Дело № 2-1481/2025

УИД-59RS0001-01-2025-002102-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2025 года г. Пермь

Мотивированное решение изготовлено 6 августа 2025 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.

при секретаре Бурсиной В.В.,

с участием представителя заявителя ФИО4, действующей на основании доверенности от Дата,

представителя заинтересованного лица ФИО5, действующего на основании доверенности от Дата,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от Дата. В обоснование требований указано, что ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора медицинского страхования. Решением финансового уполномоченного ФИО1 от Дата № № требования ФИО2 были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 141 933 руб. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от Дата № № незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют. Между ФИО2 и Страховщиком заключен договор страхования. С условиями договора страхования страхователь был согласен, Программу страхования прочитала, они ему были понятны, и с ними она была согласна, программу страхования, Памятку застрахованного лица получила, что подтверждается уплатой страхового взноса и подписью на Договоре страхования. Страхователь был согласен, что во всем, что не оговорено в договоре страхования стороны будут руководствоваться условиями Программы страхования. Страховой компанией требования, предусмотренные ч. 2, 3 ст. 958, ч. 1 ст. 934, ч. 1 ст. 943 ГК РФ, Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У, ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» соблюдены, и такое право страхователя в правилах страхования предусмотрено, что и указано в заявлении на страхование. Обращений страхователя в течение 14-ти календарных дней не было. В данном случае согласно условиям, изложенным в Договоре страхования страховая сумма не уменьшается в соответствии с кредитной задолженностью, а является постоянной и неизменной в период страхования и равна 1 452 000 руб., при этом сумма кредита составила 1 618 980 руб., что уже само по себе не является основанием для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Помимо изложенного, в Договоре страхования отсутствует ссылка на кредитный Договор, договор купли-продажи и кредитный договор не имеют ссылок на то, что заключение договора страхования жизни является способом обеспечения обязательств. Кроме того, выгодоприобретателем являются лица по закону, а не конкретный банк. При таких обстоятельствах, данный Договор страхования не является способом обеспечения кредитного обязательства, законных оснований для возврата страховой премии не имеется. Устанавливая основания для удовлетворения требований в полном размере финансовый уполномоченный ФИО1 указывает на то, что «Финансовая организация, не предоставив Заявителю необходимую информацию об услуге, ненадлежащим образом исполнила положения Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У». В данном случае при заключении договора страхования № от Дата ФИО2 была выдана Памятка застрахованного липа. Программа страхования и Правила страхования, о чем свидетельствует подпись Страхователя в Договоре страхования. Поэтому все основные положения на основании Закона № 2300-1 по услуге страхования до Страхователя были доведены. Кроме того, финансовый уполномоченный незаконно применяет Указания от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», т.к. указанные положения относятся к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Добровольный вид страхования жизни и здоровья предусматривает в первую очередь такие риски как «Смерть застрахованного лица», «Установлении инвалидности Застрахованного лица» и пр. Также в своем решении Финансовый уполномоченный ссылается на разъяснения Банка России, размещенное на официальной странице Банка России в сети «Интернет» (без указания каких-либо реквизитов разъяснения), где сказано, что под дополнительными страховыми рисками понимаются страховые риски, которые включены в договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа) не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по такому договору потребительского кредита (займа). При этом такой договор страхования заключается (заемщик присоединяется в качестве застрахованного лица к такому договору страхования) при предоставлении ему потребительского кредита (займа), однако данная ссылка является несостоятельной, так как в нашем случае был заключен договор медицинского страхования граждан, на основании программы страхования и на условиях Правил добровольного медицинского страхования граждан №, где основным условием страхования является оказание медицинской помощи гражданам, а не договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где основными страховыми рисками являются страхование жизни и здоровья застрахованного, поэтому, это два разных вида договора страхования. О понятии дополнительных страховых рисков в данном случае ЦБ прямо указывает в своем разъяснении о включении в один договор страхования, а именно договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, помимо таких основных страховых рисков (согласно Указанию ЦБ РФ от Дата) как смерть застрахованного, установления инвалидности 1 или 2 гр. других страховых рисков, таких как травмы, потеря работы и т.д., следовательно, применение Финансовым уполномоченным в данном случае понятия дополнительных страховых рисков, как заключение отдельного договора страхования с иными рисками необоснованно, противоречит указаниям ЦБ РФ, тем самым нарушает права страховщика. При этом следует отметить, что добровольное медицинское страхование, в соответствии с которым оформлен договор страхования №, не является видом страхования жизни и здоровья. Заключая Договор платных услуг – добровольного медицинского страхования ФИО2 внесла страховую премию в размере 141 933 руб. Суть данного договора страхования состоит в предоставлении платных услуг по лечению застрахованного лица, и предусматривает риск «Медицинская помощь при последствиях ДТП»: Скорая медицинская помощь; Экстренная стационарная помощь; Репатриация. Поэтому договор добровольного медицинского страхования № не попадает под действие положений Указания от Дата №-У, т.к. данный вид страхования является иным. Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования, то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания. В соответствии с пунктом 5 Указания № 6109-У, оно вступает в силу Дата. Поскольку договор страхования № с ФИО2 заключен Дата, на него Указания №-У также не распространяются. При этом при заключении договора страхования № Страхователю была выдана Памятка Застрахованного липа, он был с ней ознакомлен и на руки получил, о чем свидетельствует запись в договоре страхования. Таким образом, финансовый уполномоченный неверно определил вид страхования и незаконно применил к данным правоотношениям Указания от Дата № 6139-У, при этом Указания № 6109-У также не могут быть применены к указанному договору страхования, т.к. на момент заключения Договора страхования № они еще не действовали.

