<номер>
Дело № 2-3515/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2023 года г. Владивосток
Советский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего: судьи Махониной Е.А., при секретаре <ФИО>3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
установил:
обратившись в суд с настоящим иском, <ФИО>1 указал, что <дата> он заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита №<номер> на сумму 863 500 рублей, на срок <номер> месяцев. По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту была установлена в размере <номер>% годовых, а при условии оформления договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляла <номер>% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, он заключил договор страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы №<номер> на срок <номер> месяцев, по которому страховая премия составила 110 303 рубля 49 копеек, а страховая сумма – 863 500 рублей. Также им был заключен договор страхования жизни и здоровья №<номер> на срок <номер> месяцев, с уплатой страховой премии в размере 3 188 рублей 04 копейки, на страховую сумму 863 500 рублей. Страховые премии были сняты банком с суммы кредита. <дата> он досрочно исполнил обязательство по возврату кредита. <дата> он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе об договоров страхования и возврате страховых премий в размере, пропорциональном времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Ответчики отказали ему в возврате денежных средств, при этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем ответе указало, что заключенный с ним договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. <дата> он обратился с претензиями к ответчикам. Не получив положительного ответа на претензию, он обратился к финансовому уполномоченному. Решениями финансового уполномоченного ему также было отказано в удовлетворении его требований. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» страховую премию по договору страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы №<номер> в размере 95 596 рублей 37 копеек, страховую премию по договору страхования жизни и здоровья №<номер> в размере 2 763 рубля, неустойку в сумме 113 491 рубль 49 копеек, почтовые расходы в размере 1 354 рубля 26 копеек.
В судебном заседании <ФИО>1 на удовлетворении иска настаивал. Пояснил, что оба договора страхования носят дополнительный характер по отношению к кредитному договору, договоры страхования были заключены во исполнение условий кредитного договора. Между кредитным договором и договорами страхования имеется взаимная связь, отсутствие договора страхования напрямую влияло на размер процентной ставки по кредиту. Основное обязательство – кредитный договор – прекратилось в связи с его досрочным исполнением, в связи с чем он обоснованно обратился за прекращением договоров страхования, так как они утратили свою обеспечительную функцию. Против применения положений ст. 395 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки возражал.
Представитель АО «Альфа-Банк» - <ФИО>4 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве на иск указала, что кредитный договор и договоры страхования заключены между разными лицами и непосредственно между собой не связаны. Банк не является стороной договоров страхования, деятельность в области страхования не осуществляет. Заключение договоров страхования не являлось обязательным условием для получения финансовых услуг. <дата> кредит был досрочно погашен <ФИО>1
Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - <ФИО>5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, об отложении судебного заседания не заявляла. Направила в суд письменный отзыв, в котором указала, что <ФИО>1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Договоры страхования не являются договорами, заключенными в обеспечение кредитного договора. Страховая сумма по договору №<номер> является единой и фиксированной. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, возможность наступления страхового случая не отпала. В связи с этим, оснований для возврата части суммы страховой премии не имеется. Просила отказать в удовлетворении иска. Просила снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения иска.
На основании ч.5, ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что <дата> <ФИО>1 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор <номер>, на сумму 863 500 рублей, на срок <номер> месяцев.
В соответствии с п.<номер> кредитного договора, стандартная процентная ставка по кредиту составляет <номер>% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет <номер>% годовых, и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.<номер> индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере <номер>% годовых.
Согласно п. <номер> кредитного договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. <номер> индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору и на весь оставшийся срок действия договора, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. <номер> договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.
Как следует из п<номер> кредитного договора, целями использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.5.1)» кредитными средствами.
В пункте <номер> кредитного договора отражены условия, которым должен отвечать добровольный договор страхования, дающий основание для применения дисконта, предусмотренного п<номер> кредитного договора.
К таким условиям относятся: страхование страховых рисков «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному (заемщику) инвалидности <номер> группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», при этом в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и / или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
По договору добровольного страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. По данным страховым рискам в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Срок действия договора добровольного страхования составляет – в случае, если срок возврата кредита составляет до <номер> месяцев - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита; если срок возврата кредита составляет более <номер> месяцев – срок страхования должен быть не менее <номер> месяцев, но не более срока возврата кредита.
Дата заключения добровольного договора страхования должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее <номер> календарного дня с даты заключения кредитного договора; условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.
Одновременно с заключением кредитного договора, в этот же день – <дата> <ФИО>1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный полисом-офертой №<номер>.
Из содержания страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».
Страховая сумма по договору страхования №<номер> установлена в размере 863 500 рублей, что соответствует размеру кредита. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
Срок действия договора страхования №<номер> установлен на <номер> месяцев. Также на втором листе страхового полиса имеется указание о том, что страхователь / застрахованный согласен с тем, что банк сообщает страховщику информацию о размере задолженности страхователя / застрахованного при наступлении страхового случая.
Страховая премия по договору страхования №<номер> составила 3 188 рублей 04 копейки.
Также, одновременно с заключением кредитного договора, <дата> <ФИО>1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы, удостоверенный страховым полисом №<номер>.
