Производство № 2-1716/2023

УИД 28RS0004-01-2022-013061-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 13 » марта 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Попове В.Е.,

с участием представителя истца АВ, представителя ответчика ВЛ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ИА о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что на основании заявления от 15 ноября 2012 года банком на имя ЮС был открыт счет № *** и выдана кредитная карта Visa Gold № *** по эмиссионному контракту № 1088-Р-651741948 с лимитом кредитования 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 17,9 % годовых.

13.02.2022 года ЮС умер.

По состоянию на 30 сентября 2022 года задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948) составила 86 613 рублей 91 копейка, из них:76 874 рубля 83 копейки – просроченный основной долг, 9 739 рублей 08 копеек – просроченные проценты.

По информации банка родственником заемщика является жена умершего ИА, которая, по мнению истца, является потенциальным наследником умершего, должна нести ответственность по долгам наследодателя.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ИА задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948) в размере 86 613 рублей 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 798 рублей 42 копейки.

В ходе судебного заседания представитель истца АВ настаивала на заявленных требованиях, пояснив, что ко взысканию заявлены лишь сумма основного долга и просроченный проценты, банк не производил начисление штрафных санкций, неустоек и пени. Поскольку наследуемое имущество приняла супруга умершего ИА, она должна нести ответственность по долгам умершего.

Представителя ответчика ВЛ в ходе судебного заседания возражала относительно удовлетворения требований искового заявления, пояснив, что на карте умершего находились денежные средства, достаточные для погашения задолженности, которые банк имел возможность списать в счет погашения долга по кредитной карте. Выразила несогласие с начисленными процентами за пользование чужими денежными средствами, процентами по просроченному основному долгу, просила отказать в части взыскания задолженности по процентам.

В судебное заседание не явились ответчик, извещенный судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, обеспечивший явку своего представителя.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 15 ноября 2012 года ЮС обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и получение кредитной карты Visa Gold с лимитом кредитования. На основании заявления Банк открыл на имя ЮС счет № *** и выдал кредитную карту Visa Gold № *** с лимитом кредитования 100 000 рублей с годовой процентной ставкой 17,9 %.

Отчетом по кредитной карте подтверждается, что ЮС пользовался кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита им в полном объеме не исполнены.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, а также выдержки из раздела III альбома тарифов на услуги процентная ставка по кредиту составляет 17,9 %, процентная ставка по кредиту в льготные период – 0%, длительность льготного периода – 50 дней, срок кредита 36 месяцев.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на суму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (пункт 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ № ***, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области от 21 февраля 2022 года, ЮС умер 13 февраля 2022 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик ЮС умер, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из ответа Комитета по управлению муниципальным имуществом муниципального образования города Благовещенска от 27.02.2023 года следует, что договор на безвозмездную передачу в собственность ЮС, *** года рождения, жилого помещения, являющегося собственностью муниципального образования города Благовещенска, не заключался.

Из ответа начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 18.02.2023 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции Министерства внутренних дел РФ по состоянию на 13.02.2022 года за ЮС, *** года рождения, были зарегистрированы автомобили «Тойота Королла Аксио», 2012 года выпуска, государственный регистрационный знак *** и «Тойота Королла», 2002 года выпуска, государственный регистрационный знак ***. По состоянию на 17.02.2023 года автомобиль «Тойота Королла Аксио», 2012 года выпуска на регистрационном учете не состоит, автомобиль «Тойота Королла», 2002 года выпуска перерегистрирован на новых собственников.

Согласно выписке из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекта недвижимости от 16.02.2023 года № КУВИ-001/2023-38987744, по состоянию на 13.02.2022 года ЮА на праве собственности принадлежала квартира № ***, расположенная по адресу *** кадастровым номером ***.

