Решение по делу № 2-58/2022 от 04.07.2022 - о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

К делу №2-58/2022

УИД 23RS0018-01-2021-000461-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Краснодарский край 04 июля 2022 года

Калининский районный суд в составе председательствующего Чахова Г.Н., при секретаре Чуб Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Аскор» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Калининский районный суд с исковым заявлением к ООО СК «Аскор» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, в котором указано, что 12.09.2019 года, между ним и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен договор потребительского кредита № 5323-20640. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ему потребительский кредит в сумме 2 346 240 рублей 00 копеек сроком на 5 лет, под 13,4 % годовых. Согласно п. 9.3. настоящего договора, он обязан заключить договор (полис, сертификат) в соответствии с которым будет осуществлено страхование Заемщика в аккредитованной Банком страховой компании. 12.09.2019 года, между ним (далее по тексту - Страхователь) и ООО СК «АСКОР» (далее по тексту - Страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/1. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2019г. по 11.09.2020г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. Указанная сумма была оплачена в полном объеме. 12.09.2019 года, между ним и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/2. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2020г. по 11.09.2021г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. Указанная сумма была оплачена в полном объеме. 12.09.2019 года, между ним и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/3. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2021г. по 11.09.2022г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. Указанная сумма была оплачена в полном объеме. 12.09.2019 года, между ним и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/4. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2022г. по 11.09.2023г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. Указанная сумма была оплачена в полном объеме. 12.09.2019 года, между ним и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/5. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2023г. по 11.09.2024г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. Указанная сумма была оплачена в полном объеме. Общая сумма страховой премии за пять договоров страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового риска составила 426 240 рублей. 22.01.2020г. им были исполнены обязательства по договору потребительского кредита № 5323-20640 и сумма займа была возвращена Заемщику досрочно. 05.10.2020г. он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и просил вернуть уплаченную страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. До настоящего времени ответчик не осуществил рассмотрение его требований и не произвел выплату части страховой премии. Считает данные действия ответчика незаконными и необоснованными по следующим основаниям: Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Как следует из п. 3 вышеуказанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу условий Договора Страхования заключенного с ответчиком, страховая сумма в размере 426 240 рублей рассчитана исходя из суммы займа по договору потребительского кредита и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. Также следует учесть, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (Аналогичная правовая позиция отражена в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ОТ 05.06.2019г.). В соответствии с п. 8.3 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» утвержденных приказом № 6 от 16.04.2019г. ООО СК «Аскор» Договор может быть досрочно прекращен по требованию Страхователя. В этом случае Страхователю возвращаются уплаченные им страховые взносы за не истекший срок действия Договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, в размере 395 456 рублей. (54 464 + 85 248 + 85 248 + 85 248 + 85 248).

Расчет страховой премии подлежащей возврату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/1: Страховая премия - 85 248 рублей. Срок действия договора страхования с 12.09.2019г. по 11.09.2020г. = 360 дней. Действие договора страхования с даты начала (с 12.09.2019г.) до даты прекращения (22.01.2020г.) = 130 дней. Оставшийся срок действия договора страхования - 230 дней. (360 - 130 = 230); 85 248 / 360 * 230 = 54 464 рубля.

Расчет страховой премии подлежащей возврату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/2: Страховая премия - 85 248 рублей. Срок действия договора страхования с 12.09.2020г. по 11.09.2021г. = 360 дней. Действие договора страхования с даты начала (с 12.09.2020г.) до даты прекращения (22.01.2020г.) = 0 дней. Оставшийся срок действия договора страхования - 360 дней. 85 248 / 360 * 360 = 85 248 рублей.

Расчет страховой премии подлежащей возврату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/3: Страховая премия - 85 248 рублей. Срок действия договора страхования с 12.09.2021г. по 11.09.2022г. = 360 дней. Действие договора страхования с даты начала (с 12.09.2021г.) до даты прекращения (22.01.2020г.) = 0 дней. Оставшийся срок действия договора страхования - 360 дней. 85 248 /360 * 360 = 85 248 рублей.

Расчет страховой премии подлежащей возврату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/4: Страховая премия - 85 248 рублей. Срок действия договора страхования с 12.09.2022г. по 11.09.2023г. = 360 дней. Действие договора страхования с даты начала (с 12.09.2022г.) до даты прекращения (22.01.2020г.) = 0 дней. Оставшийся срок действия договора страхования - 360 дней. 85 248/360 * 360 = 85 248 рублей.

Расчет страховой премии прилежащей возврату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/5: Страховая премия - 85 248 рублей. Срок действия договора страхования с 12.09.2023г. по 11.09.2024г. = 360 дней. Действие договора страхования с даты начала (с 12.09.2023г.) до даты прекращения (22.01.2020г.) = 0 дней. Оставшийся срок действия договора страхования - 360 дней. 85 248 / 360 * 360 = 85 248 рублей.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения с участием потребителей возникающие из договоров страхования, как личного, так и имущественного регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) в той части, в которой не урегулированы специальными законами. В этой связи применительно к договорам страхования (также как и к отношениям, возникающим из договоров об оказании иных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей) должны применяться общие положения Закона, в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Одновременно Постановлением разрешается вопрос о правовой природе штрафа, предусмотренного положениями пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, как об определенной законом неустойке, которую в соответствии со статьей 330 ГК РФ «должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения». Помимо этого, в Постановлении сказано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. В соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Следовательно, с ответчика не исполнившим обязательство по выплате страхового возмещения, подлежит взысканию неустойка в размере 395 456 рублей.

