Решение по делу № 2-2629/2023 от 27.07.2023

дело № 2-2629/2023 (УИД 48RS0004-01-2023-000444-86)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.

при ведении протокола помощником судьи Астаховой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что (дата) года между АО «Связной Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. Ответчик принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование замеными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные сроки вернуть заемные денежные средства. (дата) года АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) №№, дополнительное соглашение №№ от (дата) года согласно которому АО «Связной Банк» уступил права требования на задолженность заемщика по указанному кредитному договору. Условия кредитного договора № № в период обслуживания в АО «Тинькофф Банк» не менялись. В период с (дата) года по (дата) года у ответчика образовалась задолженность в размере 141202,05 руб., что подтверждается расчетом задолженности. (дата) года АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили генеральное соглашение №№ в отношении уступки прав требования, дополнительного соглашения №№ от (дата) года в соответствии с которым права требования на задолженность ответчика по кредитному договору № № перешли к ООО «Феникс». (дата) года ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, требование о погашении долга приобщено к исковому заявлению. В связи с тем, что ФИО2 надлежащим образом не исполняла обязательства по возврату суммы кредита образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, соответственно ООО «Феникс» обратилось в суд с данным иском и просило взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с (дата) года по (дата) года в размере 137437,77 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3948,76 руб.

Из адресной справки, представленной УВМ УМВД России по Липецкой области от 04.07.2023 года и копии свидетельства о заключении брака ФИО2 (дата) года вступила в брак с гр.ФИО3, после заключения брака присвоена фамилия ФИО4, соответственно надлежащим ответчиком по данному делу является ФИО5.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство генерального директора ФИО6 о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика либо в упрощенном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, применив последствия срока исковой давности, в случае удовлетворения требований просила о применении к штрафным санкциям ст.333 ГК РФ.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в том числе в случае его неявки в порядке заочного производства, в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Из материалов дела следует и судом установлено, что (дата) года между АО «Связной Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № с лимитом кредитования 100 000 рублей, процентная ставка 24%, минимальный платеж 5000 руб., дата платежа каждое 10-е число. Подписав заявление, ФИО2 указала об ознакомлении и согласии с Общими условиями, Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять. Также настоящим заявлением заемщик подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО Связной Банк и Тарифам по банковскому обслуживанию ЗАО Связной Банк в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. (дата) года ФИО2 получила банковскую карту MasterCard Unembossed №, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО Связной Банк, утвержденными приказом №№ от (дата) года, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления (п.2.1 Общих условий).

Договор определяет условия и порядок обслуживания банком клиента и регулирует отношения, возникающие между банком и клиентом в результате: выпуска, предоставления и обслуживания карты (пп.2.2.1); открытия, ведения и закрытия счета /СКС (пп.2.2.2); обслуживания кредита, предоставленного по карте (пп.2.2.3); размещения и обслуживания вкладов (пп.2.2.4); предоставления кредита на условиях кредитного договора (пп.2.2.5); предоставления иных розничных банковских продуктов и услуг (пп.2.2.6); дистанционного обслуживания (пп.2.2.7).

В разделе 4 Общих условий закреплены условия предоставления и обслуживания карт. Согласно п.4.1 после присоединения клиента к договору и открытия СКС клиенту выдается карта. Банк обязуется предоставить клиенту в пользование карту и ПИН (или информацию о его получении) (п.4.4).

В разделе 6 Общих условий определен порядок предоставления кредита и погашения задолженности. В случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п.6.1). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п.6.3)

При заключении договора клиент выбирает удобную ему дату платежа, при этом расчетный период будет определен следующим образом: с 21 числа по 20 число следующего месяца – дата платежа 10-е число (п.6.6).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. Банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора одним из способов: через отделения почтовой связи путем направления письма; через подразделение банка (п.6.8).

За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35, 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку (п.6.9).

Подписывая заявление на получение кредитной карты и анкету клиента, заемщик указал об ознакомлении с Общими условиями и Тарифами, выразила с ними свое согласие, что подтверждается наличием ее подписи в заявлении, датированном 11.10.2011 года.

Из изложенного следует, что кредитный договор между кредитором и заемщиком заключен на согласованных сторонами условиях без каких-либо оговорок с соблюдением принципа свободы договорных отношений.

ЗАО «Связной Банк» надлежащим образом исполнило обязательства по договору, предоставив сумму займа заемщику, оформив кредитную карту на имя ответчика, которой она воспользовалась и осуществляла расчетные операции по счету.

Однако, ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, допуская просрочку внесения минимального ежемесячного платежа на счет карты, в связи с чем за ней за период с (дата) года (дата) года образовалась задолженность в размере 137 437,77 руб., состоящая из: суммы основного долга – 117 173,61 руб., процентов на непросроченный основной долг – 11237,73 руб., штрафов – 9026,43 руб.

