Дело № 2-334/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Улатовой А.И., рассмотрев с участием ответчика ФИО3, ФИО4, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам наследственного имущества, принадлежавшего наследодателю ФИО1 - ФИО5, ФИО3, ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратился в суд с иском к наследникам наследственного имущества заемщика ФИО1 - ФИО5, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному сторонами ДАТА. Определением Кусинского районного суда к участию в деле в качестве соответчика ФИО4, принявшая наследство после смерти ФИО5 Производство по делу в отношении ответчика ФИО5 прекращено определением суда в связи со смертью.

В основании предъявленных требований истец ПАО «Совкомбанк» указал, что на основании заключенного между ним и ФИО2 кредитного договора НОМЕР от ДАТА заемщику ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 171 536,21 руб. на срок 36 месяцев, под 26,4% годовых. Заемщик был обязан возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом. ДАТА заемщик ФИО2 умер. В связи с ненадлежащими исполнением условий кредитного договора образовалась задолженность, составившая по состоянию на ДАТА 137 188,37 руб., в том числе 97 616,11 руб. – просроченная ссудная задолженность, 19 113,87 руб. – просроченные проценты, 8 916,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 5 411,65 руб. – неустойка на остаток основного долга, 5 301,33 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 829,28 руб. – комиссия за смс информирование.С учетом изложенного, банк просил установить наследников, взыскать с них в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 137 188,37 руб., отнеся на счет ответчиков понесенные им судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен (л.д. 156), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5-об).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признал, указав, что банком он необоснованно привлечен в качестве соответчика, поскольку наследство после смерти ФИО6 он не принимал - наследственное имущество ФИО6 было принято его матерью ФИО5, о наличии кредитного договора ФИО6 ему ничего не было известно.

Ответчик ФИО4 иск не признала, указав, что не согласна с суммой задолженности, поскольку после смерти заемщика она обращалась в банк вместе с ФИО5, при этом задолженность по кредиту на тот момент была значительно ниже - около 60 000 руб. по состоянию на март 2021 года; со слов сотрудников банка - начисление процентов и неустоек подлежало приостановлению. Полагала, что задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку у ФИО6 имелся договор страхования по указанному кредиту. Обращала внимание на то обстоятельство, что она обязательств по погашению кредитной задолженности на себя не принимала; указывала, что не имеет по причине своего материального положения возможности погашать кредит, поскольку не работает, состоит в разводе, имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора АО «АльфаСтрахование» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 157) участие в судебном заседании не принял, своего мнения по существу спора не представил.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании представленной ответчиком анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита заявления (л.д. 23) ДАТА между ПАО «Совскомбанк» и ФИО2был заключен договор потребительского кредита НОМЕР (л.д. 12-13), согласно условиям которого банк предоставил ответчику ФИО2 кредит на следующих условиях: лимит кредитования 171 536,21 руб., срок действия договора - 36 месяцев, срок расходования лимита 25 календарных дней с момента подписания договора, при невостребовании лимита кредитования в указанный срок, лимит кредитования банком списывается на 25-й календарный день в полном объеме, в этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным (срок возврата кредита ДАТА, процентная ставка 16,4% годовых, которая действует при условии использования заемщиком 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования., минимальный обязательный платеж составляет 6 065,36 руб., уплачивается в сроки, установленные в информационном графике платежей. Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлен размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых.

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисление процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита (пункт 3.12 Общих условий).

ФИО2 также заполнено заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 20-21). Оплата добровольной финансовой защиты согласно заявлению ФИО6 осуществлена за счет кредитных средств (л.д. 30).

Предоставив заемщику предусмотренную кредитным договором сумму средств, банк свои обязательства по договору выполнил.

В период пользования кредитом ответчик ФИО2 исполнял обязательства по кредитному договору вплоть до ДАТА, более платежей не поступало (л.д. 31).

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 16).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное (статья 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников припринятии наследства.

Согласно пункту 61 Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения исследуемого обязательства, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору не связаны с личностью должника, правоотношения, возникшие из кредитного договора, допускают правопреемство.

Согласно приведенным выше нормам закона - под наследуемыми долгами наследодателя, по которым отвечает наследник, понимаются все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника; при этом ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к нему имущества.

Заемщик ФИО2 умер ДАТА (л.д. 66).

Согласно информации, представленной нотариусом нотариального округа Кусинского муниципального района АДРЕС ФИО8 (л.д. 63), а также материалов наследственного дела НОМЕР (л.д. 64-93), после смерти ФИО6, последовавшей ДАТА, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась супруга ФИО5

Наследственное имущество ФИО6 состоит из:

- ? доли в праве собственности жилого дома, находящегося по адресу: Россия, АДРЕС, кадастровый НОМЕР, общей площадью в целом 24,9 кв.м. (кадастровая стоимость жилого АДРЕС,39 руб., л.д. 76) - стоимость наследственной доли 131765,70 руб.;

- ? доли в праве собственности земельного участка, находящегося по адресу: Россия, АДРЕС, кадастровый НОМЕР, общей площадью в целом 695 кв.м. (кадастровая стоимость земельного участка 149716,90 руб., л.д. 78) - стоимость наследственной доли 74858,45 руб.;

- денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк - общая сумма денежных средств на двух счетах 2,17 руб. (л.д. 82).

