Решение по делу № 2-2826/2023 от 06.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 2826/2023 УИД 56RS0008-01-2023-003128-61

г. Бузулук 06 декабря 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Е, ФИО1 И о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** включительно в размере 159 928,23 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 142 709,92 рублей, просроченные проценты - 17 218,31 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 4 398,56 рублей, всего взыскать 164 326,79 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между ПАО Сбербанк и Л был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ, подписанных электронной подписью, размещенным на официальном сайте банка в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в размере 150 000 рублей, датой возврата - по истечении 32 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента сумму кредита. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ** ** **** задолженность составляет 159 928,23 рублей, из которых: просроченный основной долг - 142 709,92 рублей, просроченные проценты - 17 218,31 рублей. Заемщик умерла, наследниками являются ответчики. Заемщик не была застрахована по программе страхования жизни и здоровья. Банком направлены требования ответчикам о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, указав, что не согласна с заявленными требованиями банка, поскольку не является наследником после смерти заемщика.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщила.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между ПАО Сбербанк и Л. ** ** **** был заключен кредитный договор № путем подписания Л заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных электронной подписью. Стороны согласовали, в пункте 11 Заявления Л о присоединении, что заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования (договора) и признается равнозначным договором кредитования (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии).

В соответствии с пунктом 2.11 УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, клиент может выбрать использование УНЭП / УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи / усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП / УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Согласно пункту 3.5 УДБО, заемщик согласилась с тем, что подтверждение операций (электронных документов / поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП / УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (при наличии).

В соответствии с пунктом 3.24 (буллит 3) создание корректной УНЭП / УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента.

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата банка осуществляется автоматически средствами системы.

Принадлежность электронной подписи Л подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. Дата отправки документов на подписание - ** ** ****. Дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его системой - ** ** ****. К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении ответчиком.

Согласно пунктов 1-3, 6 заявления о присоединении заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в размере 150 000 рублей, возврат которого стороны согласовали по истечении 32 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 5 заявления о присоединении, дата выдачи кредита является датой акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт заемщика.

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка (п.3.2 Общих условий кредитования).

Истец свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента сумму кредита в размере 150 000 рублей, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 заявления о присоединении).

Согласно пунктов 3.1, 3.3, 3.6.2 Общих условий кредитования, пункта 3 заявления о присоединении, заемщик приняла на себя обязательство при погашении кредита аннуитетными платежами уплачивать проценты за пользование кредитом.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых.

С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 3.8 Общих условий кредитования, пунктом 8 заявления о присоединении, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно общим условиям кредитования, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями пункта 8 заявления о присоединении, определяемых на дату погашения кредита и иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования.

Заемщик Л умерла ** ** ****, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений статьи 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия им наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из сопоставления условий кредитного договора и карточки о движении денежных средств по кредиту видно, что в период действия договора заемщик Л. нарушила условия кредитного договора о ежемесячном внесении аннуитетных платежей в погашение задолженности по кредиту и выплате процентов. ** ** **** Л умерла, после ее смерти платежи в погашение задолженности по кредиту перестали поступать, из чего следует, что что заемщик, приняв на себя обязательства по указанному кредитному договору, прекратила их надлежащее исполнение, после смерти наследодателя долг по кредитному договору не погашен, а потому в соответствии со статьей 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленного истцом расчета,за период с ** ** **** по ** ** **** включительно задолженность по кредитному договору составила 159 928,23 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 142 709,92 рублей, просроченные проценты - 17 218,31 рублей.

Из копии наследственного дела № следует, что после смерти Л заведено наследственное дело. Единственным наследником по закону второй очереди, принявшей наследство после ее смерти путем направления нотариусу соответствующего заявления является сестра умершей – ФИО1 Е

В материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих, что ФИО3 фактически приняла какое - либо наследственное имущество, то есть совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности: вступила во владение или в управление наследственным имуществом; приняла меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвела за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатила за свой счет долги наследодателя или получила от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Как следует из копии актовой записи о смерти наследодателя и адресной справке, ФИО3 не проживала с наследодателем.

То обстоятельство, что ФИО3 является племянницей умершего должника само по себе не свидетельствует о возможности возложения на нее обязанности по возврату долга умершего должника, поскольку имеется наследник предыдущей очереди, принявший наследство в установленном законом порядке.

Таким образом, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства, имущество заемщика, а, следовательно, и долги по нему перешли к наследнику ее имущества, сестре наследодателя ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ).

Таким образом, правопреемник заемщика по кредитному договору ФИО2, к которой перешли обязательства наследодателя, не исполняла обязательства заемщика по кредитному договору о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и выплате процентов по кредитному договору, что является в силу закона основанием для банка требовать возврата всей суммы кредита, процентов и неустоек.

Из расчета банка следует, что по состоянию на ** ** **** задолженность составляет 159 928,23 рублей, из которых: просроченный основной долг - 142 709,92 рублей, просроченные проценты - 17 218,31 рублей.

** ** **** ответчикам истцом было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в котором указывалось на намерение банка обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании всей суммы кредита.

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела видно, что наследником имущества должника по кредитному договору, принявшей наследство по закону является ответчик – ФИО2, стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя по кредитному договору с истцом, следовательно, она обязана отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

Поскольку правопреемником заемщика нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, исковые требования истца о взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 следует отказать, так как доказательств, свидетельствующих о принятии им наследства после смерти заемщика, не представлено.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 809, 810, 811, 1175 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Е о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Е в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** включительно в размере 159 928,23 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 142 709,92 рублей, просроченные проценты - 17 218,31рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 4 398,56 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 И – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 13 декабря 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 2826/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-003128-61.