Решение по делу № 2-2377/2023 от 09.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2377/2023

66RS0010-01-2022-003201-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2023 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи – Васильковой О.М., при помощнике судьи Ручкиной А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк24.ру» (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Банк24.ру» (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № КК№ в общей сумме 259122 рубля 13 коп. и судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 5792 рубля 00 коп.

В обоснование иска указано, что <//> ответчик подписал и подал заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в «Банк24.ру» (ОАО). Во исполнение договора Банком осуществлено кредитование путем предоставления кредита в пределах общего лимита задолженности в размере 100000 рублей для оплаты товаров, услуг и\или получения наличных денежных средств использованием расчетной банковской карты. В соответствии с п. 5.15.1.5 раздела 5 порядка 4 Правил срок действия овердрафта 30 лет. В то же время, ответчик не производил своевременный возврат кредита и процентов, в связи с чем на <//> образовалась задолженность в размере 259122 рубля 13 коп. Арбитражным судом <адрес> от <//> принято решение о ликвидации Банка с назначением в качестве ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Таким образом, поскольку обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, истец обратился в суд о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному соглашению в вышеуказанном размере – 259122 рубля 13 коп., проценты по ставке 18 % годовых, начисляемых на сумму долга с <//> по день фактического исполнения обязательств, пени по ставке 0,05 % за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу с <//> по день фактического возврата долга, а также возмещении судебных расходов.

Представитель истца в судебное заседание не явился.

Ответчик в судебное заседание не явился, ранее направил отзыв, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платежи был внесен <//>. Согласно расчету просроченной задолженности Банк вынес на счет просроченные проценты в размере 1379 рублей 09 коп., и с того времени сумму просроченных процентов только увеличивалась. Соответственно с <//> истец узнал о нарушении своих прав. Кром этого, имевшие место погашения не являлись признанием долга, поскольку производились в рамках исполнительного производства, а сумма равная 17491 рубль 45 коп. являлась собственными средствами ответчика, которые находились на счет в момент отзыва у Банка лицензии. При удовлетворении иска ответчиком заявлено о применении положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также ФИО1 просил учесть значительный период времени, в течение которого истец имел возможность и право на обращение в суд, но таким правом не воспользовался, что в значительной степени увеличило размер начисленной неустойки.

Изучив материалы дела, исследовав представленные истцом доказательства суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.ст. 309, 310 Кодекса).Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суду представлено заявление ответчика от <//> о присоединении к Правилам открытия., ведения и закрытия счетов физических лиц в «Банк24.ру» (ОАО), которым ФИО1 подтвердил возникновение кредитных отношений с Банком по кредитному договору № КК№, с установлением процентной ставки равной 18 % годовых.

Размер овердрафта составил 100000 рублей.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены, как и не оспорен факт получения кредитных денежных средств и уклонение от исполнения условий сделки, что повлекло за собой образование задолженности.

Согласно расчетам истца сумма задолженности по состоянию на <//> составила 259122 рубля 13 коп., в том числе основной долг – 65522 рубля 21 коп., проценты – 8769 рублей 01 коп., пени на просроченный кредит – 88516 рублей 53 коп., пени на просроченные проценты – 9151 рубль 58 коп.

Размер задолженности ответчиком не оспорен.

В материалы дела представлены Правила банковского обслуживания в "Банк24.ру" (ОАО), которые являются сводной редакцией ранее действовавших Правил открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в «Банк24.ру» (ОАО) № от 02ю06.2010г., Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в "Банк24.ру" (ОАО) N 193 от <//> (далее - Правила).

Ответчик, в заявлении о присоединении указал на ознакомление с Правилами, при том, что в судебном заседании не заявлено о том, что ему предоставлялись иные Правила и Тарифы, и ответчик заключал сделку на иных условиях.

Согласно п.п. 1.6, 1.7, 1.8 Правил заключение договора производится в порядке присоединения клиента к Правилам в силу ст. 428 ГК РФ путем подачи письменного заявления установленной формы и его акцепта Банком.

Основанием для заключения договора является предоставление клиентом документов, необходимых для идентификации клиента.

