Дело №2-213/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Быстрый Исток 03 ноября 2022 года
Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Булавкиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агентство Судебного Взыскания» (далее – Общество-1) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 15.10.2015 между ООО «Честное слово» (далее – Общество-2, МФК) и ФИО1 был заключён договор займа (микрозайма) № на сумму 20 000 руб. под процентную ставку 1,7% в день, сроком на 20-ть дней. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя по данному кредитному договору обязательств, у ответчика перед Обществом-1 образовалась задолженность.
На основании положений, изложенных в пункте 13 Индивидуальных условий заключённого договора займа, Общество-1 (цедент) на дату 18.06.2019 заключило с Обществом-2 (цессионарий) договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент уступил цессионарию требования, принадлежащие ему, к должнику на основании договора займа № от 15.10.2015.
На основании изложенного, Общество-1 просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору займа за период с 03.11.2015 по 18.06.2019 в размере 100 000 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 20 000 руб., задолженность по процентам в рамках срока договора – 6 800 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 73 200 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200 руб.
Представитель истца, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия. По существу заявленных исковых требований представил отзыв, в котором просит применить к данному рассматриваемому гражданско-правовому спору последствия пропуска истцом срока исковой давности.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке сторон в судебное заседание.
Исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему выводу.
В соответствии со ст.ст.807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.
Судом установлено, что между ООО «Честное слово» и ФИО1 на дату 15.10.2015 заключён договор потребительского займа № на сумму 20 000 руб. на срок до 04.11.2015 (т.е. на 20 дней) под процентную ставку: 1,7% за каждый день пользования займом (т.е. 620,500% годовых). Способ получения суммы займа указан в виде его перечисления на банковскую карту заёмщика. Согласно Индивидуальным условиям договора займа, сумма займа в размере 20 000 руб., а также начисленные проценты в размере 6 800 руб. должны быть возвращёны ФИО1 в установленную настоящим Договором платёжную дату – 04.11.2015.
Факт заключения Договора подтверждается представленными в суд сведениями о том, что ФИО1 подала онлайн анкету-заявление о заключении договора, поставив простую электронную подпись, получив специальный ключ и пароль, отправленный на мобильный телефон ответчика посредством СМС-сообщения.
ФИО1 также заполнила анкету с указанием контактных данных, прошла процедуру регистрации.
Суд соглашается с позицией истца по делу, изложенной в исковом заявлении и в Общих условиях договора потребительского займа – то есть что между сторонами договор заключён в установленном порядке, что также не оспаривалось и стороной ответчика в ходе настоящего судебного разбирательства.
В соответствии с п.4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций» (далее – Закон №151-ФЗ), договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (до 500 000 руб.).
Согласно п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Решением Центрального Банка РФ от 22.07.2017), онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).
В соответствии со ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом, как регламентировано в п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса («Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю»).
В Правилах предоставления ООО «Честное слово» микрозаймов указано, что до подписания договора займа заёмщик должен ознакомиться с текстом договора, в том числе Общими и Индивидуальными его условиями. Заявитель подаёт анкету в МФК через сайт, по результатам рассмотрения поданной заявки вынесенное итоговое решение доводится до сведения заявителя посредством электронной почты или СМС-сообщения. Если решение по поданной заявке выносится положительное, то МФК размещает в созданном личном кабинете заявителя индивидуальные условия договора микрозайма, где, помимо прочего, указана и единая установленная платёжная дата, в которую должны быть погашены основной долг и начисленные проценты. Заявитель подписывает договор микрозайма электронной подписью с использованием СМС-кода.
Таким образом, порядок подписания между Обществом-2 и ФИО1 договора потребительского займа посредством именно электронной подписи приведён в вышеобозначенных Правилах.
Оценив данные, приведённые в исковом заявлении, в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского займа, а также приложенные доказательства, в том числе выписку из электронного журнала по договору микрозайма, сведения об осуществлённом денежном переводе суммы займа на имя ФИО1 посредством использования платёжного шлюза ТКФ PAY ТКБ Банк (ПАО), суд признаёт доказанным факт предоставления заёмщику денежных средств в обозначенной выше сумме.
