Решение по делу № 2-2012/2023 от 20.11.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя <ФИО>.

Дело № 2-2012/2023

37RS0012-01-2023-002678-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

с участием заинтересованного лица ФИО1, его представителя ФИО2,

представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Экспобанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя ФИО1,

установил:

Акционерное общество «Экспобанк» (далее – АО «Экспобанк») обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее – финансовый уполномоченный) № от 11.09.2023, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1

Требования обоснованы тем, что 07.02.2023 на основании заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор по продукту «Авто драйв». 20.02.2023, 13.04.2023 и 01.08.2023 в адрес АО «Экспобанк» от ФИО1 поступили обращения об урегулировании финансовых требований, в удовлетворении которых было отказано. Не согласившись с отказом ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей, которым принято решение от 11.09.2023 о взыскании с АО «Экспобанк» денежных средств по договору с ООО Автоэкспресс». АО «Экспобанк» с вынесенным решением не согласно, считает его незаконным и необоснованным.

Представитель заявителя АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, полагали, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям письменного отзыва.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Положениями ч. 2 ст. 25 названного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному в отношении АО «Экспобанк» с требованием о взыскании денежных средств в размере 242 584,77 руб., удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключен договор независимой гарантии с ООО «Автоэкспресс», а также о взыскании денежных средств в размере 95 000 рублей 00 копеек, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключил договор оказания услуг с ООО «Драйв Консультант».

В ходе рассмотрения данного обращения финансовым уполномоченным установлено, что 07.02.2023 между ФИО1 и АО «Экспобанк» заключен договор потребительского кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 749 724,18 руб. Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита указаны в графике платежей. Процентная ставка по кредитному договору с даты предоставления кредита по 06.06.2025 (включительно) составляет 17,250 процента годовых, с 07.06.2025 (включительно) – 10,17 процента годовых. 07.02.2023 АО «Экспобанк» в пользу ФИО1 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 749 724,18 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон №353-ФЗ).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» № от 07.02.2023, заключенного между ФИО1 и АО «Экспобанк», установлена обязанность ФИО1 заключить с АО «Экспобанк» договор банковского счета. В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые АО «Экспобанк» за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют («Не применимо»).

В приложении № 1 к заявлению о предоставлении кредита от 07.02.2023 ФИО1 выражено согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительных услуг в общем размере 347 475,18 руб. (247 475,18 руб. + 100 000 руб.) путем проставления собственноручных отметок в поле «Да» напротив каждой из предложенных услуг.

07.02.2023 ФИО1 при заключении кредитного договора собственноручно подписано заявление-анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, содержащее, в том числе, информацию об оказании ему за отдельную плату услуги «АВТОГарантия» стоимостью 247 475,18 руб. за счет средств кредита, поставщик услуг – ООО «Автоэкспресс», а также услуги, стоимостью 100 000 руб. за счет средств кредита, поставщик услуг – ООО «Драйв Консультант».

В тот же день между ФИО1 и ООО «Автоэкспресс» заключен договор, в рамках которого ФИО1 выдан сертификат №, согласно которого ООО «Автоэкспресс» подтверждает, что передает АО «Экспобанк» по поручению ФИО1 безотзывную независимую гарантию «АВТОГарантия» исполнения договорных обязательств ФИО1 по кредитному договору в соответствии с выбранным им тарифным планом. Сумма по гарантии составляет размер неисполненных обязательств по кредитному договору.

В соответствии с договором № (Автодруг-3), заключенным 07.02.2023 между ФИО1 и ООО «Драйв Консультант», ФИО1 выдан единый документ, являющийся сертификатом к договору № (Автодруг-3). Согласно условий договора ФИО1 вправе требовать от ООО «Драйв Консультант» предоставления помощи на дорогах по программе «Автодруг-3».

На основании распоряжений ФИО1 на перечисление денежных средств АО «Экспобанк» осуществило перечисление со счета ФИО1 денежных средств в размере 247 475,18 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» и в размере 100 000 руб. в пользу ООО «Драйв Консультант».

Таким образом, при заключении кредитного договора у ФИО1 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на получение дополнительной услуги.

Следовательно, довод АО «Экспобанк» о том, что услуги ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» не являются дополнительными услугами при предоставлении кредита, услуги оказываются не банком, и не являются обязательными для заключения кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку существенное правое значение имеет только то, что указанные дополнительные услуги включены АО «Экспобанк» в заявление на предоставление кредита, в связи с чем согласно пункту 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ такие услуги считаются предоставленными при предоставлении потребительского кредита и у заемщика есть право требовать от финансовой организации возврата уплаченных за такие услуги денежных средств с соблюдением требований Закона № 353-ФЗ.

Право заемщика на отказ от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги - предусмотрено пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

15.02.2023 ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» уведомления об отказе от договора, а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу.

20.02.2023 ФИО1 обратился в АО «Экспобанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в общем размере 347 475,18 руб., удержанных АО «Экспобанк» в счет платы по договорам с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант».

В ответ на указанную претензию АО «Экспобанк» указало на то, что оно не является стороной по договорам с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант», в связи с чем рекомендовало ФИО1 обратиться с заявлениями об отказе от указанных услуг и возврате денежных средств, уплаченных за них, непосредственно к поставщикам, с которыми заключены договоры.

На основании заявления ФИО1 ООО «Драйв Консультант» 02.03.2023 осуществлен возврат денежных средств в размере 5 000 руб., ООО «Автоэкспресс» отказало в удовлетворении требований в полном объеме.

10 апреля 2023 года и 27 июля 2023 года ФИО1 повторно обращался в АО «Экспобанк» с заявлением (претензией) о возврате денежных средств за дополнительные услуги, мотивировав его отказом ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» осуществлять возврат денежных средств. АО «Экспобанк» письмами от 10.05.2023, 02.08.2023 сообщило ФИО1 об отсутствии основания для удовлетворения его требований и возврата денежных средств.

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 11.09.2023 финансовым уполномоченным ФИО4 принято решение №, соответствии с которым требования ФИО1 удовлетворены частично, в пользу ФИО1 с АО «Экспобанк» взысканы денежные средства, внесенные в счет платы за дополнительную услугу ООО «Автоэкспресс» в размере 240 375,48 руб., и денежные средства, внесенные в счет платы за дополнительную услугу ООО «Драйв Консультант» в размере 93 722,63 руб.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В письме Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее – письмо Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Как установлено финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения ФИО1, при заключении кредитного договора АО «Экспобанк» в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие ФИО1 на приобретение дополнительных услуг. Вместе с тем, ФИО1 отказался от указанных услуг в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Однако АО «Экспобанк» на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказало ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги.

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за приобретение дополнительных услуг может быть отказано, в том числе, при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

Рассмотрев материалы по обращению ФИО1, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об отсутствии доказательств того, что на дату подачи ФИО1 заявлений в ООО «Автоэкспресс» и ООО Драйв Консультант», содержащих отказ от сертификата № и договора № (Автодруг-3), а также требования о возврате уплаченных по ним денежных средств, имело место оказание третьими лицами услуг, предусмотренных договорами, в полном объеме.

На банке лежит обязанность по проверке контрагентов (третьих лиц, оказывающих дополнительную услугу, предложенную банком при предоставлении кредита заемщику) на предмет их добросовестности в отношении с заемщиками, в том числе, в части условий, на которых оказывается дополнительная платаная услуга; в части действий третьего лица при отказе от дополнительной платной услуги. При недобросовестном поведении третьих лиц, оказывающих дополнительную платную услугу, действия банка должны быть направлены на защиту прав и законных интересов потребителя.

Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В связи с тем, что ФИО1 обратился в ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» с заявлениями об отказе от договоров в порядке и сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 указанной статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

Поскольку ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявлений ФИО1 об отказе от договоров, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «Автоэкспресс» и ООО «Драйв Консультант» услуг возлагаются на финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Соответственно отказ АО «Экспобанк» в возврате денежных средств потребителю являлся необоснованным и незаконным.

Финансовым уполномоченным произведен подробный расчет платы, внесенной ФИО1, за неиспользованный период действия договоров, который признается судом верным, заявителем не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 11.09.2023, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1, является законным и обоснованным.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований АО «Экспобанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 11.09.2023, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Экспобанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2023 года.

Судья Егорова А.А.