№ 2-2239/2022
37RS0005-01-2022-002524-66
Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 ноября 2022 года город Иваново
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Фищук Н.В.
при секретаре Макаровой Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Исковые требования мотивированы тем, что между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ответчиком 07 ноября 2021 г. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 22 000 руб. на 125 календарных дней с процентной ставкой 365 % годовых. Срок возврата займа – 22.11.2021. ДД.ММ.ГГГГ между МКК «КапиталЪ-НТ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 07.11.2021 перешли к истцу. Свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о выдаче денежных средств. Сумма задолженности ответчика составляет 51 700 руб., из которых сумма невозвращенного основного долга – 22 000 руб., сумма просроченных процентов – 28600 руб., сумма задолженности по штрафам/пени – 1100 руб. По заявлению истца мировым судьей был вынесен судебный приказ. 18 августа 2022 г. по заявлению ответчика судебный приказ отменен. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа в размере 51 700 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 751 руб.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.
Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
В предыдущем судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения иска в заявленном размере, ссылаясь на тяжелое материальное положение ответчика, просил снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Также полагал, что при расчете задолженности истцом не учтены ограничения, установленные специальными нормами законов о микрофинансовой деятельности.
В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Правоотношения сторон регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о займе, нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) (далее – Закон № 353-ФЗ) и Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на дату заключения договора) (далее – Закон № 151-ФЗ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
Согласно ст. 3 Закона № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Требования к условиям договора потребительского кредита (займа) сформулированы в ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Пунктами 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ (на дату заключения договора) предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ (на дату заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Согласно п. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из данной нормы следует, что предел задолженности ответчика по настоящему договору займа определяется: размером суммы займа (22000 руб.), а по процентам, неустойкам и комиссиям - полуторакратным размером суммы займа (33000 руб.), - т.е. предел общей задолженности составляет 55000 руб. (22000 руб. + 33000 руб.).
Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу на дату заключения спорного договора установлены ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ.
В силу частей 2,3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ (на дату заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
В соответствии с ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Специальные положения относительно штрафной неустойки по договорам микрозайма содержатся в Законе № 353-ФЗ.
В силу п. 1 ст. 14 указанного Закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
На основании п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из материалов дела, первоначальный кредитор ООО МКК «КапиталЪ-НТ» включено в реестр микрофинансовых организаций, размещенном на официальном сайте Центрального Банка РФ (дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, номер записи №).
7 ноября 2021 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно Индивидуальным условиям договора (далее – Индивидуальные условия) сумма займа составляет 22 000 руб., срок возврата займа – 15 дней. Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму. На сумму займа начисляются проценты в размере 365 % годовых, что составляет 1 % в день (п.п. 1-4 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих Условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 25 300 руб., из них проценты за пользование займом - 6 600 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - пени в размере 0,05 % в день (что составляет 18,25 % годовых) от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа, до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно.
Из п. 13 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен на переуступку права кредитором любому третьему лицу. Заемщик выражает согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями общих условий потребительского займа (п. 14 Индивидуальных условий).
22 ноября 2021 г. ФИО1 заключила дополнительное соглашение с ООО МКК «КапиталЪ-НТ», в соответствии с которым срок возврата займа продлен до 30 дней.
Индивидуальные условия и дополнительное соглашение подписаны ФИО1 электронно.
Платежным поручением от 07.11.2021 подтверждается факт перечисления суммы займа в согласованном размере заемщику ФИО1 на карту №
Согласно ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского микрозайма без обеспечения, сроком до 30 дней включительно на сумму до 30000 руб. включительно, заключаемых в IV квартале 2021 года, составляют 349,338 % годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 365 % годовых. Установленный договором размер полной стоимости кредита – 365 % указанных значений не превышает.
Из материалов дела следует, что ФИО1 в установленный договором срок и до настоящего времени сумму займа с процентами займодавцу не возвратила. За весь период заемщиком оплачено 3300 руб. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.
20 апреля 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (цедент) и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по договорам потребительского займа, заключенными между заемщиками и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» по форме Приложения № 1 к договору. Согласно выписке из реестра уступаемых прав (Приложение № 1 к договору уступки права) к истцу перешли права требования к ФИО1 по договору займа от 07.11.2021 №, номер по списку №
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Из п. 13 Индивидуальных условий следует, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.
Учитывая указанные положения законодательства и п. 13 Индивидуальных условий, суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования.
На основании заявления ООО «ЦДУ Инвест» мировым судьей судебного участка № 2 Ивановского судебного района в Ивановской области 1 августа 2022 г. выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. 18 августа 2022 г. в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.
В соответствии с представленным истцом расчетом размер задолженности составляет 51 700 руб., из которых сумма невозвращенного основного долга – 22 000 руб., сумма просроченных процентов – 28600 руб., сумма задолженности по штрафам/пени – 1100 руб.
Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд руководствуется приведенными выше положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, Федеральных законов № 353-ФЗ и № 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) и условиями договора займа и находит данный расчет арифметически верным.
В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. Кроме того, неустойка рассчитана истцом исходя из 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора, поэтому дальнейшее снижение неустойки приведет к нарушению прав кредитора.
Тяжелое материальное положение ответчика не является основанием для применения ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма в размере 51700 руб.
В соответствии со ст.98 ГГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из представленных платежных поручений, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 751 руб.
В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест», ИНН №, ОГРН №, задолженность по договору займа от 07.11.2021 № в размере 51 700 руб., из которых 22 000 руб. – основной долг, 28600 руб. – просроченные проценты, 1100 руб. – задолженность по штрафам/пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1751 руб., а всего 53 451 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят один) руб.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Фищук