83-88, 101-103) принадлежат им, за исключением подписи от имени ФИО15 на последнем (четвертом) листе (т. 2 л.д. 104) заявления на внесение изменений в договор страхования (в части указания выгодоприобретателя). Оснований сомневается в соответствии представленных документов, в которых по пояснениям ФИО15 стоят ее и ФИО5 подписи, у суда не имеется, доводы стороны истцов о возможности проставления фотокопий подписей также суд полагает не обоснованными, поскольку во всех документах (за исключением подписи на последнем (четвертом) листе заявления на внесение изменений в договор страхования) подписи не являются полностью идентичными (в том числе по размеру всей подписи и ее отдельных элементов).

Таким образом, до ФИО15 и ФИО5 была доведена подробная и достоверная информация, содержание которой не допускает иного толкования о характере финансовой услуги и природе заключенного договора, чем то, что имело место заключение договора страхования. Чтобы понять данные обстоятельства потребителям не требовалось специальных познаний в области страхового дела, а равно юриспруденции, на что указано стороной истцов.

С учетом установленных обстоятельств показания свидетеля ФИО10, которая указала на заблуждение ФИО15 и ФИО5 относительно природы заключенных договоров, которые последние воспринимали как договоры инвестиционного вклада, в связи с чем и обратились к ФИО10 для получения возраста налога, не могут быть приняты во внимание суда. В судебном заседании 11.01.2023 ФИО15 поясняла, что они хотели получить налоговый вычет в размере 15600 рублей. Для получения такого налогового вычета заполнение декларации не требуется. При этом о возможности получения налогового вычета именно в указанном размере информация была доведена до истцов в дополнительной памятке (информационном листе) (т. 1 л.д. 35), в котором, как указывалось судом выше, речь шла именно о налоговом вычете по договору страхования.

Довод истцов о том, что договоры страхования были навязаны сотрудником банка, не может быть принят судом во внимание, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих данные доводы, истцами не представлено, а судом при рассмотрении дела не было установлено.

В разделе 8 полисов выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного ребенка не указан.

Согласно п. 1.7 Полисных условий выгодоприобретатель – лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованный по соответствующему страховому риску/программе страхования. Если застрахованным ребенком является несовершеннолетний до 18 лет, страховая выплата осуществляется в соответствии с п. 9.12 настоящих Полисных условий. В случае смерти застрахованного ребенка, если выгодоприобретатель не назначен в договоре страхования, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного ребенка в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и страховая выплата производится им пропорционально их наследственным долям.

В силу п. 9.12 Полисных условий если выгодоприобретателем является несовершеннолетний в возрасте до 18 лет, то причитающаяся ему страховая выплата переводится на открытый на его имя банковский счет с уведомлением с уведомлением его законных представителей или банковский счет законного представителя (опекуна) застрахованного (выгодоприобретателя), указанного в заявлении на страховую выплату.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, отсутствие в договоре страхования (полисе) с учетом согласованных сторонами условий, выгодоприобретателя не свидетельствует об отсутствии выгодоприобретателя на случай наступления страхового случая.

Вопреки иной позиции истцов условие о застрахованных детях сторонами также были согласованы при заключении договоров, о чем свидетельствует указание в полисах их фамилии, имени и отчества и даты рождения. Наличие ошибки при указании даты рождения ФИО6 (вместо ДД.ММ.ГГГГ указано ДД.ММ.ГГГГ) само по себе недействительность договора не влечет. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как при рассмотрении обращений истцов в досудебном порядке, так и в ходе рассмотрения дела не оспаривало наличие такой ошибки и принятие на страхование ФИО6, родившейся ДД.ММ.ГГГГ. Отсутствие сведений о месте рождения, реквизитах документов, удостоверяющих личность детей, ИНН, адресе регистрации также не указывает на то, что условие договора о застрахованном несовершеннолетнем лице не было согласовано сторонами.

В п. 5.2 Полисных условий перечислены сведения и документы, которые обязан предоставить страхователь страховщику для заключения договора страхования, среди которых в том числе указаны копия паспорта (страхователя, застрахованного), либо копии удостоверения личности, заменяющего паспорт, либо свидетельство о рождении, если застрахованный ребенок, не достиг 14-летнего возраста, индивидуальный номер налогоплательщика.

Вместе с тем, принятие решения о заключении или отказе в заключении договора страхования при не представлении установленных самим страховщиком документов является правом страховщика. В данном случае страховщик посчитал возможным заключить договор при отсутствии полного комплекта документов, что не свидетельствует о недействительности договора.

В разделе 10 полиса страхования сторонами согласовано, что признается равная юридическая сила собственноручной подписи и факсимиле подписи страхователя (воспроизведенное механическим или иным способом с использованием клише) на договоре, а также приложениях и дополнительных соглашениях к нему. Аналогичное условие содержится в п. 5.5 Полисных условий.

Таким образом, оспариваемые истцами договоры страхования заключены на добровольных основаниях, в полной мере соответствуют требованиям действующего законодательства в сфере страхования, в связи с чем оснований для признания недействительными договоров страхования, равно как и взыскания денежных средств не имеется.

