Решение по делу № 2-252/2023 от 31.05.2023 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-252/2023

УИД № 24RS0003-01-2023-000262-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 31 мая 2023 г.

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Алексейцева И.И.,

при секретаре Сафоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заливадной ФИО7 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 201 857 руб. 73 коп., неустойки в размере 201 857 руб. 73 коп., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы, по тем основаниям, что 01.06.2022 г. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита 1 377 245 руб. 51 коп. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования составила 227 245 руб. 51 коп. Срок страхования составляет 60 месяцев. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования, в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услуги страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Как следует из заявления на включение, в число участников программы страхования истец стороной договора не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно этот договор, может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 22.12.2022 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы компенсации в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами с 01.06.2022 г. по 22.12.2022 г. - 204 дня. В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из предоставленного расчета. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Финансовый уполномоченный посчитал, что требования истца о возврате денежных средств не подлежат удовлетворению по причине того, что в условиях страхования отсутствуют основания для возврата платы за услугу страхования в случае отказа от нее по истечению 14 дней, с даты подписания заявления на страхование. Между тем, финансовый уполномоченный не учитывает тот факт, что данное условие не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю, фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а, следовательно, не подлежит применению, как недействительное. Просит суд применить по отношению к данному спору, проигнорированную финансовым уполномоченным норму ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Обращает внимание суда на то, что действующим гражданским законодательством, в том числе, положениями ст. ст. 422, 421 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что в частности, было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-п. Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». 22.12.2022 г. представителем истца в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате стоимости данной услуги, однако в законные сроком, то есть до 13.01.2023 г., данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. 20.01.2023 г. представителем истца в банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки, в связи с чем, с ответчика подлежит взыскание неустойки, согласно приложенному расчету. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери. Истцу, как потребителю, необходимо обращаться за консультацией к юристу, а также истец испытал моральные волнения и переживания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред в сумму 10 000 рублей, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Определением Балахтинского районного суда Красноярского края от 02.05.2023 г. к участию в деле в качестве соответчика, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца №. не явились, о дате и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, предоставив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требованиях просили отказать, по тем основаниям, что при подписании 01.06.2022 г. договора страхования истец ФИО1 подтвердила (п. 2 Заявления), что срок действия договора страхования в отношении нее определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Договор страхования в отношении клиента не заключается, если плата за участие в программе страхования не была оплачена в полном объеме (или возвращена на счет клиента). Поскольку ФИО1 внесла плату в полном объеме и плата не была возвращена на ее счет, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен со сроком страхования с 01.06.2022 г. по 01.06.2027 г. У истца отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (банка) она оказана. ФИО1 подписала заявление на страхование, согласилась с его условиями, до нее была доведена в полном объеме информация об услуге, оказываемой ПАО «Сбербанк», о полной стоимости услуги и о порядке ее расчета (п.п. 3, 6 Заявления на страхование), о порядке досрочного прекращения договора страхования и порядке возврата платы за подключение к программе страхования (п. 6 Заявления на страхование). Для удовлетворения требований истца о возврате части суммы за подключение к программе страхования в сумме 201 857,73 руб., пропорциональной сроку действия договора страхования, нет правовых оснований. Так как, по условиям договоров истец внесла плату за оказанную банком услугу по подключению к программе страхования, а не страховую премию, как указано в исковом заявлении. Во-вторых, договор страхования в отношении ФИО1, заключенный между банком и страховой компанией, не прекратился. В связи с чем, довод истца о возврате денежных средств (платы за подключение) ввиду отказа от программы страхования является несостоятельным. Отказ от договора в порядке ст. 782 ГК РФ не влечет последствий в виде возврата денежных средств. Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя их этого, обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключение договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе (в настоящем случае момент внесения платы 01.06.2022 г.) и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условия программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является требованием взыскать часть цены уже приобретенной и потребленной в полном объеме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя. Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесенной платы, т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесенные расходы. Истец пропустила срок, предусмотренный договором, для возврата платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен с 01.06.2022 г., истец обратилась в банк с претензией о возврате платы лишь 22.12.2022 г., т.е. по истечению, предусмотренного заявлением на страхование 14-днейвного срока. Как следует из условия участия, заявления на страхование и факта заключения договора в отношении истца, возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится. Правовые основания для взыскания неустойки отсутствуют. Требования о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, полагают производными от основных, а потому также не подлежащими удовлетворению.

Соответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АНО «Службы обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

В силу ст.233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 957 названного кодекса договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Правоотношения, возникающие в связи с досрочным прекращением договора страхования, урегулированы положениями статьи 958 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 958 данного кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. п. 1, 2, 4 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 1 ст. 779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ч. 1 ст. 782 ГК РФ).

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Частями 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.06.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита, на сумму 1 377 245 руб. 51 коп., под 24,9% годовых, на срок 60 месяцев, в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий, подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в Системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления, письменного поручения ФИО5, ПАО «Сбербанк», в соответствии с Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее Программа страхования) истец выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поручив ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования №10 в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования №10. По условиям заявления истец ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 227 245,51 руб.

Согласно Памятки, к заявлению на участие в Программе страхования №10 (п. 1) участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Пунктом 2 Памятки установлено, что Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» – застрахованным лицом.

В соответствии с п. 3 Памятки, условиям заявления участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в следующих случаях:

- подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

- подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4 Памятки, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Согласно п. 3.1 Заявления на участие в программе страхования №10 датой начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата соответствующего последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

В соответствии с разделом 4 Условий участия в программе страхования №10 Защита жизни и здоровья заемщика» указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; 4.2.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Договор страхования в отношении клиента не заключается, если плата за участие в программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет клиента (абз. 4 стр. 5 заявления).

Согласно п. 6 заявления на страхования, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Финансовая организация.

Пунктом 45 Общих условий кредитования установлено, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ПАО «Сбербанк» со счета заявителя была списана плата за участие в программе страхования в размере 227 245 руб. 51 коп.

Поскольку, по поручению ФИО1 ПАО «Сбербанк» была внесена в полном объеме плата за подключение к программе страхования, данная плата не была возвращена на ее счет, договор страхования заключен со сроком страхования с 01.06.2022 г. по 01.06.2027 г.

Период пользования страховой защитой составил 204 дня (с 01.06.2022 г. по 22.12.2022 г.)

22.12.2022 г. ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате части комиссии за подключении к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 201 857,73 руб.

20.01.2023 г. ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию, возврате части комиссии за подключении к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 201 857,73 руб., взыскании неустойки в размере за период с 13.01.2023 г. по 20.01.2023 г. в размере 42 390 руб. 11 коп.

Из п. 6 заявления на страхование, п. 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заявителем заключением договора страхования.

Задолженность по кредитному договору заявителем не погашена, следовательно согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО «Сбербанк», до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Сбербанк».

Согласно решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 06.03.2023 г. №№ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования - отказано.

Из предоставленных документов следует, что 01.06.2022 г. истцом ФИО1 был подписан кредитный договор, а также подписано заявление на подключение к программе страхования, то есть услуга по страхованию была предложена заявителю до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер займа.

Таким образом, договор страхования в отношении истца заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), также истцом указано и подтверждается материалами дела, что плата за страхование удержана с ведома истца из кредитных средств, на которые и начисляются проценты за пользование кредитом. Истец с данными условиями была ознакомлена, согласилась с ними, что подтверждается простой электронной подписью клиента ФИО1 на кредитном договоре и заявлении на страхование, что опровергает ее доводы о навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора.

Поскольку на дату подачи заявлений от 22.12.2022 г. и 23.01.2023 г. задолженность заявителя по кредитному договору не погашена, в связи с чем, согласно ч. 10 ст. 11 Закона №353-ФЗ, основания для возвращение денежных средств, уплаченных за участие заявителя в программе страхования полностью или в части, отсутствуют.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь положениями ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 421, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что истец обратился к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, а возможность возврата оплаченной страховой премии по истечении указанного срока условиями договора не предусмотрена, учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования, заключенному сторонами не обусловлена наличием долга по кредиту и не производна от него при досрочном погашении кредитной задолженности, приходит к выводу об отказе в иске.

Учитывая, что истцу было известно о размере платы за подключение к программе страхования и о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, банк услугу страхования не оказывает, а услуга по присоединению к программе коллективного страхования оказана в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков уплаченной страховой премии.

Так как ответчиками не допущено нарушений прав истца, как потребителя, суд не усматривает оснований и для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233 – 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Заливадной ФИО8 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Балахтинский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2023 года