При этом, в пункте 13 Индивидуальных условий Договора, а также в пункте 7.3 Правил указано о предоставлении заёмщиком кредитору права уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по Договору любому третьему лицу без согласия заёмщика.
18.06.2019 между ООО МК «Честное слово» (Цедент) и ООО «Агентство Судебного Взыскания» (Цессионарий) заключён договор уступки прав требования (цессии) №, согласно Акту приёма-передачи прав требования к которому право требования долга по договору потребительского займа № от 15.10.2015 перешло в полном объёме к ООО «Агентство Судебного Взыскания» – в размере: 20 000 руб. – основной долг, 6 800 руб. – задолженность по процентам, 449 140 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг, 14 476 руб. – пени (стоимость переданного права требования по договору цессии – 476 руб.).
Далее 18.06.2019 ФИО1 была в письменной форме уведомлена о состоявшейся уступке прав требования.
Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом №151-ФЗ.
В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом №151-ФЗ, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Согласно правовой позиции, приведённой в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017), начисление процентов, согласованных сторонами при предоставлении микрозайма, производится лишь на срок займа, установленный договором. По истечении этого срока, в случае невозврата займа проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора займа.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона №151 ФЗ (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заёмщику-физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заёмщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Соответствующие положения были внесены в Закон №151-ФЗ Федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 15.10.2015 (Федеральный закон №151-ФЗ введён в действие по истечении 90 дней с момента официального опубликования).
При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом (после истечения срока действия договора) подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.
Указанная ставка по состоянию на октябрь 2015 года составляла 20,82% (данные с официального сайта ЦБ РФ – http://www.cbpmr.net/data/svpst_cred_21_01_16.pdf).
Таким образом, суд производит следующий расчёт задолженности ответчика по процентам:
- с 15.10.2015 по 04.11.2015: 20 000 руб. х 1,7% х 20 дней = 6 800 руб.;
- с 05.11.2015 по 31.12.2015: 20 000 руб. х 20,82% / 365 х 57 дней = 650,27 руб.;
- с 01.01.2016 по 31.12.2016: 20 000 руб. х 20,82% х 366 = 4 164 руб.;
- с 01.01.2017 по 18.06.2019: 20 000 руб. х 20,82% / 365 х 899 = 10 256 руб.,
итого: 21 870,27 руб.
Доказательств тому, что ФИО1, воспользовавшись кредитными средствами, обязательств по их возврату исполнила или же исполнила частично, суду не представлено, а представлено стороной ответчика ходатайство о применении к данному рассматриваемому гражданско-правовому спору последствий пропуска стороной истца сроков исковой давности.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно указанию в пункте 2 Индивидуальных условий заключённого договора потребительского займа, сумму долга и начисленных процентов заёмщик должен был уплатить на дату 04.11.2015, в связи с чем 3-годичный срок исковой давности по данному займу должен был начать течь 05.11.2015 и истёк 05.11.2018.
Как следует из представленных сторонами по делу письменных доказательств, Общество-1 ранее обращалось к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа в июле 2022 года (т.е. по истечении срока исковой давности), по которому на дату 30.07.2022 мировым судьёй вынесено определение об отказе в вынесении судебного приказа.
Таким образом, как на момент первоначального обращения Общества-1 с заявлением к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края о вынесении судебного приказа, так и с настоящим исковым заявлением в Быстроистокский районный суд Алтайского края, срок исковой давности касаемо взыскания суммы задолженности по договору потребительского займа был уже пропущен.
Учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, а также то, что истец в исковом заявлении не ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, не приводит какие-либо доводы к тому, в связи с чем настоящее исковое заявление было подано с пропуском такового срока, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.
В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ, в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объёме, понесённые им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий А.В. Вдовенко