В разделе 9 полиса содержится декларация, согласно которой, акцептуя настоящий полис (оплачивая страховую премию) страхователь заявляет и подтверждает, что страхователь/застрахованный взрослый и застрахованный ребенок не имеют инвалидности, перечисленные в данном разделе заболевания, не находятся под следствием; не находятся под наблюдением врача, не принимают лекарственные препараты, не связаны с особым риском в связи с трудовой деятельностью и прочее.

Согласно полису-оферте акцептуя его (оплачивая страховую премию), страхователь, в том числе подтверждает декларацию и заявляет, что сведения в декларации являются правдивыми; страхователь понимает, что представление заведомо ложных и/или неполных сведений может стать основанием для непризнания страховщиком наступившего события страховым случаем.

Пунктами 4.1-4.2 (в том числе пп. 4.2.1-4-2.16) Полисных условий предусмотрено, что на страхование по программе страхования «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти» и страховому риску «Телесные повреждения» принимается лицо от 1 полного года до 17 полных лет на дату начала действия договора страхования до 24 полных лет на дату окончания действия договора страхования за исключением лиц, не соответствующих условиям, изложенным в декларации, размещенной в договоре страхования. На страхование по программе страхования «Защита страховых взносов» принимаются лица в возрасте от 18 полных лет на дату заключения договора страхования до 70 лет на дату окончания действия договора страхования, за исключением следующих лиц: инвалидов, лиц, требующих постоянного ухода (помощи) других лиц; лиц, имеющих нарушения опорно-двигательной системы, ограничивающие движения; страдающих мышечной дистрофией, нервными расстройствами, психическими заболеваниями; употребляющие наркотики, токсические вещества; лица, страдающие алкоголизмом, стоящих или не стоящих по перечисленным причинам на диспансерном учете; ВИЧ-инфицированных или страдающих СПИДом; страдающих/страдавших следующими заболеваниями: нарушение зрения более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (2-4 степени, кардиомиопатии, тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.), цирроз печени, хронический гепатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдений; находящихся под следствием; за последние пять лет находившиеся на больничном листе сроком 3 недели подряд и более (за исключением больничного листа по причине переломов); переносивших операции и направленных на стационарное лечение (за исключением операции по поводу исправления носовой перегородки, удаления миндалин, аппендицита, стоматологических операций); находящихся под наблюдением врача, на лечении или принимающих лекарственные препараты (кроме витаминов, ОГК (для женщин)), кроме единичных случаев лечения простудных заболеваний, или в отношении которых запланировано лечение/операции или планирующих обратиться к врачу по поводу какого-либо заболевания в ближайшее время; связанных с особым риском в связи с трудовой деятельностью (например: облучение, работа с химическими и взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работа на высоте, под землей, под водой, не нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассация, испытания и т.п.); страдающих ожирением.

В силу п. 4.5 Полисных условий если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, не соответствующее возрастным ограничениям, указанным в Полисных условиях, или подпадающее под одну из выше перечисленных категорий, т.е. при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику об обстоятельстве(ах), указанных в п.п. 4.2.1-5.2.16 и/или 4.3.1-4.3.6 Полисных условий, и наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующих законодательством РФ.

Истцами указано на наличие у них заболеваний, при которых они не могли быть приняты на страхование, в том числе <данные изъяты>, требующие постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения, переносили операции, в силу имеющихся заболеваний находятся под наблюдением врачей, принимают лекарственные препараты. В подтверждение наличия заболеваний представлены медицинские документы (т. 1 л.д. 63-80; т. 2 л.д. 20-26, 135-142).

Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своим право на признание сделок недействительными, что также предусмотрено п. 4.5 Полисных условий, не воспользовалось, соответствующее требование не заявляло.

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истцов оспариваемыми договорами страхования в части принятия их на страхование при наличии заболеваний, препятствующих быть застрахованными лицами, судом не установлено. Заключение договоров страхования не повлекло для ФИО15 и ФИО5 неблагоприятных последствий, при наступлении страховых случаев в обозначенный в договорах страхования периоды у них имелась возможность получения страховой выплаты. При таких обстоятельствах, по указанным доводам истцов оснований для признания недействительными оспариваемых сделок также не имеется.

Истцы имели возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него, однако таким правом на своевременный отказ от договора в указанный период они не воспользовались. При этом, о наличии такого права им было разъяснено в том числе в памятках.

Доводы истцов о том, что законные представители несовершеннолетних детей не давали согласие на заключение договоров страхования, суд также находит не состоятельными.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу указанной нормы права, подлежащей применению с учетом положений п. 2 ст. 166 ГК РФ, договор может быть признан недействительным только по иску застрахованного лица (в данном случае законных представителей несовершеннолетних лиц). Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что оспариваемые договоры страхования заключены в пользу застрахованных детей, которые а равно их родители в силу Полисных условий являются выгодоприобретателями, а не в пользу страхователей.

Иные доводы истцов на выводы суда об отсутствии оснований для признания договоров страхования недействительными не влияют

Принимая во внимание, что оснований для удовлетворения основных требований о признании договоров недействительным судом не установлено, не подлежат удовлетворению и производные требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья подпись Е.В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 04.04.2023.

<данные изъяты>

<данные изъяты>