Дело № 2-2446/2023
55RS0004-01-2023-002462-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2023 года г. Омск
Октябрьский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Поповой Т.В.,
при секретаре Николаевой М.Н.,
при помощнике ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 в лице представителя ФИО3 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец в лице представителя обратилась в Октябрьский районный суд г. Омска с названным требованием, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 08 июля 2019 года. Считает, что договор содержит недействительное условие о праве банка взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ. Указанное недействительное условие договора повлекло негативное последствие в виде применения нотариусом ФИО4 в отношении истца исполнительной надписи № 77/134-Н/77-2023-3-183 от 01 февраля 2023 года и возбуждения исполнительного производства № 140446/23/55003-ИП от 22 мая 2023 года. Просит признать недействительным условие кредитного договора <***> от 08 июля 2019 года, заключенного между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», предусматривающее возможность применения исполнительной надписи нотариуса, применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № 77/134-Н/77-2023-3-183 от 01 февраля 2023 года, выданной нотариусом ФИО4, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Истец ФИО2, представитель ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу спора представил письменный отзыв, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Третье лицо судебный пристав-исполнитель ОСП по Октябрьскому АО г. Омска УФССП России по Омской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В судебном заседании установлено, что 08 июля 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты <***> Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
Подписавшись в Заявлении-анкете истец подтвердил факт ознакомления с Тарифами, Индивидуаьными и Общими условиями, дал свое согласие на заключение договора на предложенных условиях, указанных в Заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и УКБО, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет странице www.tinkoff.ru.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке путем совершения последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита и зачисления банком денежных средств на счет клиента. При заключении договоров ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке и сроки, установленные договором.
Перед обращением к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи АО «Тинькофф Банк» своевременно отправило 31 марта 2022 года заключительный счет на сумму 68 552, 42 рублей, с требованием оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, с уведомлением о расторжении кредитного договора и правом банка обратиться к нотариусу либо в суд в целях получения исполнительного документа.
Требование о срочном погашении задолженности оставлено заемщиком без удовлетворения.
01 февраля 2023 года ФИО2 адресовано уведомление от временно исполняющей обязанности нотариуса города Москвы Л.Н. ФИО5 ФИО4 о совершении нотариусом по обращению банка, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исполнительной надписи № 77/134-Н/77-2023-3-183 от 01 февраля 2023 года о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08 июля 2019 года за период с 06 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года в размере 67 781, 25 рублей.
Нотариусом по запросу суда представлены все документы по совершению исполнительной надписи на кредитном договоре.
Согласно ст. 12 Федерального закона "Об исполнительном производстве", исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.
В настоящее время в ОСП по Октябрьскому АО г. Омска УФССП России по Омской области находится на исполнении исполнительное производство № 140446/23/55003-ИП от 22 мая 2023 года на основании исполнительной надписи нотариуса № 77/134-Н/77-2023-3-183 от 01 февраля 2023 года.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец оспаривает законность кредитного договора, содержащего условие о праве банка взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.
Со вступлением в силу Федерального закона от 03 июля 2016 года N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" у банка появилась возможность обращаться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитным договорам, если данное условие было согласовано с клиентом банка.
Согласно ч. 1 ст. 89 Основ законодательства РФ о нотариате, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.
В силу ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии со ст. 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержден Постановлением Правительства РФ от 01 июня 2012 года N 543.
В силу ст. 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном ст. 44.3 Основ, при условии представления документов, предусмотренных ст. 90 Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.
Согласно п. 91.2 Основ законодательства РФ о нотариате совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.
Из изложенного следует, что действующее законодательство предусматривает возможность выдачи исполнительной надписи нотариуса для взыскания задолженности по кредитным договорам только, если возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса прямо предусмотрена в этих договорах или дополнительных соглашениях к ним.
Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом разъяснений содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.
Часть 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 названного закона).
Согласно пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 14 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
Частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, приведенная норма закона, исходя из ее буквального содержания, предусматривает императивный запрет на одностороннее изменение кредитором лишь тех условий кредитного договора, которые составляют основной объем кредитных обязательств и влекут за собой их увеличение или возникновение новых обязательств.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.
Вместе с тем, условие о возможности взыскания образовавшейся задолженности по исполнительной надписи к их числу не относится и не является условием договора, влекущим за собой изменение основного объема обязательств заемщика, сформированного к моменту востребования вследствие их ненадлежащего исполнения.
При этом из имеющейся в материалах дела заявления-анкеты следует, что заявитель понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО, согласно которым любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу (пункт 6.4 УКБО).
Согласно пункта 5.15 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 28) банк вправе взыскивать задолженность по разрешенному овердрафту и/или кредитной линии по исполнительной надписи нотариуса.
Таким образом, между сторонами была достигнута договоренность о возможности банка обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи.
С учетом изложенного возможность банка взыскать образовавшуюся по кредитному договору задолженность путем обращения к нотариусу о совершении исполнительной надписи ни закону, ни заключенному договору не противоречит.
Согласно Индивидуальным условиям, подписавшись в договоре, клиент, действуя по своей воле и в своем интересе, принял все условия без замечаний, выразил согласие со всеми пунктами, содержащимися в Индивидуальных условиях, без исключения, согласовал возможность внесения банком изменений и дополнений в Универсальный договор (отдельные договоры), Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифный план), не затрагивающих существо основного обязательства, каковым является приобретение право АО "Тинькофф Банк" на одностороннее изменение условий договора в части способов взыскания задолженности, которое вытекает из Условий комплексного банковского обслуживания, размещенных на официальном сайте банка, и не вступает в противоречие с нормами материального права, регулирующими отношения относительно возможности одностороннего изменения условий сделки одной из ее сторон.
Исполнительная надпись совершена нотариусом в соответствии с требованиями действующего законодательства, банком выполнены требования закона по извещению заявителя и по порядку обращения за совершением исполнительной надписи. Обстоятельства спора исключают у истца материально-правового интереса в отмене исполнительной надписи. Заключение кредитного договора, получение сумм кредита и возникновение долга, обстоятельства просрочки должника заявителем не опровергаются. Исполнительная надпись не обременяет должника дополнительными обязанностями, а отмена надписи не предоставляет ему больших прав.
Ввиду отсутствия оснований для признания пункта 5.15 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт недействительным, суд отказывает в удовлетворении исковых требований, поскольку нотариальное действие (исполнительная надпись) совершено нотариусом с соблюдением положений статей 90, 91, 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в настоящем деле истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи для взыскания задолженности по кредитному договору.
При отказе в удовлетворении основного требования суд не находит оснований для удовлетворения требований производных от основного, о применении последствий недействительности сделки и отмене исполнительной надписи, компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования, заявленные ФИО2 в лице представителя ФИО3 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и отмене исполнительной надписи, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Попова Т.В.
Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2023 года.