Дело № 2-3653/2022

УИД: 42RS0036-01-2022-001375-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» ноября 2022 года г.Кемерово

Заводский районный суд г.Кемерово в составе:

председательствующего: Сумарокова С.И.,

при секретаре: Гугнине Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 19.07.2022 в размере 2 457 862,30 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2 327 138,65 руб., просроченные проценты – 130 723,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 489,31 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 516 000 руб.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в размере 2 337 000 руб. под 8,4% годовых на срок 360 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес.

Заемщик обязалась уплачивать банку аннуитентные платежи в размере и в сроки, указанные в Графике платежей.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, заемщик допускает просрочки платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставил банку залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона).

Согласно отчета <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: адрес, составляет на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ – 3 145 000 руб., следовательно, начальная продажная стоимость объекта недвижимости в соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере 2 516 000 руб. (80% от 3 145 000 руб.).

Представитель ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании оставила разрешение спора на усмотрение суда. Пояснила, что не возражает против установления начальной продажной цены квартиры в 3 145 000 руб.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика (л.д.10) между ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в размере 2 337 000 руб. под 8,4% годовых на срок 360 месяцев (л.д.12-14).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) (п.18 кредитного договора).

Денежная сумма в размере 2 337 000 руб. перечислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.24).

В соответствии с п. 12 кредитного договора - цель использования кредита: приобретение квартиры, расположенной по адресу: адрес, основание приобретения: договор купли –продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.16-20).

Согласно Графика платежей ФИО1 обязалась уплачивать ежемесячный платеж в размере 17822,11 руб. с 1 по 248 месяц, в размере 17692,77 руб. с 249 по 359 месяц, в размере 17770,57 руб. в последний месяц.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка определена в размере 8,40% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшее на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п.13 договора в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 13).

В соответствии с п. 7 кредитного договора платежной датой определено 12 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.25-32) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.9 кредитного договора).

Согласно п.4.3.6 Общих условий кредитного договора кредитор имеет право отказаться (полностью или частично) от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.

Согласно п.5.1 Общих условий кредитного договора в случае, указанном в п.4.3.6 договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении.

Из представленного договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО, следует, что ФИО1 приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: адрес (л.д.22-23), переход права собственности на ответчика оформлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог недвижимого имущества – приобретаемой квартиры.

Согласно представленной выписки из ЕГРН спорная квартира находится в собственности ФИО1, наложено обременение в виде ипотеки в силу закона (л.д.34-35).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором банк указал, что в случае не погашения задолженности в размере 2437374 руб., которая образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, банк вынужден будет обратиться в суд за взысканием данной задолженности в судебном порядке, а также с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора (л.д.33), которое осталось без удовлетворения.

Согласно расчета задолженности истца по состоянию на 19.07.2022 (л.д.5-6) задолженность по кредитному договору составляет 2 489 881,77 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2 327 138,65 руб., просроченные проценты – 130 723,65 руб., неустойка – 32019,47 руб.

Из просительной части искового заявления следует, что банком требование о взыскании неустойки с ответчика ФИО1 не заявлено.

В соответствии с пч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Доказательств, которые бы опровергали расчет истца либо подтверждали, что размер задолженности по кредитному договору составляет иную сумму, ответчиком в нарушение требований ст.12, 56, 57 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

В п.2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 450 п.1,2 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 п.1 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом выполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем банк имеет право на расторжение кредитного договора и досрочного взыскания всей суммы задолженности. При этом несвоевременное погашение ответчиком задолженности в течении длительного времени суд расценивает как существенное нарушение условий договора.

Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.54.1 Федерального закона №102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из расчета истца следует, что период просрочки по договору составляет более 6 месяцев, при этом размер задолженности, истребованной банком досрочно, составляет более чем 5% от стоимости предмета залога, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Из материалов дела видно, что при передаче приобретаемого имущества в залог банку сторонами была определена его стоимость в размере 90% на основании отчета об оценке (п.11 кредитного договора - л.д.12-оборот).

При обращении в суд с настоящим иском банком в подтверждение рыночной стоимости заложенного имущества произведена его оценка, согласно отчета <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, составляет на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ – 3 145 000 руб. (л.д.15).

Доказательств, опровергающих выводы представленной банком оценки, подтверждающих иной размер рыночной стоимости квартиры, ответчиком в суд не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, в связи с чем суд считает обоснованным требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости в размере 80% от той стоимости, которая установлена оценкой от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной по инициативе банка, то есть в размере 2516 000 руб.

В судебном заседании ответчик согласился с определяемым банком размером начальной продажной цены квартиры.

ФИО1 в подтверждение своего имущественного положения представлены справки из МБОУ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ об обучении её двух сыновей в образовательном учреждении (л.д.101-102).

Суд обращает внимание на то, что в силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств.

При этом лицо должно осознавать, что, вступая в гражданские правоотношения, оно несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также должно предполагать, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в частности, к принудительному исполнению обязательств, в том числе, посредством досрочного взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

При подаче настоящего иска банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 489,31 руб. (л.д.4).

С учетом требований ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком, как проигравшей стороной по делу.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2457862,30 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2 327 138,65 руб., просроченные проценты – 130 723,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 489,31 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес, общей площадью 44,4 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2516000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 16.11.2022.

Председательствующий: (подпись) С.И.Сумароков