№ 2-4777/2023
70RS0004-01-2023-001679-02
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кравченко А.В.,
при секретаре Дадашове Э.Н.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 23.10.2023, выданной на три года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее – ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 13.08.2013 за период с 13.08.2013 по 18.12.2018 в размере 251192,51 руб., из которой: 114411, 51 руб. – сумма основного долга, 136781руб. – проценты; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5711,92 руб., судебные издержки в размере 10000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 13.08.2013 между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО3 заключен кредитный договор <***> о предоставлении ответчику кредита в сумме 158500 руб., по условиям которого банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Вместе с тем ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не выполнил взятые на себя обязательства, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 18.12.2018 включительно в размере 251192,51 руб., из которой: 114411, 51 руб. – сумма основного долга, 136781руб. – проценты. 18.12.2019 ПАО НБ «ТРАСТ» уступил право требования на задолженность ответчика по кредитному договору ООО «Экспресс-Кредит» на основании договора уступки прав требования № 4-01-УПТ. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены, истец обратился с вышеуказанными требованиями.
Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении не ходатайствовал, представителя не направил, просил слушать дело в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Представила заявление, в котором просила применить срок исковой давности, который был пропущен истцом.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО2 полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения за защитой своих прав. Кроме того, полагал, что из представленных материалов дела невозможно установить перешли ли к ООО «Экспресс Кредит» права требования долга с ответчика.
Учитывая надлежащее извещение сторон, суд на основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что 13.08.2013 ФИО3 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащим предложение о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы, в том числе:
- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;
- договора о предоставления в пользования банковской карты, в рамках которого предоставить в пользование банковскую карту;
- кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
При подписании указанного заявления ответчик указала, что понимает, что акцептом ее оферты о заключении договора будут являться действия кредитора по открытию текущего счета.
Из раздела «Информация о кредите» Заявления от 13.08.2013 следует, что ответчик просит предоставить ему кредит в сумме 158 500 руб., сроком на 48 месяца под 30,8 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 5784 руб. (последнего – 5766,66 руб.). Дата платежей по Кредиту согласно графику платежей.
Также указал, что ознакомлен, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия, изложенные в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Графике платежей, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным ч. 1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № 40817810599221312544.
Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО3 13.08.2013 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 158500 руб. под 30,8 % годовых сроком на 48 месяцев.
Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Согласно свидетельству о перемене имени серии № от 15.08.2023, ФИО3 сменила фамилию на «Михайленко».
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил. Акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств предоставил кредит в сумме 158500 руб.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также График платежей, на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Согласно вышеуказанным Тарифам, подписанным ответчиком, процентная ставка по кредиту (годовая) установлена в размере 30,8 %.
Согласно Графику платежей, подписанному ответчиком, кредит предоставлен на срок по 14.08.2017. Ежемесячная сумма платежа составляет – 5784 руб., последний платеж составляет – 5766,66 руб. Суммы ежемесячных платежей включают в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.
Из содержания Графика платежей следует, что оплата задолженности производится в соответствии с суммами и датами, указанными в данном графике платежей. При этом указанные в Графике платежей даты являются датами обязательного поступления денежных средств на открытый заемщику счет. В эти даты производится списание Банком ежемесячного платежа в погашение задолженности.
Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного суду расчета задолженности, отражающего также движение денежных средств на счете ответчика (в том числе внесенные ответчиком денежные средства), следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, в результате чего у него сформировалась задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору <***> от 13.08.2013 составляет 251 192,51 руб., из которых сумма основного долга - 114 411,51 руб., сумма неуплаченных процентов - 136 781 руб.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «Экспресс-Кредит» основывает свои требования о взыскании вышеуказанной задолженности на состоявшейся между ним и ПАО НБ «Траст» (ранее – ОАО НБ «Траст») уступке требований.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
18.12.2018 между ПАО НБ «Траст» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 4-01-УПТ, по которому цедент обязуется уступить, а цессионарий обязуется принять и оплатить права требования по кредитным договорами, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования.
Перечень кредитных договором, заемщиков, состав и объем требованиях к ним содержится в реестре по форме Приложения № 1, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору <***> от 13.08.2013 перешло к ООО «Экспресс-Кредит».
Согласие заемщика на уступку банком прав (требований) по кредиту предусмотрено положениями раздела 8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Таким образом, суд полагает, что ООО «Экспресс-Кредит» является правопреемником ПАО НБ «Траст» (ранее – ОАО НБ «Траст») и надлежащим истцом по делу.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Томска от 22.03.2022 отменен судебный приказ от 18.01.2021 по делу № 2-52/21 о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Экспресс-кредит» задолженности по кредитному договору.
До настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору заемщиком не исполнено.
Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованию о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.08.2013, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.
В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.
Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредиту установлен 48 месяцев, то есть составляет 4 года. Последний платеж, согласно графику платежей должен был быть осуществлен заемщиком 04.08.2017, то есть срок исковой давности по последнему платежу оканчивался 05.08.2020.
Как указано выше, ООО «Экспресс-Кредит» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 вышеуказанной задолженности по кредитному договору.
18.01.2021 мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Томска был вынесен судебный приказ, которым с ФИО3 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 13.08.2013, который впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Томска от 22.03.2022 был отменен.
Ввиду истечения срока исковой давности (05.08.2020) на момент обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа – 18.01.2021, юридического значения факт данного обращения не имеет, и время рассмотрения требования банка к ответчику в порядке приказного производства при исчислении срока исковой давности учету не подлежит.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен истцом по всем периодическим платежам.
С настоящим исковым заявлением ООО «Экспресс Кредит» обратилось только 13.01.2023, что подтверждается отметкой на почтовом конверте, т.е. спустя более чем два года с момента окончания срока исковой давности. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.
Учитывая указанные положения действующего законодательства, а также тот факт, что установление срока исковой давности направлено на защиту интересов в том числе и должника, поскольку длительная неопределенность в существовании возможности принудительной защиты нарушенных прав и применения соответствующих мер принудительного характера к должнику приводила бы к ущемлению прав и интересов последнего; никто не может быть поставлен под угрозу возможного обременения на неопределенный или слишком длительный срок, суд приходит к выводу, что истцом такой срок пропущен.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 13.08.2013 подлежит оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины, иные судебные издержки, понесенные заявителем, возмещению ответчиком не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.08.2013 за период с 13.08.2013 по 18.12.2018 в размере 251192,51 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированный текст решения изготовлен 29.12.2023.