Решение по делу № 2-784/2025 от 10.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

70RS0003-01-2024-005880-78

Дело № 2-784/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Вылегжанина М.А.,

при секретаре Марукян Г.М.,

помощник судьи Соловьева Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска к ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность за период с 12.08.2005 по 04.07.2024 по договору № ... от ... в размере 112250,95 руб; взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3445,02 рублей.

В обоснование заявленного требования указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита .... В рамках заявления по договору ... клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Р.С.»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора ... от ... содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора ... от ...; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. ... проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .... Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ... банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 112250,95 руб. не позднее ..., однако требование банка ответчиком не исполнено.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи уведомленной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление от ..., в котором указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как указано в п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В судебном заседании установлено, что ... ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, анкетой к заявлению о предоставлении кредита с целью приобретения товаров – мобильного телефона ..., аксессуаров к мобильному телефону.

В представленном заявлении от ..., адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт», ФИО1 просила заключить с ней: кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет; договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору; договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Как следует из представленных заявления, анкеты ... от ..., ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 был предоставлен кредит в размере 3984,60 руб., срок кредита – 365 дней (с ... по ...), процентная ставка – 29 % годовых, тип карты «Русский стандарт», дата платежа –13 числа каждого месяца с сентября 2005 года по август 2006 года, размер ежемесячного платежа – 470 руб., для покупки мобильного телефона ..., аксессуаров к мобильному телефону.

В исковом заявлении истец ссылается на обстоятельства того, что ответчику был открыт счет ..., на который банк осуществил кредитование, тем самым, банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» ....

Из тарифного плана следует, что базовая процентная ставка по кредиту составляет – 42 % годовых, минимальный платеж - 4%, размер процентов на остаток - 10%, с ... - 7%, полная стоимость кредита – 51,10% годовых.

Ответчик, получив кредитную карту, воспользовалась денежными средствами путем совершения расходных операций, что подтверждается выпиской из лицевого счета ... и информацией о движении денежных средств по договору ... за период с ... по ....

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» было заключено соглашение о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с условиями которого, ЗАО «Банк Русский Стандарт», являющееся кредитором, обязалось предоставлять заемщику ФИО1 в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами банка.

В дальнейшем ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменило свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от ....

Из пункта 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Общие условия) следует, что под договором понимается заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Общие условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Пунктом 2.2.2 Общих условий предусмотрено, что договор заключается, в том числе, путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта, акцептом является открытие Банком клиенту счета.

Банк выпускает клиенту карту и ПИН (персональный идентификационный номер), устанавливает лимит по карте (п. п. 2.5, 2.7 Общих условий).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, на остаток денежных средств по карте Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае, если тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца.

За обслуживание счета Банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий, кредит считается предоставленным клиенту со дня отражения сумм операций по счету. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые в соответствии с Тарифами. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности.

Сумма минимального платежа рассчитывается по схеме расчета минимального платежа с применением установленного коэффициента расчета, указанных в Тарифах банка (п. 4.10 Общих условий).

Пунктом 4.12 Общих условий определен порядок очередности погашения задолженности. Так, например, в первую очередь погашаются налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка; в третью очередь - суммы начисленных неустоек и т.д.

За пропуски сроков погашения минимальных платежей Банк в соответствии с 4.13.4 Общих условий взимает платы в соответствии с Тарифами.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет ему заключительный счет, в таком случае - погашение задолженности клиентом должно быть осуществлено в срок, указанный в требовании Банка (п. 4.17 Общих условий).

Судом установлено, Банком свои обязательства по договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой усматривается, что на имя ответчика открыт лицевой счет, на который, как указано в исковом заявлении, банк осуществил кредитование.

Согласно п. 3.4 Общих условий, пополнение счета карты клиентом осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка; путем внесения денежных средств через автоматизированную кассу Банка; безналичным путем.

Клиент, в соответствии с п. п. 7.10 и 7.9 Общих условий, обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат заемных средств, уплачивать Банку проценты за пользование займом, комиссии, платы и иные предусмотренные Общими условиями и Тарифами платежи. Клиент обязан не допускать сверхлимитной задолженности.

Банк, при этом, имеет право взимать с клиента проценты за пользование займом, платы комиссии, а также и иные платежи, предусмотренные Общими условиями и Тарифами, в любой момент потребовать от клиента погашения имеющейся задолженности; без распоряжения клиента, в случае наличия на счете денежных средств, списывать такие денежные средства и направлять их в счет погашения задолженности (п. п. 8.7, 8.17 Общих условий).

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату заемных средств перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» ... надлежащим образом не исполнила. Платежи в счет погашения задолженности вносила не регулярно и не в полном объеме.

В соответствии с расчетом задолженности за период с ... по ..., задолженность ФИО1 по кредитному договору ... за период с ... по ... составляет: 112250,95 рублей.

... АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительную счет-выписку, содержащую требование погасить задолженность по договору № ... в размере 112250,95 руб. не позднее 15.03.2017.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как указано в п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету, а также представленного истцом расчета задолженности видно, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Соответственно, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов и комиссий в течение срока действия договора ответчиком нарушены.

Возражая против заявленных требований, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Верховный Суд РФ также разъяснил, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст.810 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2 ст.200 ГК РФ).

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в настоящем случае, с учетом выставленного Банком заемщику требования об оплате задолженности по кредиту, начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно: с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с ... (день, следующий за днем установленного срока в заключительном счете-выписке).

Как следует из материалов дела, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности, истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился ..., то есть по истечении трехгодичного срока, предусмотренного п. 1 ст. 196 ГК РФ.

По результатам рассмотрения заявления АО «Банк Р.С.» мировым судьей судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г. Томска ... вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 112250,90 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1722,51 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г. Томска от ... судебный приказ от ... был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ..., что подтверждается квитанцией об отправке.

Установив, что истец обратился в суд в порядке приказного производства по истечении трехгодичного срока, установленного законом для предъявления иска, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для обращения с настоящим иском в суд и ходатайство ответчика в данной части обосновано и подлежит удовлетворению.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, удовлетворению не подлежат и требования о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга, срок исковой давности по которым пропущен.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (...) к ФИО1 (...) о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 112250,95 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3445,02 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 14.02.2025.

Подлинный документ подшит в деле 2-784/2025 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2024-005880-78