Дело № 2-1144/2025
УИД 42RS0023-01-2025-001160-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 20 августа 2025 г.
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Шлыкова А.А.,
при секретаре Лучшевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 555 000 рублей, по просроченным процентам в размере 205 193 рубля 59 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 6 961 рубль 36 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 25 478 рублей 53 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 852 рубля 67 копеек.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты 40№, подтвердив свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, подписав указанное заявление. После чего к номеру ответчика № была подключена услуга «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по указанному номеру телефона. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после направления пароля для подтверждения заявки на мобильный номер телефона ФИО1, который был введен клиентом, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указан сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. После введения подтверждающего пароля ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ зачислило на счет ответчика денежные средства в сумме 555 000 рублей, на срок 84 месяца, под 27,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с Общими условиям кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов образовалась просроченная задолженность в общей сумме 792 633 рубля 48 копеек, в связи с чем, истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Представитель истца – ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить их в полном объеме, дал объяснения аналогичные доводам иска, дополнительно суду объяснил, что кредитный договор заключался в электронном виде. Ответчик подписывал договор простой электронной подписью через личный кабинет Сбербанка с использованием смс-сообщения с кодом. После завершения всей процедуры оформления кредита, денежные средства были зачислены на счет ответчика. Факт зачисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету и движению средств. Заключение кредитного договора в электронном виде возможно при наличии счета и дебетовой карты. Заключение договора происходит следующим образом – заявитель заходит в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с использованием кода, полученного по смс. После этого он создает заявку и направляет ее на подтверждение. После одобрения заявки на получение кредиты заявителю направляется информация об условиях договора и смс-код, с использованием которого заявитель подписывает договор и денежные средства зачисляются на банковский счет заявителя. О том, что по факту получения данных кредитных денежных средств было возбуждено уголовное дело, по которому ответчик признан потерпевшим, в Банк информация не поступала.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО4, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании против исковых требований возражали, просили отказать в их удовлетворении в полном объеме, поскольку ответчик кредитный договор не заключал и денежные средства не получал. Его вызывали по поводу кредита в отделение ПАО «Сбербанка». Автокредит был взят на чужое водительское удостоверение. По факту мошенничества имеется уголовное дело, ответчик признан потерпевшим. Денежные средства по кредиту были перечислены путем обмана ответчика. Ему сказали, что эти деньги выдают населению и он действовал по указанию человека, звонившего ему по скайпу. Этот человек сказал, что нужно оформить кредит и перечислить деньги на определенный номер, чтобы получить деньги через кого-то. После чего ответчик позвонил <данные изъяты> ФИО9 и перечислил ей деньги, полученные по кредитному договору. Позже ответчику <данные изъяты> сообщил, что это были мошенники и тогда он обратился в полицию.
Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, обозрев данные личного кабинета в приложении «Сбербанк Онлайн», содержащиеся в телефоне ответчика, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании следующего.
Статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о получении дебетовой карты, на основании которого ему была выдана банковская карта ПАО Сбербанк и открыт счет №. /л.д. 17/
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания №.
В последующем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк». /л.д. 22/
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты ответчика, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства, заключен договор потребительского кредита № на приобретение транспортного средства. Из кредитного договора усматривается, что ФИО1 согласился с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, обязался их выполнять, подтвердил, что с ними ознакомлен и полностью их принимает, что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальными условиями кредитования, подписанными ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью. /л.д. 18-19, 20-21/
По условиям договора потребительского кредита истец перевел сумму предоставленного кредита в размере 555 000 рублей на счет ответчика №. Заемные денежные средства в размере 555 000 рублей по условиям договора потребительского кредита предоставлены заемщику под 27,9% годовых, сроком на 84 месяца. ФИО1 принял на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом. Первые два ежемесячные платежи составили 8 901 рубль 30 копеек. Размер 82 ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита определен в размере 14 947 рублей 54 копейки, платежная дата установлена – 1-е число месяца.
Кредитный договор заключен посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом ведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», журналом регистрации входов. /л.д. 22/
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 названного Федерального закона).
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортных средств (далее – Общие условия кредитования), заемщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации, в том числе, в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью. и влечет последствия, аналогичные последствиям сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством. Перед заключением договора (подписанием индивидуальных условий) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями кредитования. /л.д. 26-32/
Согласно п. 6, 10 Общих условий кредитования, датой заключения договора будет являться дата совершения кредитором акцепта индивидуальных условий. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования.
Таким образом, договор, подписанный ФИО1 простой электронной подписью в порядке, предусмотренном действующим законодательством, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и считается заключенным.
Согласно справке и выписке из мобильного банка, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» было произведено зачисление денежных средств в сумме 555 000 рублей на счет ФИО1 № в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ/л.д. 23, 24/
Факт зачисления кредитных денежных средств в сумме 555 000 рублей также подтверждается сведениями, содержащимися в личном кабинете ФИО1 в приложении «Сбербанк Онлайн», установленном в телефоне ответчика, который обозревался судом в судебном заседании.
Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по договору ПАО «Сбербанк» выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
Из материалов дела следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита, ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность в размере 792 633 рубля 48 копеек, в том числе, по основному долгу в размере 555 000 рублей, просроченным процентам в размере 205 193 рубля 59 копеек, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 10-15, 16, 34, 35/
Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, контррасчет суду не представлен.
Доказательств соблюдения ответчиком условий кредитного договора по своевременному погашению задолженности суду не представлено.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком существенных условий кредитного договора со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 555 000 рублей, а также по просроченным процентам в размере 205 193 рубля 59 копеек.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Судом установлено, что ответчиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, ФИО1 допустил просрочку уплаты процентов и погашения основного долга, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена.
Учитывая изложенное, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки заявлено правомерно, в связи с чем, с со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию неустойка за просроченный основной долг в размере 6 961 рубль 36 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 25 478 рублей 53 копейки. Расчет неустойки, представленный истцом, ответчиком не оспорен. Оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит, явного несоответствия размера неустойки нарушенному обязательству суд не усматривает.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере 20 852 рубля 67 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 98,167, 191-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному просроченному долгу в сумме 555 000 рублей, просроченные проценты в сумме 205 193 рубля 59 копеек, неустойка за просроченный основной долг в сумме 6961 рубля 36 копеек, неустойку за просроченные проценты в сумме 25 478 рублей 53 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 852 рубля 67 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 03.09.2025 г.
Председательствующий судья Шлыков А.А.