Дело № 2-1668/2023

56RS0018-01-2022-012834-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 20 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Куценко Е.И., при секретаре Исентаевой Д.А., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (... ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N (далее - Договор коллективного страхования). ... ФИО2 выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» N, который подтверждает присоединение застрахованного к программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ... по ... гг. ... ФИО2 в результате падения получил телесные повреждения в виде разрыва левого акромиально-ключичного сочленения и обращался в ГБУЗ Акбулакскую районную больницу», ГАУЗ «ГКБ №4 г. Оренбурга», клинику «Парацельс». На основании выписки из медицинской карты ГБУЗ «Акбулакской районной больницы» от ... года период лечения составил с ... по ....

Договор страхования заключен в соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовая защита» (далее - Условия страхования). Страховыми рисками в отношении ФИО2 по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа)», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с ... дня, но не более чем за ... дней нетрудоспособности». ... ФИО2 через Банк ВТБ (ПАО) обратился к страховщику с зявлением о страховой выплате по договору страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с ... дня, но не более чем за ... дней нетрудоспособности». ФИО2 был временно нетрудоспособен с ... по .... ... ФИО2 через Банк ВТБ (ПАО) предоставил страховщику долнительные документы, а также заявление о том, что листы нетрудоспособности не могут быть предоставлены, так как он является пенсионером с .... ... страховщик письмом N уведомил ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку заявителем не предоставлены листы нетрудоспособности. ФИО2 через личный кабинет в электронной форме обратился к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный принял решение № N от ... об отказе в удовлетворении требований.

Просил суд взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в его пользу страховое возмещение в размере 85 464 рубля, стоимость услуг нотариуса в размере 1700 рублей, почтовые расходы в размере 427,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении не заявлял, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности в судебном заседании просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме, дополнив, что экспертиза проведена, установлено, что листки нетрудоспособности не выдавались. При заключении договора страхования был ознакомлен с правилами и условиями страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель третьего лица Банк ВТБ «ПАО», финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении не заявляли.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и исследовав доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием для возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения является договор страхования, заключенный со страхователем.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (... ООО СК «ВТБ Страхование переименовано» в ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N (далее - Договор коллективного страхования).

... ФИО2 выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» N, который подтверждает присоединение застрахованного к программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ... по ... гг.

Договор страхования заключен в соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовая защита» (далее - Условия страхования). Страховыми рисками в отношении ФИО2 по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа)», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с ... дня, но не более чем за ... дней нетрудоспособности». Страховая сумма по договору страхования по всем страховым рискам составляет ... рублей.

... ФИО2 через Банк ВТБ (ПАО) обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате по договору страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с ... дня, но не более чем за ... дней нетрудоспособности». ФИО5 был временно нетрудоспособен с ... по ... в связи с травмой.

... и ... ООО СК «Газпром страхование» по электронной почте уведомила ФИО2 о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: листы нетрудоспособности + закрытый, заверенных подписью ответственного сотрудника и печатью организацию, в которой работает застрахованный.

... ФИО2 через Банк ВТБ (ПАО) предоставил в ООО СК «Газпром страхование» дополнительные документы, а также заявление о том, что листы нетрудоспособности не могут быть предоставлены, так как является пенсионером с ....

... ООО СК «Газпром страхование» уведомила истца об отсутствии правовых оснований, поскольку им не предоставлены листы нетрудоспособности.

... ФИО2 обратился в ООО СК «Газпром страхование» с претензией о выплате страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая, выплаты неустойки.

... ООО СК «Газпром страхование» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку истцом не представлены листы нетрудоспособности.

Согласно п.2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с пунктом 3.5.1.4 Условий страхования, события, предусмотренные пунктами 3.2.1 - 3.2.11 не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств (дополнительные исключения, предусмотренные не применяются): лечения заболеваний правилами страхования, последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Согласно выводам экспертного заключения № Nот ... ООО «BOCM» предоставленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом.

Из сведений, указанных в выписке из медицинской карты ГБУЗ «Акбулакская районная больница», справке N из ГБУЗ «Оренбургская областная клиническая больница» от ..., справке из ГАУЗ «ГКБ № 4» г. Оренбурга от ..., справке N из ГБУЗ «Оренбургская областная клиническая больница» от ..., установлено, что истец находился на амбулаторном лечении с ... с диагнозом «субакромиальный импинджмент слева, артроз левого ключично-акромиального сустава, теносиновит, частичное повреждение сухожилия ротаторной манжеты левого плечевого сустава, субакромиальный бурсит». Данная травма получена в быту ... при падении на левое плечо. Было рекомендовано оперативное лечение, от которого истец отказался. Наличие указанных повреждений подтверждается результатами магнитно-резонансной томографии левого плечевого сустава от .... C ... по ... гг. находился на амбулаторном лечении у хирурга. С ... по ... находился на стационарном лечении. С ... по ... находился на амбулаторном лечении у хирурга. Кроме того истец амбулаторно наблюдался эндокринологом по поводу сахарного диабета II типа и терапевтом по поводу патологии сердечно- сосудистой системы. При осмотре врачом-эндокринологом от ... выставлен диагноз: «сахарный диабет 2 типа». Указано, что страдает сахарным диабетом с ... года.