Статьей 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При этом, в соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Также необходимо учитывать, что в соответствии с положениями ст.ст. 1, 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему соответствующей лицензии.

Одновременно с этим уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, поименованных в ст. 5 указанного Федерального закона. Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, при согласовании данного условия сторонами договора.

(дата) года между ЗАО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор №№ уступки прав требования (цессии) по условиям которого, в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации цедент на основании настоящего договора и дополнительных соглашений к нему (так как они определены в п.1.2 настоящего договора) передает цессионарию права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками цедента (далее должники), в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования с учетом положений, содержащихся в настоящем договоре, а цессионарий принимает указанные права требования от цедента в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно акту приема-передачи требования к договору уступки прав требования (цессии) №№ и дополнительного соглашения №№ от (дата) года переданы права требования по кредитному договору в отношении ФИО2, номер кредитного договора № № от (дата) года, общая сумма долга 141202,05 руб.

(дата) года между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №№ в отношении уступки прав (требований), предметом которого является – с даты подписания настоящего генерального соглашения №№ и до (дата) года включительно банк на условиях настоящего генерального соглашения №№ предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях настоящего генерального соглашения №№ принимает и оплачивать права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего генерального соглашения №№, по кредитным договорам, указанным в Реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего генерального соглашения №№ «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования. С учетом изложенного в пунктах 2.1, 3.2-3.9 настоящего генерального соглашения №№ банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Как следует из акта приема-передачи требования (приложение к генеральному соглашению №№ в отношении уступки прав требования, дополнительного соглашения №№ от (дата) года) переуступлено право требования по договору, заключенному с ФИО2, номер договора № №, сумма задолженности 141202,05 руб.

Уведомление об уступке права требования в порядке ст. 382 ГК РФ направлено по адресу ФИО2

При таких обстоятельствах ЗАО «Связной Банк», а впоследствии АО «Тинькофф Банк» правомерно передало ООО «Феникс» права по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ООО «Феникс» в адрес ФИО2 направлено требование о полном погашении долга в размере 141202,05 руб., которое осталось не исполненным.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком наличие задолженности перед истцом не оспорено, равно как не оспорен размер заявленных ко взысканию денежных средств.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности заслуживают внимания ввиду следующего.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктами 15 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено применение положений статьей 199, 200, 204 Гражданского кодекса РФ.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковое заявление направлено истцом в суд 31.03.2023 года, что подтверждается конвертом со штемпелем «Почты России». Также истец обращался за судебной защитой с заявлением о вынесении судебного приказа 22.05.2020 года (01.06.2020 года вынесен судебный приказ, 26.11.2020 года судебный приказ отменен).

Согласно расчету задолженности истца за период с (дата) года по (дата) года ответчиком не производилось погашение кредита с (дата) года.

Как было указано выше, в соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана ответчика минимальный платеж, погашаемый в платежный период, составляет 5000 руб. (тариф «С-лайн» 5000 – 24%).

В соответствии с понятиями, приведенными в Общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» в разделе 1 термины и определения, минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности по расчетному периоду. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа в размере 5000 руб. каждое 10-е число месяца, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Как следует из представленных материалов истцом произведен расчет задолженности по договору и по состоянию на (дата) года за клиентом ФИО2 числится сформированная задолженность в размере 141202,05 руб., указанная сумма отражена в расчете задолженности по состоянию на (дата) года при продаже долга. Выписки по счету заемщика с указанием внесения суммы платежа и даты погашения задолженности истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекс РФ в материалы дела не представлены.

В случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что с момента образования задолженности ((дата) года) ответчик должен был погашать кредит в размере минимального платежа 5000 руб. каждое 10-е число месяца в течение 27,5 месяцев (то есть по февраль 2018 года), а также уплачивать проценты.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что к моменту подачи искового заявления в суд (а также и к моменту подачи заявления о вынесении судебного приказа), предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности для защиты нарушенных прав по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек, поскольку срок исполнения обязательства в данном случае исчисляется по каждому повременному (ежемесячному) платежу.

Сумма процентов, неустоек, штрафа за пропуск очередного платежа непосредственно связаны датой исполнения обязанности по внесению платежей согласно графику. Суммы комиссий согласно тарифному плану связаны с выдачей денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что в силу ст.199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа истцу в иске.

Заявленные истцом требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3948,76 руб., оплаченных на основании платежных поручений №№ от (дата) года и №№ от (дата) года не подлежат удовлетворению ввиду отказа в удовлетворении иска в полном объеме в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от (дата) года за период с (дата) года по (дата) года в размере 137437 рублей 77 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3948 рублей 76 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий Ю.Н. Пешкова

Решение в окончательной форме изготовлено 03.08.2023 года.