УИД 36RS0004-01-2022-004756-44 Дело № 2-859/2022 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Острогожск 02 декабря 2022 года
Острогожский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Казарцевой О.А.,
при секретаре Шафоростовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Территориальному управлению Росимущества в Воронежской области о взыскании задолженности по эмиссионному контракту №0043-Р-13180155280 от 17 апреля 2019 года в размере 95 152 рубля 78 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 79829,31 рублей, сумма просроченных процентов в размере 15323,47 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 054 рубля 58 копеек.
В качестве основания иска указывает, что ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту №0043-Р-13180155280 от 17 апреля 2019 года. Размер процентов за пользование кредитом предусмотренный договором составляет 23,9 % годовых, должник ФИО2 приняла на себя обязательства вернуть в установленные сроки денежные средства, а также выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы. ФИО2 воспользовалась заемными денежными средствами, при этом обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов не выполнила. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просил взыскать задолженность по эмиссионному контракту в №0043-Р-13180155280 от 17 апреля 2019 года в размере 95 152 рубля 78 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 79829,31 рублей, сумма просроченных процентов в размере 15323,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 054 рубля 58 копеек.
Определением Ленинского районного суда г. Воронежа от 25.08.2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика РФ в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области на надлежащего ответчика ФИО1
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседание ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, причина неявки суду неизвестна.
Представитель третьего лица ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно представленным пояснениям ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1810 (кредитный договор - №388962), срок действия страхования с 18.09.2018 по 17.09.2021г.г.; ДСЖ – 6/2107/05 (кредитный договор - №0043-Р-13180155280), срок действия страхования с 16.07.2021 по 15.08.2021г.г., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1812 (кредитный договор - №501175), срок действия стрхования с 03.12.2018 по 02.12.2023г.г.; ДСЖ – 5/1906/1 (кредитный договор - №260040), срок действия страхования с 14.06.2019 по 13.06.2024г.г.; ДСЖ – 5/2006_КЗ (кредитный договор - №234370), срок действия страхования с 17.06.2020 по 16.06.2025г.г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно положениям п. 1 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.
Из материалов дела следует, что 17 апреля 2019 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д.67).
В соответствии с разделом 3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (Условия), Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п.3.1) (л.д.73).
Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты, оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.2) (л.д.74).
В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходов по операции по счету карты в полном объеме на условии возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (на сумму превышения лимита кредита) (п.3.4).
В соответствии с п.3.5 на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка (п.3.9).
Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10).
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ст. 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Исходя из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
31 января 2022 года в адрес нотариуса Острогожского нотариального округа ФИО3 была направлена претензия о необходимости сообщения наследникам ФИО2 о задолженности по кредитным договорам и о возможности исполнения кредитных обязательств наследодателя в добровольном порядке(л.д.43-44)..
22 апреля 2022 года в адрес предполагаемого наследника ФИО2 – ФИО7 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое заемщиком оставлено без ответа (л.д.45-47).
В судебном заседании установлено, что ФИО2 не исполняла надлежащим образом обязательства по кредитному соглашению по возврату кредита и уплате процентов, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляла.
Как следует из п. 12 Индивидуальных Условий «потребительского кредита», за несвоевременное причисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга (л.д.61).
В судебном заседании установлено, что по состоянию на 24 мая 2022 года, просроченный основной долг составляет 79829,31 рублей, сумма просроченных процентов - 15323,47 рублей, согласно приложениею №2 и приложению №3 к расчету задолженности (л.д.39-40, 41).
Согласно Свидетельству о смерти серии № №, выданному Территориальным отделом ЗАГС Острогожского района управления ЗАГС Воронежской области от 11.08.2021 года, ФИО5, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ч.1 ст. 1142 ГК РФ дети, супруг и родители наследодателя являются наследниками первой очереди по закону.
Статья 1113 ГК РФ устанавливает, что наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В данном случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.
Решением Острогожского районного суда от 03 октября 2022 года Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника ФИО2 удовлетворен частично в пределах стоимости перешедшего в собственность наследственного имущества – автомобиль в сумме 48231 рубль 00 копеек.
Согласно копии наследственного дела №30/2022, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является ее дочь – ФИО1
Из представленных ПАО Сбербанк России выписок по счетам и вкладам, открытым на имя ФИО2 видно, что имеются денежные средства:
на лицевом счете № в размере 979 рублей;
на лицевом счете №,57 рублей;
на лицевом счете № – 51787,51 рублей.
Поскольку дочь – ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти наследодателя – ФИО2, то она, как наследник должника по договору несёт обязательства по возврату полученных денежных средств в пределах стоимости перешедшего ей в собственность наследственного имущества, в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в пределах имеющихся денежных средств на счетах в сумме 56 820 рублей 08 копеек.
Исходя из ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы подлежат взысканию в размере пропорциональном объему удовлетворенных требований.
Истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 3 054 рубля 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, пропорционально удовлетворенным требования суд взыскивает с ответчика ФИО1 госпошлину в размере 1 905 рублей 00 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по эмиссионному контракту №0043-Р-13180155280 от 17 апреля 2019 года в размере 56 820 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать) рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 905 (одна тысяча девятьсот пять) рублей 00 копеек.
В остальной части заявленных требований отказать.
На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Председательствующий Подпись О.А.Казарцева
Мотивированное решение суда изготовлено 09.12.2022 г.