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении и настоящих Правилах, с момента акцепта заявления банка. Акцептом Банка является предоставление клиенту возможности использования систем дистанционного банковского обслуживания способами, установленными Правилами.

За пользование кредитными средствами Банк ежедневно начисляет проценты на сумму задолженности по овердрафту по счету. Проценты по кредиту начисляются Банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно (5.15.1.3).

Решением Арбитражного суда <адрес> от <//> в отношении "Банк24.ру" (ОАО) введена процедура принудительной ликвидации, ликвидатором "Банк24.ру" (ОАО) назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <//>, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку условия кредитного договора предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

<//> Агентством в адрес ФИО1 направлено требование о погашении задолженности в виде текущей задолженности по кредиту в размере 12555 рублей 26 коп.

<//> Банк24.ру" (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось к мировому судье судебного участка № судебного района, в котором создан Тагилстроевский районный суд <адрес> о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании суммы кредита 79305 рублей 62 коп. за период с <//> по <//>, в том числе основной долг и проценты.

<//> вынесен судебный приказ, а <//> он отменен.

Настоящий иск инициирован <//>, то есть в пределах шестимесячного срока.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 5.15.1.6 Правил срок действия овердрафта составляет 30 лет. Срок действия овердрафта может устанавливаться Банком индивидуально. Банк может изменить первоначально установленный срок действия овердрафта как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомив клиента.

"Банк24.ру" (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, включающей в себя сумму основного долга, проценты, неустойку.

Согласно п. 5.15.4.3 Правил в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете клиента для осуществления списания в порядке заранее данного акцепта в соответствии с условиями Правил Банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 14 календарных дней от даты отправления требования.

Таким образом, поскольку требование о погашении долга выставлено <//>, а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в ноябре 2017 года, то есть в пределах трехлетнего срока, а обращение в суд с иском после отмены судебного приказа имело место в течение шести месяцев со дня данной отмены, соответственно срок исковой давности не пропущен.

Относительно доводов о пропуске сроков исковой давности по процентам, суд исходит из того, что ко взысканию заявлена сумма процентов с <//> по <//>, то есть с учетом вышеуказанных периодов времени с соблюдением сроков исковой давности.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Банк24.ру" (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" заявленной суммы задолженности.

Ответчиком заявлено о применении положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. В пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание период просрочки исполнения ответчиком обязательств перед истцом, размер задолженности, размер неустойки по договору, суд считает, что заявленная истцом неустойка на просроченный основной долг несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем у суда имеются правовые основания для применения к неустойке в указанном размере положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определяя размер, до которого следует снизить в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойку, усматривая очевидную несоразмерность неустойки по договору последствиям нарушения обязательства, и устанавливая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, судя полагает справедливым и разумным снизить размер неустойки с 88516 рублей 53 коп. в виде пени на просроченный кредит до 20000 рублей 00 коп., и с 9151 рубль 58 коп. – пени на просроченные проценты, до 2000 рублей 00 коп. Данный размер соответствует положению ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации., согласно которой если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной впункте 1настоящей статьи.

Как следует из материалов дела задолженность по кредиту ответчиком своевременно не погашалась, в связи с чем образовалась задолженность по заключенному кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, основанными на законе являются требования истца о начислении процентов и пени по день фактического исполнения ФИО1 добровольно взятого на себя обязательства.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию сумма госпошлины, оплаченной при подаче иска в суд в размере пропорционально удовлетворенным требованиям – 5791 рубль 22 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу «Банк24.ру» (Открытие акционерное общество) в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № КК№ от <//>, образовавшуюся по состоянию на <//> в виде просроченной задолженности по основному долгу – 65522 рубля 21 коп., просроченной задолженности по процентам – 8769 рублей 01 коп., процентов на просроченный кредит – 87162 рубля 80 коп., пени на просроченный кредит – 20000 рублей 00 коп., пени на просроченные проценты - 2000 рублей 00 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5791 рубль 22 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу «Банк24.ру» (Открытие акционерное общество) в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с <//> по день фактической выплаты суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банк24.ру» (Открытие акционерное общество) в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку по ставке 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу с <//> по день фактической выплаты суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись О.М. Василькова

Копия верна

Судья:

Секретарь: