Дело № 2-3786/2022
Решение
Именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года г. Гатчина
Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Шумейко Н.В.,
при секретаре Рассказове И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,
установил:
истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что 01.11.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 402 500 руб. с уплатой процентов в размере 14,99% годовых, с обязательствами ежемесячного возвращения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом равными долями не позднее 19 числа. 23.07.2021 заемщик умер, задолженность не погашается. Предполагаемым наследником является ФИО4, с которой истец просил взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.03.2022 в общей сумме 127892,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3757,84 руб.
В ходе производства по делу судом была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащих – ФИО1 и ФИО2, а также, с учетом позиции ответчиков, к участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Представитель истца, ответчик ФИО2 и представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представитель страховой компании в письменном отзыве указал, что необходимые документы для производства страховой выплаты выгодоприобретателями представлены не были.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании полагала, что ответственность по долгам ФИО3 должна нести страховая компания.
Выслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В случае если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60).
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По пункту 1 статьи 942 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что 01.11.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 402 500 руб. с уплатой процентов в размере 14,99% годовых, с обязательствами ежемесячного возвращения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом равными долями не позднее 19 числа в размере 11 200 руб. Договор предусматривает также начисление неустойки за просрочку исполнения обязательств в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Факт получения ФИО3 денежных средств ответчиками не оспаривается.
Подписав полис-оферту на страхование от 01.11.2019, ФИО3 выразил согласие быть застрахованным страховщиком - АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ (в данном случае – наследники), страховая сумма – 350365,59 руб. К числу страховых рисков относится, в том числе, смерть застрахованного (л.д. 113-114).
Факт перечисления страховой премии в сумме 52134,4 руб. и участия ФИО3 в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
23.07.2021 ФИО3 умер, из материалов наследственного дела, открытого после его смерти нотариусом Гатчинского нотариального округа Ленинградской области ФИО5, следует, что наследство в виде 1/2 доли в праве на квартиру по адресу: ***, кадастровой стоимостью 1/2 доли в размере 590439,7 руб., а также в виде автомобиля Ситроен С4 2010 года выпуска, стоимостью 270000 руб., принято родителями умершего ФИО2 и ФИО1 в равных долях сыновьями ФИО6 и ФИО7 в равных долях, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчикам, составляет 860439,7 руб.
Согласно расчету задолженности и выписке по счету заемщика, по состоянию на 01.03.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 127892,17 руб. из которых: просроченный основной долг – 124044,61 руб., начисленные проценты – 3464,42 руб., штрафы и неустойки – 383,14 руб., размер задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследникам имущества.
02.11.2021 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в ответ на которое страховая компания указала на необходимость представления дополнительных документов: акта судебно-медицинского вскрытия, постановления, принятого по результатам обращения в правоохранительные органы, акт о несчастном случае на производстве (при наличии соответствующих обстоятельств смерти).
По результатам дополнительно представленных документов АО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку случай не является страховым (л.д. 25-128).
В соответствии с п. 1.12. полиса-оферты № № от 01.11.2019, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/ произошедшего до заключения договора страхования.
Согласно предоставленному акту СМЭ № 1360 ГКУЗ ЛО БСМЭ, причиной смерти ФИО3 явился приобретенный порок сердца, сопровождающийся выраженной аортальной недостаточностью, аневризмой восходящего отдела аорты, хроническим расслоением восходящего отдела аорты.
Как следует из предоставленной выписки из амбулаторной карты из Гатчинская КМБ поликлиника «Аэродром», аортальная недостаточность и аневризма аорты были диагностированы у ФИО3 еще в 2016 году.
Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования (до 05.11.2019).
Данные обстоятельства, послужившие основанием для отказа в выплате страхового возмещения, ответчиками не оспорены, в связи с чем, суд полагает, что требования, предъявленные к страховой компании, удовлетворению не подлежат.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка. Однако предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит, в связи с чем, оснований для взыскания неустойки, начисленной за период с 19.08.2021 по 19.10.2021 в сумме 383,14 руб., не имеется.
Поскольку задолженность до настоящего времени не погашена, суд полагает, что нарушение ответчиками обязательств по возвращению кредитных средств, выразившееся в одностороннем отказе от исполнения обязательства существенно нарушает интересы кредитора, а потому, требования истца о взыскании задолженности основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.
Государственная пошлина, с учетом положений статьи 98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен, подлежит солидарному взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенной части иска (99,7%), в сумме 3746,57 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 01.11.2019 по состоянию на 01.03.2022 в сумме 127509,03 руб., государственную пошлину в сумме 3746,57 руб., а всего 131255,7 руб., в остальной части иска – отказать.
В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.
Судья:
Решение в окончательной форме
принято 15.12.2022