Дело № 2-10809/2022
УИД 35RS0010-01-2022-014576-70
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 22 ноября 2022 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Папушиной Г.А.,
при секретаре Бабушкиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,
установил:
публичному акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее – ПАО «Банк УРАЛСИБ», Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене.
Требование мотивировал тем, что 21 марта 2022 года ФИО2 было подписано заявление – анкета № об открытии текущего банковского счета №, в соответствии с которым последняя подтвердила, что ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Условиями и Тарифами, присоединяется к ним, и обязуется их соблюдать, самостоятельно знакомится, а также контролировать внесение изменений в них. С 14 июня 2022 года вступила в силу редакция Тарифов, предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов Банка средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франков и японских иенах в размере 5 % от суммы зачисляемых средств. Указанная информация была размещена на сайте Банка 08 июня 2022 года в разделе Новости. 21 июля 2022 года на счет клиента были зачислены денежные средства в размере 800 долларов США, при этом была удержана комиссия в размере 25 долларов США. Посчитав данную комиссию незаконной, 22 августа 2022 года ФИО2 обратилась в офис Банка с претензией, в удовлетворении которой ей было отказано. Не согласившись с ответов банка, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному. 19 сентября 2022 года финансовым уполномоченным ФИО1 вынесено решение № о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 25 долларов США в пользу ФИО2 по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения.
Полагая данное решение незаконным и необоснованным, просит признать незаконным решение финансового уполномоченного № от 19 сентября 2022 года и отменить.
В судебное заседание заявитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.
Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 по доверенности ФИО3 с требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, представила письменные возражения, в которых просила дела рассмотреть в ее отсутствие.
Суд, заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, 21 марта 2022 года на основании заявления-анкеты № об открытии текущего банковского счета, заполненного от имени ФИО2 и собственноручно ей подписанного, в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на имя ФИО2 открыт текущий банковский счет № в долларах США.
Подписывая заявление-анкету ФИО2 выразила согласие с действующей редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – правила КБО) в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», условиями пользования текущими банковскими счетами в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Тарифами банка для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее -Тарифы), действующими на момент подписания заявления-анкеты; присоединилась к ним и обязалась соблюдать. При этом банк обязан довести до сведения клиента информацию об изменении Правил КБО, Условий и Тарифов, с указанием даты вступления в действие соответствующих изменений путем публичного размещения такой информации в подразделениях банка и/или на официальном web-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.uralsib.ru.
06 декабря 2021 года введены в действия Правила КБО в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
В соответствии с пунктом 3.4.8 указанных Правил банк обязан выдавать и перечислять денежные средства со счета клиента согласно распоряжению клиента в пределах остатка на счете после уплаты вознаграждения банку (если предусмотрено тарифами) в соответствии с Тарифами банка согласно порядку, установленному в договоре КБО.
В силу пункта 3.4.9 Правил КБО банк обязан осуществлять списание денежных средств со счета клиента по распоряжению клиента либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации на основании соответствующих расчетных документов.
На момент открытия банковского счете в Банке с 11 января 2021 года действовали Тарифы, установленные на основании Приказа от 24 ноября 2020 года № (далее – Тарифы №).
В пункте 3 Тарифов № комиссия за безналичное зачисление на счет не предусмотрена.
С 14 июня 2022 года на основании Приказа от 14 июня 2022 года № произошли изменения в Тарифах банка, а именно в пункт 3 Тарифов внесены изменения, предусматривающие взимание комиссии в размере 5 % от суммы перевода из-за пределов сети ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
При этом в примечании № к Тарифам указано, что оплата тарифов банка производится в валюте, установленной Тарифами или в валюте Российской Федерации. В случае зачисления поступивших денежных средств на счет клиента, оплата тарифа банка может производиться с суммы зачисленного перевода путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента.
21 июля 2022 года на текущий банковский счет № ФИО2 путем безналичного перевода от поступили денежные средства в размере 500 долларов США. При этом банком удержана комиссия в размере 25 долларов США.
22 августа 2022 года от ФИО2 в адрес банка поступило заявление/претензия с требованием возврата удержанной комиссии, в котором указано, что банк не уведомил ее о введении комиссии за переводы, с комиссией она не согласна.
В ответ на заявление/претензию 30 августа 2022 года ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сообщил ФИО2 о том, что с 14 июня 2022 в Тарифы Банка для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте» внесены изменения, предусматривающие комиссию за зачисление из-за пределов Банка средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере 5 % от суммы перевода. Тарифы были размещены на официальном сайте и в офисах банка.
Для разрешения вопроса о возврате удержанной комиссии ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного.
19 сентября 2022 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение №У-22-103490/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании денежных средств в размере 25 долларов США, право требования которых возникло не ранее 01 апреля 2022 года.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также те условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.
Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.
При этом пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.
На момент заключения договора путем подачи заявления-анкеты в Тарифах банка не было предусмотрено взимание комиссии за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте.
Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО2 на момент совершения операции согласилась на изменение условий договора оспариваемой части, а именно со взиманием комиссии за оказание банковской услуги по зачислению ей на счет денежных средств с учетом введенного тарифа, в материалах дела не имеется, судом не установлено.
Ссылка банка на пункты 7.8, 7.9 Правил КБО, предусматривающие, что при необходимости внесения изменений в Тарифы банк не менее, чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж, а также к сети Интернет на официальном сайте Банка, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации, а случае не получения банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Тарифы в течение 5 рабочих дней с даты уведомления Клиента, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесе6ние изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами, несостоятельна, поскольку согласно условиям договора банковского счета стороны согласовали условия предоставления банковского продукта и определили объем оказанных услуг без взимания каких-либо комиссий. Устанавливая комиссию за безналичные операции в Тарифах с 14 июня 2021 года, Банк изменил объем банковских услуг, на что согласие ФИО2 не давала.
Кроме того, согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 3.3.15 Правил КБО в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предусмотрены права банка по списанию денежных средств со счета клиента в одностороннем порядке. Списание комиссии за безналичный денежный перевод в иностранной валюте не входит в указанный список.
В примечаниях № к Тарифам, измененным 14 июня 2022 года указано, что оплата тарифов производится в предварительном порядке за каждую операцию путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента.
Каких-либо доказательств о наличии заранее данного акцепта на списание комиссии с указанием суммы акцепта или порядка ее определения в материалах дела не имеется.
На основании изложенного, суд признает, что списание комиссии за безналичный перевод денежных средств в валюте США, произведенный 21 июля 2022 года со счета № в размере 25 долларов США являлось безакцептным, что нарушает существенные условия договора об открытии банковского счета от 21 марта 2022 года, заключенного между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Таким образом, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от 19 сентября 2022 года является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Также, принимая решение, суд учитывает, что Центральным Банком Российской Федерации 14 июня 2022 года выпущено информационное письмо № «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем», которое опубликовано 23 июня 2022 года в «Вестник Банка России», № 33, в котором указано, что законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых с потребителя за совершение операций по договору банковского счета, а также возможности предоставления такого права заключенным с потребителем договором. В отношении операций по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, установлен прямой запрет на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.
Учитывая вышеизложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» в удовлетворении требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1 № от 19 сентября 2022 года отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Г.А.Папушина
Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022.