№2-1562/2022

УИД 22RS0015-01-2022-001688-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2022 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Курносовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ (также по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (далее – заемщик) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес банка анкета-заявление, получена банковская карта НОМЕР. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составила 603 116,11 руб., в том числе: основной долг – 374 812,96 руб., просроченные проценты – 117 335,40 руб., неустойка за просроченные проценты – 110 967,75 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций). Просил взыскать с ответчика задолженность в размере 603 116,11 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 231,16 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании поддержал требования по доводам иска.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против требований, поясняя, что отсутствует предмет спора, поскольку, по его мнению, имеющиеся в материалах дела документы не свидетельствуют о заключении кредитного договора, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии сост.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено в судебном заседании, ДАТА между ПАО ВТБ 24 и Ш.Г.ПБ. (заемщик) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских картВТБ24 (ПАО)с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

Ответчиком была получена кредитная международная банковская карта VisaClassic НОМЕР с кредитным лимитом 10 000 руб., с датой окончания платежного периода – 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДАТА N 266-Пв случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 19 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Из содержания заявления следует, что заемщик был согласен с Правилами и ФИО3 обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и обязался их неукоснительно соблюдать, согласен с тем, что данное заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Согласно п. 2.2Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

ДАТА Банком выполнено первое зачисление кредита на счет НОМЕР его карты в сумме 40 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Тарифам ФИО1 кредит предоставлен с уплатой процентов в размере 19% годовых, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств.

Заемщиком ФИО1 было подписано уведомление о полной стоимости кредита, исходя из условий о полном погашении задолженности, согласно которому максимальная сумма кредита по продукту составила 300 000 руб., размер полной стоимости кредита – 20,52 %.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на счет НОМЕР, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Просьба ответчика об открытии банковского счета для совершения операций с использованием расчетной карты изложена в п. 1.2 анкеты-заявления.

Таким образом, оферта ФИО1 была акцептована банком посредством установления кредитного лимита первоначально в размере 10 000 руб. и выдачи банковской карты с открытием специального карточного счета и зачислением на указанный счет кредитного лимита.

Кроме того, в материалы дела представлено заявление ответчика, адресованное банку, от ДАТА об изменении кредитного лимита с 10 000 руб. на 100 000 руб., в котором также имеется подпись ФИО1

В связи с чем довод ответчика о незаключенности кредитного договора является необоснованным.

К тому же, согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из материалов дела, заемщиком осуществлялись операции по счету карты за счет средств кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР за период действия кредитного договора, а также осуществлялось частичное исполнение кредитного договора на сумму 2 738 782,63 руб.

Довод ответчика об отсутствии у банка права на размещение денежных средств на момент заключения кредитного договора опровергается следующим.

Согласно ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»от ДАТА N 395-1осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе». В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

На момент заключения между банком и ответчиком кредитного договора банк являлся обладателем Генеральной лицензии на осуществление банковских операций НОМЕР от ДАТА, содержащей указание на право банка размещать привлеченные во вклады денежные средства от своего имени и за свой счет.

Указанная Генеральная лицензия была выдана ЦБ РФ.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДАТА (протокол от ДАТА НОМЕР), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДАТА (протокол от ДАТА НОМЕР) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Переоформление Генеральной лицензии Банка ДАТА подтверждается лицензией НОМЕР.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора, банк являлся обладателем надлежащим образом оформленной лицензии на осуществление банковских операций, в том числе, на размещение привлеченных денежных средств посредством заключения кредитных договоров.

Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договора, реализовали свои права по своему усмотрению, заключив кредитный договор на указанных в нем условиях. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором нарушены права и интересы ФИО1, суд не находит.

Представленные в материалы дела истцом документы подписаны представителем истца и заверены печатью организации. Оснований не доверять указанным документам у суда не имеется.

Полномочия представителя истца подтверждены представленными в материалы дела доверенностями, заверенными в установленном законом порядке.

Подписи ответчика в имеющихся в материалах дела документах (в том числе в анкете, расписке о получении карты и т.д.) ФИО1 не оспорены, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявлено.

Суд отмечает, что имеющиеся в деле заявление (оферта), расписка о получении карты содержат полные данные ответчика, его подписи.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Условия кредитования по истечении времени могли Банком изменяться, а ответчиком не представлен договор иного содержания, чем договор, копия которого представлена истцом, содержащего подписи сторон и записи, выполненные ответчиком, исходя из положений статьи 71Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда не имелось оснований для назначения по собственной инициативе судебной экспертизы.

Ответчиком не было заявлено ходатайство о проведении судебной почерковедческой и технической экспертизы, при этом данное право было судом разъяснено стороне ответчика.

В судебном заседании ответчик указывал, что ходатайство о назначении экспертизы не представлено, так как проведение экспертизы по копиям договора невозможно.

Указанный довод является несостоятельным.

Действующее законодательство не запрещает проводить почерковедческую и иные экспертизы на основании копий документов. Вопрос о достаточности и пригодности предоставленных образцов для исследования экспертом относится к компетенции лица, проводящего экспертизу, как и вопрос о методике проведения экспертизы применительно к поставленным в постановлении о назначении экспертизы вопросам.

Таким образом, указывая в возражениях на представление истцом в обоснование требований поддельных документов, сторона ответчика убедительных и достоверных доказательств в подтверждение данных доводов не представила суду.

В связи с чем оснований для истребования подлинного кредитного досье суд не усмотрел.

Из представленной Банком выписки следует, что последний платеж по кредиту произведен ДАТА, других платежей в погашение кредита не поступало.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 603 116,11 руб., в том числе: основной долг – 374 812,96 руб., просроченные проценты – 117 335,40 руб., неустойка – 110 967,75 руб. (с учетом снижения истцом в 10 раз).

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заемщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно размера исковых требований, а также представленного Банком расчета не представил.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДАТА направил ему требование о досрочном возврате долга.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление общей суммы неустойки в размере 110 967,75 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу составил – 374 812,96 руб. и процентам на который начислена неустойка -117 335,40 руб.) суд находит не соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга. В связи с чем суд усматривает основания для снижения размера неустойки, подлежащей взысканию, до 76 100 руб.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в части.

Представленные ответчиком справки об отсутствии у него задолженности перед Банком ВТБ (ПАО) не опровергают выводов суда, поскольку представлены в отношении иных кредитных договоров от ДАТА и ДАТА.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 231,16руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Банк ВТБ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (НОМЕР) в пользу ПАО Банк ВТБ (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 568 248,36 руб., в том числе основной долг – 374 812,96 руб., просроченные проценты – 117 335,40 руб., неустойка за просроченные проценты – 76 100 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 9 231,16 руб., всего взыскать 577 479,52 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2022 года.