№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 22 мая 2023 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Некрасовой,

при секретаре судебного заседания Е.Б. Минаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее по тесту ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому последней был выдан кредит в сумме 106 609 рублей 81 копейка на срок 30 месяцев под 19,90 % годовых.

ПАО Сбербанк надлежаще исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 кредит. Однако ответчик неоднократно нарушал условия договора по зачислению суммы обязательных ежемесячных платежей на счет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору образовалась задолженность в размере 29 201 рубль 27 копеек.

В ходе урегулирования просроченной задолженности установлено, что заёмщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ Предполагаемым наследником заемщика является ФИО3, которому было направлено требование о погашении задолженности в добровольном порядке. Однако требование банка осталось без удовлетворения.

При заключении кредитного договора оформлялось страхование жизни и здоровья заемщика. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в произведении страховой выплаты, поскольку смерть ФИО1 нельзя признать страховым случаем.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 и взыскать задолженность ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с её наследника ФИО3, а также с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк в размере 29 201 рубль 27 копеек, в том числе просроченные проценты 3 496 рублей 72 копейки, просроченный основной долг 25 704 рубля 55 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 076 рублей 04 копейки, а всего 30 277 рублей 31 копейка.

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещённый о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, указав в исковом заявление просьбу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению на основании следующего.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был выдан потребительский кредит на сумму 106 609 рублей 81 копейка под 19,90 % годовых сроком на 30 месяцев. Пунктом 12 данного договора предусматривалось, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора и графиком платежей погашение кредита и уплата процентов, предусмотренных кредитным договором, должны производиться ФИО1 путём внесения тридцати ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 539 рублей 42 копейки 23 числа каждого месяца.

Договор считался заключённым с момента его подписания сторонами и действовал до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с содержанием общих условий, согласна с ними и обязуется выполнять (пункт 14).

Для получения кредита и погашения образовавшейся задолженности банк открыл ФИО1 счёт №.

Историей операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства, предоставляя кредит заёмщику ФИО1 в размере 106 609 рублей 81 копейка.

Таким образом, банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредита были исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что не оспаривается ответчиками.

Кредитный договор на момент смерти наследодателя не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного соглашения, носят действительный характер.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщиком по кредитному договору является ФИО1, предъявившая паспорт гражданина РФ 18 01 №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>.

Согласно свидетельству о смерти серии №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1141 Гражданского кодекса РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно копии наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1, представленной нотариусом <адрес>, наследником к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является её сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по месту жительства по адресу: <адрес> (согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, сведениям ОМВД России по Суровикинскому району № от ДД.ММ.ГГГГ). ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ подал нотариусу <адрес> заявление о принятии наследства по закону после смерти матери ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, указав, что других наследников по закону нет.

По представленным документам наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, находящиеся в <данные изъяты> во вкладе по счету №, остаток на дату смерти <данные изъяты>; а также задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату смерти в размере 25 704 рубля 55 копеек.

Свидетельства о праве на наследство по закону нотариусом <адрес> ФИО2 не выдавались.

Информации о других видах наследственного имущества в наследственном деле нет. Другие наследники по данному наследственному делу отсутствуют.

Согласно сведениям отдела МВД РФ по <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы. В Едином государственном реестре недвижимости имеются сведения о том, что ФИО1 является собственником <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого составляет <данные изъяты>.

Из представленного истцом расчёта следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, образовалась задолженность в общей сумме 29 201 рубль 27 копеек, из которых просроченный основной долг – 25 704 рубля 55 копеек, просроченные проценты – 3 496 рублей 72 копейки.

Разрешая исковые требования банка, суд руководствуется положениями статей 309, 310, 809, 810, 819, 408, 418, 1110, 1111, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований банка, предъявленных к ФИО3.

При этом суд исходит из того, что к ФИО3, принявшему после смерти ФИО1 наследство, перешли долговые обязательства умершей. Поскольку ФИО1 не выплатила истцу задолженность по кредитному договору, после смерти ФИО1 её сын ФИО3 принял наследство не только в виде банковского вклада, но и задолженность умершей. Поскольку общая стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты>, то в счёт погашения задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО3 должна быть взыскана в пользу банка задолженность в размере 29 201 рубль 27 копеек.

Неисполнение наследником должника условий кредитного договора привело к тому, что ПАО «Сбербанк России» был лишён финансовой выгоды, на получение которой рассчитывал при заключении договора с ФИО1, то есть условия договора были существенно нарушены ответчиком ФИО3. Следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк, предъявленных к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, в сумме 29 201 рубль 27 копеек и судебных расходов в размере 1 076 рулей 04 копейки, необходимо отказать на основании следующего.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на участие в программе страхования, выразив тем самым согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе – добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. По условиям договора страхования в отношении лиц, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составлял более 65 полных лет, договор заключался только на условиях базового страхового покрытия (подпункт 2.1.1 пункта 2.1 заявления). Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления, - это смерть от несчастного случая (подпункт 1.2.1 пункта 1.2.).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось, что в настоящих условиях используются следующие термины, которые подлежат толкованию в соответствии с их определениями: заболевание (болезнь) – любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Судом установлено, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика заключён на условиях правил страхования, которые в соответствии со статьёй 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

При этом в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила своей подписью, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО Сбербанк и согласна с ними.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнилось 67 лет 4 месяца 20 дней, то есть по заключённому между ФИО1 и страховой компанией договору страхования страховым случаем являлась только смерть ФИО1 от несчастного случая.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 стали гемоперикард острого инфаркта миокарда текущее осложнение, инфаркт миокарда трансмуральный передний, атеросклеротическая болезнь сердца, то есть в соответствии с терминами и определениями, содержащимися в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, причиной смерти ФИО1 послужило заболевание.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО1 наступила в результате заболевания, то смерть ФИО1 не является страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности ФИО1 по кредитному договору выгодоприобретателю ПАО Сбербанк.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу частей 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной при подаче настоящего иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 076 рублей 04 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО3 (паспорт гражданина РФ №), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <***>) и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 201 (двадцать девять тысяч двести один) рубль 27 копеек с ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) в пределах перешедшего к ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) наследственного имущества в размере 136 358 рублей 37 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) с ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1 076 (одна тысяча семьдесят шесть) рублей 04 копейки.

Отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, в виде 29 201 (двадцати девяти тысяч двести одного) рубля 27 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1 076 (одна тысяча семьдесят шесть) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2023 г.

Судья Е.В. Некрасова