22RS0063-01-2023-000235-79
Дело №2-137/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Шелаболиха 06 сентября 2023 г.
Шелаболихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Кирсанова С.В.
при секретаре судебного заседания Шемякиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Филберт» обратилось в суд с данным иском к должнику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты>., из них: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам за пользование предоставленным кредитом в сумме <данные изъяты> а также возмещения, понесенных истцом судебных расходов, в виде уплаченной при подаче иска госпошлины, в общем размере <данные изъяты>. В подтверждение заявленных исковых требований истец – ООО «Филберт» ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором – ПАО «Почта Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены заемные денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» (ранее ПАО «Почта Банк») заключило с ООО «Филберт» договор уступки прав требования (цессии) № в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». На дату уступки прав требования задолженность заемщика ФИО1 составила <данные изъяты> в том числе: основной долг по кредиту – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>. С даты заключения договора цессии, по дату подачи искового заявления платежи в счет погашения задолженности не поступали. По указанным основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, в указанном размере, а также расходов по оплате госпошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени его проведения (соответствующие сведения имеются), при этом в поданном исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом (соответствующие сведения имеются). Письменных возражений на иск, собственного расчета задолженности или платежных документов о ее погашении со стороны ответчика ФИО1 в суд, также не поступило. При этом, в телефонограмме в адрес суда должник сообщил о том, что данный спорный кредит он получал, но возвращать его не собирается, так как у него нет средств на возврат кредита, то есть заявленный иск не признал.
В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотрение данного дела в отсутствие представителей истца и ответчика.
Исследовав материалы гражданского дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности и каждому в отдельности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик гражданин ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с электронным заявлением о предоставлении ему потребительского кредита на неотложные нужды, в размере <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> - до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за его использование по ставке <данные изъяты> годовых, возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячными, обязательными, аннуитетными платежами, согласно графику погашения кредита, то есть ежемесячно - до ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Для получения указанного кредита ФИО1 подал заявку на Интернет-сайт Кредитора по адресу - <данные изъяты>, дистанционно и путем аутентификации Заемщика через мобильное приложение «Почта Банк- Онлайн», с указанием своих идентификационных данных (паспортных данных) и иной необходимой информации, в том числе дав согласие на обработку его персональных данных, а также подал заявление-оферту на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.
Таким образом, данный кредитный договор, в части индивидуальных и общих условий, заключен сторонами сделки посредством направления оферты Кредитору через указанное приложение «Почта Банк Онлайн» и последующим их акцептом заемщиком.
Акцептом оферты Заемщика о заключении данного кредитного договора стали действия банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета и перечисление суммы кредита на данный счет.
Согласно существенным условиям данного кредитного договора, кредит считается представленным в дату зачисления суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, на счет Клиента, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Зачисление заемных денежных средств Кредитором на счет заемщика ФИО1 подтверждается выпиской по лицевому счету должника.
Основные условия кредитного договора содержатся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также общих условиях потребительского кредита и установленных тарифах данного Банка.
Ответчик своей простой электронной подписью, посредством личного кабинета Почта Банк-Онлайн подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и Тарифах банка.
При заключении кредитного договора ответчик подписал согласие на оказание услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка».
Содержание банковских услуг и их стоимость были разъяснены и отмечены в согласии заемщика (индивидуальных условиях), подписанных ФИО1
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.18 Индивидуальных условий кредитования в данном банке полная сумма, подлежащая выплате клиентом, с учетом суммы кредита, процентов по кредиту составляет <данные изъяты>.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> годовых за ненадлежащее исполнение условий договора.
При заключении данного кредитного договора ответчик добровольно присоединился к программе страхования «Максимум», в рамках которой был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика №, стоимость услуги страхования составила <данные изъяты>. Согласно собственноручного распоряжения клиента на перевод денежной суммы в размере <данные изъяты>. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ она перечислена в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ». Страхование по кредитному обязательству произведено по волеизъявлению ответчика. Сумма страховой премии по страхованию перечислена в адрес страховой организации. Данная сделка ФИО1 не оспаривалась по каким-либо основаниям, в том числе и при рассмотрении данного дела в суде.
Таким образом, до заключения спорного кредитного договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему банковских услугах, включая условия предоставления и возврата данного кредита, а также полной информации о дополнительных расходах при получении кредита, на которые он дал письменное согласие.
Согласно п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пункт 2 ст.1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соглашении о кредитовании ФИО1 подтвердил заключение договора на определенных, устроивших его условиях.
При таких обстоятельствах заемщик ФИО1 при заключении данного кредитного договора, располагал полной и достоверной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его. Заключение договора на условиях и Тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон.
В ходе рассмотрения данного гражданского дела, не установлено обстоятельств ограничения и нарушения прав ответчика. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Спорный договор соответствует требованиям закона и не был оспорен ответчиком по каким-либо основаниям, условий договора, ущемляющих права потребителя судом не установлено.
Таким образом, банк заключил с заемщиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с приложением графика обязательных платежей по возврату кредита, Общих условиях предоставления потребительского кредита, с которыми заемщик был полностью согласен.
Согласно общему правилу, установленному статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Аналогичное правило установлено и ст.821.1 ГК РФ.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
В силу представленного суду кредитного договора истцу-правопреемнику предоставлено право потребовать полного и досрочного исполнения обязательства, в том числе при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных обязательных платежей, в том числе и однократной просрочки текущих платежей, а также применение за это штрафных санкций.
В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счету, заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки надлежащим образом не производилось, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Согласно представленному расчету задолженности с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки прав (цессии) №, по условиям которого к ООО «Филберт» полностью перешло право требования погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с заемщиком ФИО1
В пункте 13 Индивидуальных условий ответчик согласился на передачу (уступку) банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности. Согласно акту приема-передачи задолженность по спорному обязательству перешла в общей сумме <данные изъяты> ООО «Филберт» направило в адрес заемщика ФИО1 уведомление об уступке прав требования.
Таким образом, именно ООО «Филберт» является надлежащим истцом по настоящему делу.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту, по состоянию на дату подачи заявления, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> в том числе: основной долг <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>
Размер задолженности судом проверен и признан обоснованным.
Таким образом, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору установлен в ходе рассмотрения дела и не оспаривался ответчиком, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Что же касается суммы, подлежащей взысканию с должника-заемщика, то суд определяет её на день вынесения решения по делу и в размере указанном в исковом заявлении.
В соответствии с общим правилом, установленным ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину, рассчитанную исходя из положений ст.333.19 п.1 пп.1 НК РФ, при этом, суд произвел взыскание в полном объеме, соответственно истцу причитается в счет возмещения судебных расходов, указанная сумма госпошлины, которая взыскивается с обязанного ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.434, 450, 811, 819, 820, 821.1 ГК РФ и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере <данные изъяты>., из них: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам в общей сумме <данные изъяты>
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» судебные расходы в общем размере <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шелаболихинский районный суд Алтайского края.
Председательствующий С.В. Кирсанов