16RS0049-01-2025-006121-29
Дело № 2-3329/2025
Учет № 2.213
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
14 июля 2025 года город Казань
Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Зариповой Н.С.,
секретаре судебного заседания Ишмуловой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своего иска истец указал, что --.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №--. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора.
По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика составляет 115 731 рубль 62 копейки, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 1770 рублей, просроченные проценты 23058 рублей 37 копеек, просроченная ссудная задолженность 78 673 рубля 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 5 528 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 142 рубля 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду 4 411 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 402 рубля 56 копеек.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 115 731 рубль 62 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 471 рубль 95 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, направил в суд возражение на исковое заявление, в котором просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и рассмотреть дело в его отсутствие.
В связи с этим суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Судом установлено, что --.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №--.
Согласно п. 1 договора лимит кредитования 80 000 рублей 00 копеек. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.
Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.2 договора).
В силу п.2.4 договора срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
Согласно п.3 договора процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет 9.9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик: - использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка.
В соответствии с п.6. договора количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 2 949 рублей 00 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 300 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 885 рублей 88 копеек. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее --.--.---- г..
Согласно п.12 договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 14 договора заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
При подписании настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. п. 4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. п. 4.1.2).
В соответствии с п. 5.2, 5.3 Общих условий банк Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.
Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.
В силу пункта 9.1 Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.
Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, сумма кредита ответчику была предоставлена --.--.---- г..
Факт заключения кредитного договора, а также предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счёту кредитного договора, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении транша, заявлением-офертой на открытие банковского счета, общими условиями договора потребительского кредита.
Ответчиком факт заключения кредитного договора, а также получения кредита не оспаривался.
Ответчик обязательства по рассматриваемому кредитному договору исполнял ненадлежащим образом и неоднократно нарушал сроки осуществления ежемесячных платежей, что в итоге привело к образованию просроченной задолженности. Наличие просрочки в осуществлении ответчиком ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счёту кредитного договора. Ответчиком наличие просрочек в платежах не оспаривалось.
Ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.
Согласно расчету задолженности истца, сумма задолженности ответчика по состоянию на --.--.---- г. составляет 115 731 рубль 62 копейки, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 1 770 рублей, просроченные проценты 23 058 рублей 37 копеек, просроченная ссудная задолженность 78 673 рубля 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 5 528 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 142 рубля 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду 4 411 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 402 рубля 56 копеек.
Как установлено в судебном заседании ФИО1 добровольно вступил в кредитные правоотношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора ПАО «Совкомбанк». При ознакомлении с условиями кредитного договора, ответчик был вправе отказаться от заключения данной сделки.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличие задолженности, подтверждается материалами дела. Со всеми условиями договора ответчик был ознакомлен при подписании кредитного договора, подписывая данный кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что полностью ознакомлен и согласен с редакцией условий, изложенных в кредитном договоре, следовательно, в процессе его заключения ответчик выразил свое согласие со всеми условиями договора. Доказательств кабальности сделки ответчиком не представлено.
При определении размера задолженности, подлежащего взысканию, суд считает возможным руководствоваться расчетом истца, являющегося профессиональным участником финансовых правоотношений, не доверять которым у суда нет оснований. Более того, ответчиком расчет Банка не оспаривался, контррасчет задолженности, либо доказательства производимой им оплаты по данному кредитному договору суду не представлено.
Доводы ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера процентов, не могут быть приняты во внимание, в силу следующего. Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании процентов на основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не применимы, поскольку проценты за пользование кредитом не являются неустойкой, так как имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, в указанном постановлении указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Между тем, материалы дела не содержат данные, свидетельствующие об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Право суда уменьшить размер неустойки и штрафа применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено законом в целях защиты прав и законных интересов участников гражданских правоотношений, независимо от того, являются они истцами либо ответчиками, и, по сути, оно направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с конституционными принципами, в частности, с положением части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, в силу которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения размера неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Исходя из требований разумности, позволяющих с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, учитывая, что вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства носит оценочный характер, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки, поскольку полагает, что при задолженности по основному долгу в размере 78673 рубля 03 копейки и процентам в размере 28 587 рублей 31 копейка неустойка в размере 5956 рублей 28 копеек не может быть признана несоразмерной последствиям нарушения обязательств.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части его исковых требований.
При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина 4 471 рубль 95 копеек.
Указанные расходы истца по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению за счет ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (№--) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№--) задолженность по кредитному договору в размере 115 731 рубль 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 471 рубль 95 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....
Судья /подпись/ Зарипова Н.С.
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..
Копия верна.
Судья Зарипова Н.С.