61RS0017-01-2023-002387-33
Дело №2-1630/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2023 года г. Красный ФИО1 Ростовская область
Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Глуховой А.В.,
при секретаре Гусаревой С.И.,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к наследственному имуществу ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества
установил :
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать задолженность в пользу общества к наследственному имуществу ФИО3 по договору об использовании кредитной карты№ от 28.04.2014 в размере 27280,28 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1219,42 руб.
В обоснование иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ссылается на то, что 28.04.2014 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО3 заключили договор № согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 28.04.2014 – 10000 руб., с 01.08.2018 – 29000 руб., с 17.05.2014 – 30000 руб., с 24.02.2022 – 37216 руб., с 28.11.2014 - 40000 руб. Процентная ставка установлена в размере 28,6% годовых.
По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленный договором, а именно кредитования Текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа.
Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).
Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.
В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (беакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дн.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги составляет 59 руб., которая начисляется в конце процентного периода и оплачивается в составе ежемесячного платежа.
Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от 28.04.2014 по состоянию на 21.09.2023 составляет 33980,81 руб., из которых: сумма основного долга – 27280,28 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии- 2900,53 руб., сумма штрафов - 3800,00 руб.
Как стало известно истцу заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
К участию в деле в качестве соответчика привлечена наследник умершего заемщика ФИО3 – ФИО2
Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 против удовлетврения исковых требований возражала, просила применить срок исковой давности к указанным в иске кредитным обязательствам, так как кредит оформлялся ее сестрой в 2014 году.
Исследовав письменные доказательства, и оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд полагает исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 810 ГК РФ (глава 42 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяется и на кредитные договоры).
Судом установлено, что 28.04.2014 г. на основании заявления ФИО3 на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 28.04.2014 – 10000 руб., с 01.08.2018 – 29000 руб., с 17.05.2014 – 30000 руб., с 24.02.2022 – 37216 руб., с 28.11.2014 - 40000 руб. Процентная ставка установлена в размере 28,6% годовых; начало расчетного периода - 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно.
Согласно Тарифам по банковскому продукту «Карта CASHBAK 29.9 Л» процентная ставка по кредиту - 29,9%; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период до 51 дн.; комиссия за получение наличных денежных средств – 349 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - 0,77%. Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., больше 1 календарного месяца - 800 руб., больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. (л.д. 21 оборот).
С содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае активации карты) ФИО3 ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.
При подписании кредитного договора ответчик выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования.
Из выписки по счету следует, что последний ежемесячный платеж поступил от ответчика 11.07.2022 г.
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору об использовании кредитной карты № от 28.04.2014 по состоянию на 21.09.2023 составляет 33980,81 руб., из которых: сумма основного долга – 27280,28 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии- 2900,53 руб., сумма штрафов - 3800,00 руб.
Расчет, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, иного расчета задолженности суду не представлено, в связи с чем, суд, учитывая принцип состязательности, принимает во внимание расчет исковых требований, составленный истцом.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 41).
Согласно копии наследственного дела, после смерти заемщика, ее наследник – сестра ФИО2, приняла наследство, стоимостью, большей суммы задолженности по кредиту (л.д.40-45).
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав входят принадлежавшие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п.п.60, 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным.
Размер задолженности ответчиками не оспаривается, контр расчет суду не предоставлялся.
Ответчики не представили суду доказательства уплаты задолженности по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
В соответствии с ч.1 ст. 64 Семейного кодекса РФ защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.
Поскольку, наследником умершей ФИО3 является ее сестра ФИО2, следовательно, к ней в силу закона в порядке универсального правопреемства перешла обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору.
Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из представленного представителем истца расчета, последние погашения по кредитным обязательствам произведены 11.07.2022 (л.д.13-22).
С указанного времени, каких либо платежей по договору не поступало.
Страховые взносы, комиссии и штрафы, в связи с невыплатой ежемесячных платежей, начислялись до 20.09.2023, когда и был сформирован окончательный расчет по имеющейся задолженности.
Суд полагает, что именно с даты последних погашений по кредитным обязательствам - 11.07.2022, следует исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям.
С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", обратившись в суд с исковым заявлением 21.09.2023, срок для защиты своего права не пропустило.
Общая стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает сумму задолженности, в связи с чем заявленные исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку требования истца удовлетворены, а истцом в процессе производства по настоящему делу понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением (л.д.8), то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы в размере 1219,42 руб.
Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк":
- задолженность по кредитному договору № от 28.04.2014 в размере 33980,81 руб., которая состоит из суммы основного долга – 27280,28 руб., суммы возмещения страховых взносов и комиссии- 2900,53 руб., суммы штрафов - 3800,00 руб.
- расходы по оплате госпошлины в размере 1219,42 рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение будет изготовлено 28.11.2023.
Судья: А.В. Глухова