Дело № 2-280/2022 №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2022 года г. Севск
Севский районный суд Брянской области
в составе председательствующего судьи Рухмакова В.И.,
присекретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Брянское отделение № 8605 к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605 обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДАТА. выдало кредит ФИО2 в сумме <...>
24.03.2022г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 07.07.2022г. на основании ст. 129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильного приложения банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС – сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» 26.06.2019г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа а погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДАТА. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <...> руб., в том числе:
- просроченный основной долг – <...> руб.,
- просроченные проценты – <...> руб.
Ответчик неоднократно нарушил сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Просит:
-расторгнуть кредитный договор № от ДАТА.;
- взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДАТА. за период с ДАТА.в размере <...> руб.;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. Всего взыскать: <...>
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605, ответчик ФИО2 извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не явились, представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605, просит рассмотреть дело без его участия, не согласен на рассмотрение заявления в порядке заочного производства.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605, ответчика ФИО2
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Частью 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, которым установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Как определено положениями статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст. 11 Федеральным законом № 149-ФЗ от 27.07.2006г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании п. 2 ст. 6 ФЗ Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».
Частью 1 статьи 14 указанного закона установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно кредитного договора № от ДАТА. заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере <...>
Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика ФИО2 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д. 25-26).
Порядок заключения договором в электронном виде между клиентом и банком регулируется условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - ДБО), утвержденных Комитетом ПАО Сбербанк по розничному бизнесу от 26.10.2011 (л.д.32-33).
Пунктом 2.12 ДБО предусмотрено сообщения в электоронной форме, направленные клиентом в банк через SMS – банк (мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента.
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем (п. 3.8).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (п.3.9).
Пунктом 3.9.1 ДБО, вступивших в силу 22.06.2020г., предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (подп. 3.9.1.1) и в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствиями с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (подп. 3.9.1.2).
ФИО2 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе (л.д.35-36).
26.06.2019г. ответчику ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы кредита, срока и итоговая процентная ставка, пароля для подтверждения. ФИО2 ознакомилась с условиями по кредитному договору. ФИО2 был введен пароль для подтверждения, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО2 аналогом ее собственноручной подписи ( 50-58).
Истец ПАО Сбербанк принятые на себя по кредитному договору № от ДАТА. обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику ФИО2 денежные средства в размере <...> руб., что подтверждается движением по лицевому счету (л.д. 34).
Пунктом 6 Кредитного договора установлено количество ежемесячных аннуитетных платежей – 60 в размере <...> руб., платежная ДАТА (л.д.25).
В п. 12 Кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (л.д.26).
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор через удаленные каналы обслуживания, что предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями кредитования, условиями договора банковского обслуживания, договор подписан сторонами в электронном виде, в нем определены все существенные условия кредитного договора, доказательств расторжения кредитного договора, сторонами суду не представлено.
Ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные договором, не исполняла, в связи с чем, за ней за период с ДАТА. образовалась задолженность по состоянию на 23.08.2022г. в сумме <...> руб., из которых <...> руб. просроченный основной долг, <...> руб. – просроченные проценты, что подтверждается расчетом цены иска по договору от ДАТА. № (л.д. 39-47).
Каких-либо доказательств исполнения обязательств в большем размере, чем отражено в представленных расчетах, ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представила.
Суд признает данный расчет математически верным, основанным на условиях договора, и при том, что он ответчиком не оспорен, считает возможным положить его в основу судебного решения.
Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что ответчик в действительности кредитный договор не заключала и денежных средств по нему не получала, не имеется, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия таких обстоятельств не представлено, ввиду чего оснований для освобождения ответчика от обязанности погасить образовавшуюся задолженность суд не усматривает.
Определением мирового судьи участка № 51 Севского судебного района Брянской области об отмене судебного приказа от 07.07.2022г. при рассмотрении возражения ФИО2 относительно исполнения судебного приказа о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанка в лице филиала – Брянское отделение № 8605 задолженности по кредитному договору № от ДАТА. за период с ДАТА. в размере <...> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб., всего взыскать <...> руб., постановлено: судебный приказ (производство № 2 – 400/2022) от 24.03.2022г., вынесенный мировым судьей судебного участка № 51 Севского судебного района Брянской области в отношении ФИО2 – отменить (л.д.64-65).
При разрешении требования о расторжении кредитного договора суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу положений п. 2 ст. 405 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В нарушение условий кредитного договора ФИО2 ежемесячные платежи по кредитному договору не выплачивает. В связи с этим в адрес ответчика 26.01.2022г. истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 25.02.2022г. (л.д.59-60); 21.07.2022г. истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 22.08.2022г. (л.д.61-62), однако до настоящего времени указанные требования заемщиком не исполнены.
Поскольку несвоевременный возврат денежных средств является существенным нарушением условий договора, при таких обстоятельствах и поскольку требование о расторжение договора потребительского кредита предъявлено в суд после неполучения ответа от должника в срок, указанный в предложении расторгнуть договор, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о расторжении договора с ответчиком.
Таким образом, оценив представленные в деле доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст.196 ГПК РФ, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина с учетом зачета в размере <...> руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДАТА. и № от ДАТА. (л.д.5-6).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605 к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДАТА.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА. за период с ДАТА. в размере <...>; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, а всего <...>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий В.И. Рухмаков