В выписном эпикризе из стационара ГБУЗ «Акбулакская районная больница» от ... указано, что заявитель находился на стационарном лечении с ... по ... с диагнозом сахарный диабет 2 тип. Целевой уровень HbAle менее ...%. Диабетическая ангиопат полинейропатия конечностей, сенсорная форма, артериальная гипертония 2,3, ОВР, СН 1. Гипертоническое сердце. Пароксизмальная наджелудочков тахикардия. Наджелудочковая экстрасистолия, СН 0.

В выписке медицинской карты ФКУ «МСЧ МВД России по Оренбургской области» от ... и выписке из амбулаторной карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по Оренбургской области от ... следует, что впервые диагнозы «сахарный диабет 2 типа, артериальная гипертония» были установлены истцу в ... года - до заключения договора страхования.

Таким образом, данные заболевания не соответствуют определению понятия «болезнь», приведенного в Условиях страхования следовательно указанный период временной нетрудоспособности (стационарного лечения) не может быть принят во внимание.

В соответствии с выпиской из медицинской карты ГБУЗ «Акбулакская районная больница», справке N из ГБУЗ «Оренбургская областная клиническая больница» от ..., справке из ГАУЗ «ГКБ № 4» г. Оренбурга от ..., справке N из ГБУЗ «Оренбургская областная клиническая больница» от ..., истец находился на амбулаторном лечении с ... с диагнозом «субакромиальный импинджмент слева, артроз левого ключично-акромиального сустава, теносиновиит, частичное повреждение сухожилия ротаторной манжеты левого плечевого сустава субакромиальный бурсит». Указано, что травма получена в быту ... при падении на левое плечо. Стационарное лечение не проводилось, листы нетрудоспособности не предоставлены.

Согласно сведениям, указанным в выписке из медицинской карты пациента, получающего помощь в амбулаторных условиях-район, из ФКУЗ «МСЧ МВД России по Оренбургской области» от ... и выписке из амбулаторной карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по Оренбургской области» ..., впервые диагнозы «сахарный диабет 2 типа, артериальная гипертония» были установлены истцу в ... года - до заключения договора страхования.

Таким образом, причины и обстоятельства указанного события относятся к исключениям из ответственности страховщика (пункт 3.5.1.4 Условий страхования).

Амбулаторное лечение истца с ... осуществлялось в связи с повреждением левого плечевого сустава. Указано, что травма получена в быту ... при падении на левое плечо. Причины и обстоятельства указанного события не относятся к исключениям из ответственности страховщика.

В соответствии с Условиями страхования, не предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней лиц, в том числе: - страдающих онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезень, артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными действием радиации.

Согласно сведениям, указанным в выписке из медицинской карты пациента, получающего помощь в амбулаторных условиях-район, из ФКУЗ ИСЧ МВД России по Оренбургской области» от ... и выписке из амбулаторной карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по Оренбургской области» от ..., истцу установлены следующие диагнозы: ... - тромбоз внутренних геморроидальных узлов, в стадии разрешения, артериальная гипертония II ст., ...ИБС, впервые возникшая стенокардия стабилизацией в I ФК. Гипертоническая болезнь II ст. Артериальная гипертония II ст. Гипертоническое сердце. ХСН 1, ФК I. Риск IV. СД (сахарный диабет) 2 тип, впервые выявленный, субкомпенсация;

...-... - артельная гипертония 1 ст., ОВСР. Гипертоническое сердце. Пароксизмальная наджелудочковая тахикардия. Наджелудочковая экстрасистолия. СН 0. Сахарный диабет. 2 тип. НbAIC ... %. Декомпенсация. Ожирение III ст. Стеатогепатит минимальной активности. Реактивный панкреатит, латентное течение. Тораколюмбалгия на фоне спондилоартроза реберно-торакальных сочленений грудного отдела позвоночника. Рецидивирующее течение. Нестойкая ремиссия. Легкий болевой синдром без СДН. Миопический астигматизм;...правосторонняя люмбоишалгия на фоне остеохондроза пояснично-крестцового отдела плозвоночника. Рецидивирующее течение. Обострение. Умеренный болевой синдром умеренные СДН. Диабетическая полинейропатия ног. Двигательная форма. Сахарный диабет, 2 тип. Целевой HBalC до ...%. Ожирение 3 ст. Пароксизмальная наджелудочковая тахикардия. Артериальная гипертония 1 ст. Риск 4. СН 0 ст. Состояние после вскрытия, дренирования нагноившейся кисты промежности. Торакалгия на фоне остеохондроза спондилоартром грудного отдела позвоночника. Рецидивирующее течение. Ремиссия.

Условиями страхования предусмотрены ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении истца.

Судом установлено и из материалов дела следует, что до заключения договора страхования у истца были выявлены следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия, гипертоническая болезнь (артериальная гипертензия), наджелудочковая экстрасистолия (нарушение ритма сердца), сахарный диабет.

Суд, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по оплате истцу страхового возмещения.

Поскольку судом принимается решение об отказе в удовлетворении основного требования, то заявленные ФИО2 требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, являющиеся производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено ....

Судья Куценко Е.И.