Общая стоимость наследственного имущества ФИО6 составила 206626,32 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО6 значительно превышает задолженность по кредитному договору. Стоимость наследственного имущества ответчиками не оспаривалась, доказательств его рыночной стоимости на дату смерти заемщика не представлено.

ФИО5 указанное наследственное имущество принято, выданы свидетельства о праве на наследство на указанное имущество (л.д. 83-85). Таким образом, вместе с наследственным имуществом к ФИО5, как к правопреемнику, перешла и обязанность исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

ФИО5 умерла ДАТА (л.д. 108-об), после ее смерти с заявлением о принятии наследства обратились сын ФИО3 и внучка ФИО4 по праву представления после смерти матери ФИО9, последовавшей ДАТА (л.д. 106, 109-об). Наследственную массу после смерти ФИО5 составили: жилой дом и земельный участок по адресу АДРЕС (кадастровой стоимостью 263531,39 руб. + 149716,90 руб. = 413248,29 руб.), 1/2 доля в праве собственности на жилой дом по адресу АДРЕС2а (кадастровой стоимостью 621987,33 руб., л.д. 130), стоимость 1/2 доли - 310993,67 руб., денежные средства на счете в ПАО "Сбербанк" в размере 1357,75 руб., л.д. 132-об. Общая стоимость наследственного имущества ФИО5 - 725599,71 руб.

Поскольку кредитный договор ФИО5 исполнен не был, обязательство в порядке правопреемствав составе наследства ФИО5 перешло к принявшим ее наследственное имущество наследникам - ФИО3 и ФИО4

Доводы ответчиков относительно погашения задолженности за счет страховой выплаты подлежат отклонению. Как следует из материалов дела (л.д. 26) ФИО5 обращалась с требованием о страховой выплате по договору страхования, заключенному между ФИО2 и АО "АльфаСтрахование"; по результатам рассмотрения обращения страховой компанией АО "АльфаСтрахование" смерть ФИО6, исходя из условий страхования, не была признана страховым случаем; в выплате страхового возмещения отказано.

Оценивая доводы ответчиков относительно прекращения начислений по кредитному договору, суд учитывает, что начисление процентов, как предусмотренной договором платы за пользование кредитом, в случае смерти заемщика законом не предусмотрено. На период, установленный законом для вступления наследников в наследственные права (6 месяцев с даты открытия наследства) не осуществляется начисление неустоек. Представленный банком расчет (л.д. 33-34) свидетельствует о том, что начисление неустойки было произведено, начиная с ДАТА (т.е. по истечении указанного срока после смерти заемщика ФИО6).

Задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА исчислена в размере 137188,37 руб., в том числе 97 616,11 руб. – просроченная ссудная задолженность, 19 113,87 руб. – просроченные проценты, 8 916,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 5 411,65 руб. – неустойка на остаток основного долга, 5 301,33 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 829,28 руб. – комиссия за смс-информирование. Представленный банком расчет проверен, сомнений и неясностей не вызывает, доказательств существования задолженности в ином размере ответчиками не представлено.

Вместе с тем, оценивая представленный расчет, суд обращает внимание на то, что банком в пределах одинакового периода осуществлено начисление неустоек как на просроченную задолженность, так и на остаток основного долга (неустойка по ссудному договору/неустойка на остаток основного долга), что противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 131776,72 руб. (97 616,11 руб. – просроченная ссудная задолженность, 19 113,87 руб. – просроченные проценты, 8 916,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 301,33 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 829,28 руб. – комиссия).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 96% (131776,72 / 137188,37 х 100), подлежащая возмещению ответчиками государственная пошлина составляет 3943,77 х 96% = 3706 руб. 00 коп.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, указанная выше государственная пошлина подлежит возмещению ответчиками в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам наследственного имущества, принадлежавшего наследодателю ФИО2, - ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4, принявших наследство после смерти ФИО5, последовавшей ДАТА, принявшей наследство после смерти ФИО2, умершего ДАТА, в пределах стоимости принятого каждым из наследников его наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 131776 (Сто тридцать одна тысяча семьсот семьдесят шесть) рублей 72 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 97 616 (Девяноста семь тысяч шестьсот шестнадцать) рублей 11 коп., просроченные проценты в размере 19113 (Девятнадцать тысяч сто тринадцать) рублей 87 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8916 (Восемь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 13 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 5301 (Пять тысяч триста один) рубль 33 коп., комиссию в размере 829 (Восемьсот двадцать девять) рублей 28 коп., а также возмещение судебных расходов в размере 3786 (Три тысячи семьсот восемьдесят шесть) рублей, всего – 135563 (Сто тридцать пять тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 00 коп., в остальной части иска о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 5411 руб. 65 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 02 ноября 2022 года.

Судья Н.М. Леонова