Расчет неустойки: 395 456 рублей - страховая премия; 3 % от 395 456 рублей = 11 863 рубля 68 копеек; Просрочка с 30.10.2020г. (срок для исполнения обязательств) по 31.03.2021 г. (обращение в суд) = 151 день, 151 день х 11 863,68 = 1 791 415 рублей 68 копеек. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Ответчик, не удовлетворяя его требования, не только нарушает его законное право на получение страховой премии, но вынуждает его тратить много сил и времени на переговоры с ним. Вследствие необходимости вести со Страховщиком длительные, бесполезные переговоры он и члены его семьи постоянно испытывают сильные нервные стрессы. О сложившихся обстоятельствах ему приходится вспоминать очень часто, в результате чего он испытывает сильные головные боли и страдает бессонницей, поэтому считает, что своими действиями ответчик нанес ему нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого он имеет право в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Моральный вред он оценивает в сумме 5 000 рублей. В соответствии с вышеизложенным на основании ст. 151, 309, 310, 958 ГК РФ, ст. 88, 100 ГПК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", просит суд расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/1 от 12.09.2019г. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования № 5323-20640/1 прекратился досрочно, в сумме 54 464 рубля. Расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/2 от 12.09.2019г. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования № 5323-20640/2 прекратился досрочно, в сумме 85 248 рублей. Расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/3 от 12.09.2019г. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования № 5323-20640/3 прекратился досрочно, в сумме 85 248 рублей. Расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/4 от 12.09.2019г. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования № 5323-20640/4 прекратился досрочно, в сумме 85 248 рублей. Расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-20640/5 от 12.09.2019г. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования № 5323-20640/5 прекратился досрочно, в сумме 85 248 рублей. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу неустойку в размере 395 456 рублей. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 %, в размере - 395 456 рублей (395 456 страховая премия + 395 456 неустойка)* 50%. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

В суд от истца поступили уточненные требования согласно которых он просит расторгнуть договоры страхования от несчастных случаев и болезней №. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» страховую премию пропорционально периоду, на который договоры страхования № №5 прекратились досрочно, в сумме 218 887 рублей 54 копейки. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. в сумме 14 506 рублей 98 копейку. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 %, в размере - 116 697 рублей 26 копеек (218 887,54 страховая премия + 14 506,98 проценты)* 50%. Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Ответчик извещенный о месте и времени судебного заседания в суд не явился, согласно письменного возражения требования истца не признает.

При указанных обстоятельствах, суд в порядке ст.167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела без участия сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании: 12.09.2019 года, между истцом ФИО1 и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен договор потребительского кредита № 5323-20640 (л.д.8-14).

12.09.2019 года, между истцом и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2019г. по 11.09.2020г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек (л.д.17).

12.09.2019 года, между истцом и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2020г. по 11.09.2021г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек. (л.д.18).

12.09.2019 года, между истцом и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2021г. по 11.09.2022г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек (л.д.19).

12.09.2019 года, между истцом и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2022г. по 11.09.2023г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек (л.д.20).

12.09.2019 года, между истцом и ООО СК «АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить возмещение по страховому случаю в период действия договора страхования с 12.09.2023г. по 11.09.2024г. составляет 2 580 864 рубля 00 копеек. Страховая премия по настоящему договору страхования составила 85 248 рублей 00 копеек (л.д.21).

05.10.2020г. истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и просил вернуть уплаченную страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (л.д.23-26).

Согласно платежного поручения №133 от 25.02.2020 года, ООО СК «АСКОР» произвела частичную выплату страховых взносов ФИО1 в размере 176568,46 рублей (л.д.94).

Согласно ст.32 Закона РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст.151 ГПК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы штрафа, суд полагает необходимым с учетом разумности и справедливости в порядке ст.333 ГК РФ снизить штраф с 116 697,26 рублей до 10 000,0 рублей.

Как следует из пунктов 2, 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истец просит взыскать с ответчика 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить требования истца о компенсации ему морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, рассчитанная по правилам ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в размере 5683,95 рублей подлежит взысканию с ответчика. В остальной части иска отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Аскор» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – удовлетворить частично.

Расторгнуть договоры страхования от несчастных случаев и болезней №; №; №; №; №.

Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в пользу ФИО1 страховую премию пропорционально периоду, на который договоры страхования №; №; №; №; № прекратились досрочно, в сумме 218 887 рублей 54 копейки.

Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в сумме 14 506 рублей 98 копейку.

Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение требований потребителя в досудебном порядке в размере – 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ответчика ООО СК «АСКОР» в доход федерального бюджета Калининского района Краснодарского края государственную пошлину в размере 5683,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:_____________________

В окончательной форме – 09 июля 2022 года.