По условиям договора страхования №<номер> <ФИО>1 был застрахован по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования», «потеря работы».
Единая (агрегированная) страховая сумма по договору составила 863 500 рублей. Действие договора страхования распространялось на срок <номер> месяцев.
Страховая премия по договору страхования №<номер> составила 110 303 рубля 49 копеек.
Из заявлений <ФИО>1, адресованных АО «Альфа-Банк» от <дата> следует, что оплата страховых премий по обоим договорам страхования осуществлялась за счет предоставленных ему кредитных денежных средств.
<дата> <ФИО>1 досрочно погасил кредит.
<дата> истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» с заявлениями, в которых сообщил о досрочном исполнении кредитного обязательства, указал, что отказывается от договоров страхования в связи с исполнением основного (кредитного) обязательства, просил вернуть ему денежные средства в суммах, равных размерам страховых премий, за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом.
<дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило <ФИО>1 об отказе возвратить страховую премию. В обоснование отказа страховщик указал, что договоры страхования не относятся к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем страховая премия не может быть возвращена.
<дата> <ФИО>1 направил ответчикам претензию с требованием о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии, которая также была оставлена без удовлетворения.
В ответе на претензию от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата>, приведены те же доводы о том, что возврат страховой премии производится только по договорам, заключенным с <дата> в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а заключенные <ФИО>1 договоры страхования к таким обеспечительным договорам не относятся.
Решением финансового уполномоченного <ФИО>6 №<номер> от <дата> <ФИО>1 было отказано в удовлетворении его требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки и почтовых расходов, по тем основаниям, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В силу положений статей 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность�������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????????????????????
В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В части 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).
В части 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч.10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В соответствии с ч.12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Поскольку договоры страхования заключены после <дата>, юридически значимым обстоятельством является установление того, заключены ли договоры страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, как следует из содержания ч. 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в обеспечение кредита не только когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, или когда страховая сумма по договору страхования пересчитывается соразмерно размеру задолженности по кредиту, но и тогда, когда в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка).
Давая оценку условиям кредитного договора и условиям договоров страхования, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного с <ФИО>1, зависели от заключения договоров страхования.
В случае заключения договоров страхования, изменялось условие кредитного договора о размере процентов за пользование кредитом – вместо установленной для данного вида кредита стандартной процентной ставки <номер>% годовых применялась процентная ставка 10,99%.
Разница между стандартной процентной ставкой и процентной ставкой, применяемой в случае заключения договора страхования (<номер>% годовых), является существенной, что, по мнению суда, позволяет сделать вывод о том, что в зависимости от заключения договора страхования АО «Альфа-Банк» предлагало разные условия кредита.
Также, суд принимает во внимание, что страховая сумма в обоих договорах страхования соответствует размеру самого кредита. Срок, на который были заключены договоры страхования (<номер> месяцев и <номер> месяцев), полностью соответствует требованиям к сроку договора страхования, установленным в п.<номер> кредитного договора.
Оплата страховой премии осуществлялась из полученного <ФИО>1 кредита. Заключение договоров страхования осуществлялось одновременно с заключением кредитного договора.
Условия кредитного договора и договоров страхования, обстоятельства заключения обоих договоров свидетельствуют о том, что договоры страхования были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств <ФИО>1 по кредитному договору.
С учетом изложенного, досрочное погашение кредитного обязательства позволяло истцу отказаться от договоров страхования и потребовать возврата страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования.
Поскольку остаток страховой премии до настоящего времени не возвращен, требования <ФИО>1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования №<номер> в размере 95 596 рублей 37 копеек, страховой премии по договору страхования №<номер> в размере 2 763 рубля являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания страховой премии с АО «Альфа-Банк» в судебном заседании не установлено, поскольку банк не является стороной договора страхования.
В силу ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поскольку обязательство по возврату страховой премии не было своевременно исполнено ответчиком, суд взыскивает с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу <ФИО>1 неустойку в размере 113 491 рубль 49 копеек.
В соответствии с положениями главы 23 ГК РФ, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником, имеет компенсационный характер, и представляет собой меру, влекущую наступление негативных последствий для лица, в отношении которого она применяется, является средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и не должна служить способом обогащения лица, требующего ее уплаты.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
В этом смысле у суда по существу возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Оценивая обстоятельства спора, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, поскольку размер неустойки не является чрезмерным, доказательств явной несоразмерности неустойки суду не представлено. Исключительных обстоятельств, которые являлись бы основанием для снижения неустойки, в судебном заседании не установлено.
Также, на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу <ФИО>1 подлежат взысканию почтовые расходы в размере 1 354 рубля 26 копеек.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Владивостокского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина с учетом положений пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5 319 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 13, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования <ФИО>1 удовлетворить.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу <ФИО>1 страховую премию по договору страхования №<номер> в размере 95 596 рублей 37 копеек, страховую премию по договору страхования №<номер> в размере 2 763 рубля, неустойку в размере 113 491 рубль 49 копеек, почтовые расходы в размере 1 354 рубля 26 копеек.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Владивостокского городского округа госпошлину в размере 5 319 рублей.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Советский районный суд г. Владивостока.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья Е.А. Махонина