Решение по делу № 2-4081/2022 от 22.12.2022 | Советский районный суд г.Томска (Томская область)

...

№ 2-4081/2022

70RS0004-01-2022-005717-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Векю А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№от09.04.2019в размере 108 658 руб. 30 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 373 руб.

В обоснование иска указано, чтоДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24, подписания Условий предоставления и использования карты Банка ВТБ (ПАО). В соответствии с условиями кредитного договора – правила, условия, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 01.03.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 108658,30 руб.

Представитель истца извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В судебном заседании установлено,09.04.2019ФИО1 представил в Банк ВТБ (ПАО) подписанную им Анкету-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) на сумму 77 000 руб., согласно которой заявитель просит выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть ему банковский счет, предоставить кредит. Также в заявлении, в п. 11.3 указано, что ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Индивидуальные условия кредитного договора, устанавливающие существенные условия кредита, также подписаны ФИО1

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от09.04.2019№размер полной стоимости предоставляемого ФИО1 кредита (ПСК) на дату расчета составляет 26% годовых, максимальная сумма кредита по продукту – 77 000 руб.

В Индивидуальных условиях договора сторонами согласована сумма лимита кредитования в размере 77 000 руб., срок действия договора –ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 26 % процентов годовых, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, а также, что схема расчета платежа устанавливается в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО)..

Ответчик получила кредитную карту№сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской ФИО1 в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного, суд считает, что письменная форма договора была соблюдена. Между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставления и использования банковских карт №от09.04.2019путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов по обслуживанию банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику банковскую карту с лимитом кредитования 77 000 руб. с уплатой 26 % годовых за пользование кредитом на срок доДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

09.04.2019Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику банковскую карту№и возможность пользоваться кредитным лимитом по карте в размере 77 000 руб., что подтверждается распиской в предоставлении банковской карты и выпиской по контракту.

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) в случае установления лимита овердрафта по Счету погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со Счета (п.п. 5.4., 5.6. Правил предоставления и использования кредитных карт).

В п.19 Индивидуальных условий договора указан номер Счета – №.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Нарушение ФИО1 условий договора№от09.04.2019по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения Банка ВТБ (ПАО) с настоящим иском в суд.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на01.03.2022задолженность по кредитному договору №от09.04.2019составила 108 658 руб. 30 коп. Производя собственный расчет задолженности, суд руководствуется Общими и Индивидуальными условиями договора, Тарифами, Распиской в получении кредитной карты.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма основного долга за вычетом уплаченных сумм.

Как следует из выписки по счету, ответчик с09.04.2019начал совершать расходные операции по карте. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Платежи вносились не регулярно, в сумме меньше размера очередного платежа, задолженность по основному долгу составила 73 775 руб. 04 коп.

В соответствии с условиями договора на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

Из представленного расчета задолженности следует, что разница между начисленными процентами за пользование денежными средствами и суммами, внесенными заемщиком в счет их погашения, составляет 32 044 руб. 92 коп.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,1 %) и количества дней просрочки.

Так, задолженность по пени за период с23.07.2019по28.02.2022составляет 28383 руб. 40 коп.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени в размере 2 838 руб. 34 коп.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата основного долга и плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору№от09.04.2019составляет 108 658 руб. 30 коп. (из расчета 73 775 руб. 04 коп.+ 32 044 руб. 92 коп. + 2 838 руб. 34 коп.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена госпошлина в размере 3 373 руб., что подтверждается платежным поручением№отДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме в размере 3 373 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт ...), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (№) задолженность по кредитному договору№от09.04.2019по состоянию на01.03.2022в сумме 108 658 руб. 30 коп., из которых: 73 775 руб. 04 коп. – основной долг, 32 044 руб. 92 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 838 руб. 34 коп. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт ...), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (№) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 373 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

Судья: О.С. Ненашева

...