Согласно сведениям ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» на хранении в ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» в инвентарном деле на объект недвижимого имущества (квартира), расположенный по адресу: ***, имеется договор на безвозмездную передачу квартиры (дома) в собственность граждан, город Благовещенск, Амурской области от 22.05.1995 г. за № 22811, согласно которому ГА (дата рождения отсутствует), ЮС (дата рождения отсутствует), ОЮ (дата рождения отсутствует), СЮ (дата рождения отсутствует), приобрели в совместную собственность квартиру, по адресу: ***. Штамп регистрационной надписи БТИ на договоре имеется. Также в электронной базе данных Бюро технической инвентаризации по г. Благовещенск и Благовещенскому району Амурской области, осуществлявшего регистрацию прав до 02.08.1999, имеется запись регистрации права совместной собственности на объект недвижимого имущества, расположенный по адресу: ***, за «ЮС, ОЮ, СЮ, ГА» (даты рождения отсутствуют), документ-основание - договор на безвозмездную передачу квартиры (дома) в собственность граждан от 22.05.1995 № 22811.

Согласно сведений о кадастровой стоимости объекта недвижимости, предоставленных ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области», кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером ***, расположенного по адресу ***, по состоянию на 01.01.2021 года составляет 4 480 081 рубль 68 копеек.

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 14.02.2023 года в архиве имеется запись акта о заключении брака № *** от 08.08.1997 года, заключенного между ЮС и НВ, запись акта о расторжении брака №*** от 10 февраля 2005 года, заключенного между ЮС и НВ, запись акта о заключении брака № *** от 28.04.2017 года между ЮС и ИА, запись акта рождении № 350 от 03.03.1998 года ЕА, *** года рождения, родителями которого значатся ЮС и НВ.

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела №107/2022, заведенного нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области СГ к имуществу умершего ЮА с заявлением о принятии наследства обратилась ИА.

ИА приняла наследственное имущество, состоящее из квартиры №***, находящейся по адресу *** (согласно выписке из ЕГРН от 19.08.2022 года КУВИ-001/2022-142974414 кадастровая стоимость квартиры составляет 1 696 036 рублей 66 копеек) и ? доли в праве собственности на автомобиль марки «Toyota Corolla Axio», 2012 года выпуска. Согласно отчета об оценки № 190/22 от 07.11.2022 года, подготовленного МС, рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на 13.02.2022 года составляет 622 000 рублей.

Таким образом, ИА, принявшая наследство после смерти ЮА, несет ответственность по долгам ЮА, в данном случае в отношении заявленной ко взысканию задолженности по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948), в пределах стоимости перешедшего к ней имуществу.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 30 сентября 2022 года задолженность по кредитной карте № № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948) составила 86 613 рублей 91 копейка, из них: 76 874 рубля 83 копейки – просроченный основной долг, 9 739 рублей 08 копеек – просроченные проценты.

Рассматривая довод представителя ответчика о необоснованном начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 0810.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (пункт 15).

При заключении договора кредитной карты, стороны согласовали, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 17,9 % годовых.

Проведя анализ вышеуказанного договора в соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные ко взысканию просроченные проценты являются платой за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве кредита, при этом ставка процентов за пользование кредитом согласована сторонами при заключении договора.

Поскольку, смерть заемщика ЮС не прекращает его обязательство по возврату кредита, законом закреплено право кредитора на начисление процентов до момента полного погашения кредита, сумма начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами после смерти заемщика подлежит взысканию с ИА, как с его универсального правопреемника.

Судом также не принимаются доводы представителя ответчика о необоснованном начислении процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГПК РФ, поскольку банк, как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности, не заявляет требования о взыскании процентов за пользование чужими денежным средствами.

Представленный истцом расчет задолженности по просроченному основному долгу, просроченным процентам, ответчиком не оспорены, альтернативный расчет не представлен, признаются судом верными.

Сумма заявленных истцом к ответчикам требований составляет 86 613 рублей 91 копейка, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ИА

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с ИА в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948) в размере 86 613 рублей 91 копейка.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 141489 от 11.10.2022 года, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 798 рублей 42 копейки.

С учетом ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ИА в пользу истца государственную пошлину в размере 2 798 рублей 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ИА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-651741948) в размере 86 613 рублей 91 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 798 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 31 марта 2023 года.