Представитель заявителя в судебном заседании на требованиях настаивал, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании в удовлетворении требований просил отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения требований возражала.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Положениями ч. 2 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Дата № № требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора медицинского страхования удовлетворены, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана страхования премия в размере 141 933 руб. (л.д. 49-56).

При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным установлено, что Дата между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор.

Дата между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО2 заключен Договор страхования и выдан Полис добровольного медицинского страхования «Драйв.Телемед» № (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев с Дата по Дата.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан № (далее - Правила страхования) в соответствии с условиями Комплексной программы страхования «Драйв.Телемед» (далее - Программа страхования).

Договором страхования предусмотрено следующее наименование страховых рисков в соответствии с Программой страхования:

Основная программа страхования вариант «Эконом 3»;

Страховой риск «Медицинская помощь при последствиях ДТП», объем медицинской помощи:

Скорая медицинская помощь;

Экстренная стационарная помощь;

Репатриация.

Дополнительная программа страхования «ТЕЛЕМЕД» (вариант «Эконом»).

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 452 000 рублей 00 копеек, страховая премия по Договору страхования составляет 141 933 рубля 00 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ», обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме Дата, Кредитный договор закрыт Дата.

Дата ФИО2 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением с требованиями о досрочном расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Дата ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.

Дата ФИО2 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору и продажей автомобиля.

Дата ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом уведомило ФИО2 о расторжении Договора страхования с Дата и об отказе в возврате страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организации (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный, законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного липа осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества, по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.21 Правил страхования в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю – физическому лицу уплаченную им страховую премию. Конкретный порядок возврата страховой премии указывается в Договоре страхования в соответствии с настоящим пунктом.

Договором страхования может быть установлен более длительный срок, чем четырнадцать календарных дней со дня его заключения.

Договором страхования предусмотрен тот же срок, что и пунктом 7.21 Правил страхования - четырнадцать календарных дней.

В случае если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.21 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме (подпункт 7.21.1 Правил страхования).

В случае если страхователь – физическое лицо отказался от договора Страхования в срок, установленный подпунктом 7.21 Правил страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой, премии страхователю – физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (подпункт 7.21.2 Правил страхования).

Согласно Программе страхования, действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; по соглашению сторон; смерти застрахованного лица; ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; Досрочного отказа страхователя от договора. При этом уплаченная страховщику страховая Премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя - физического лица от Договора и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии Паспорта страхователя и оригинала или копии договора (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из сведений и документов, предоставленных ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Финансовым уполномоченным установлено, что с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования от Дата, ФИО2 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Дата, то есть по истечении 14-ти календарных дней (л.д. 34).

В результате анализа Договора страхования Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

К мнению о необходимости оценки взаимосвязи страховой суммы и кредитной задолженности также пришел Верховный Суд Российской Федерации, указав в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из документов, предоставленных ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения ФИО2 кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.201 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страховщиком по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора от Дата, заключенного между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», процентная ставка 15,1 % годовых устанавливается в период действия заключенного одновременно с Кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть уплачена единовременно на весь срок страхования;

- заемщик должен быть застрахован на случай смерти;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга по Кредитному договору.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом транспортного средства.

Проанализировав условия заключенного ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитного договора, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Вместе с тем, вывод Финансового уполномоченного о нарушении страховщиком прав потребителя финансовых услуг ФИО2 также является верным, основан на нормах действующего законодательства.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части 3 статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием № 6139-У.

Согласно Указаниям Центрального Банка Российской федерации 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6139-У) (пункты 1 и 2) страховщик, имеющий намерение заключить с потребителем договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), а также кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, в том числе содержащую наименование и адреса страховщика / кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и/или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе, влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

В частности, пунктами 1.6 и 1.8 Указания № 6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается, страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если физическое лицо, имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

В соответствии с пунктом 9 Указания № 6139-У, Указание № 6139-У вступает в силу Дата.

Поскольку заключение Договора страхования в отношении ФИО2 имело место Дата, на правоотношения между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» распространяются положения Указания № 6139-У.

В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что требования Указания № 6139-У должны исполняться ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с даты вступления в силу Указания № 6139-У, то есть с 01.10.2022.

Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный незаконно применяет Указания от 17.05.2022 № 6139-У, т.к. указанные положения относятся к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе, обязательства по которому обеспечены ипотекой, тогда как с ФИО2 страховщиком был заключен договор медицинского страхования граждан, где основным условием страхования является оказание медицинской помощи гражданам, а не договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, отклоняются судом как необоснованные.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Добровольное медицинское страхование относится к личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений п. 3 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Таким образом, основным отличием медицинского страхования от иных видов личного страхования является наличие в договоре страхования сервисного элемента, представляющего собой организацию медицинской помощи (медицинской услуги) застрахованному лицу при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (в рассматриваемом случае - медицинским организациям, оказавшим медицинскую помощь (медицинские услуги) застрахованным лицам в рамках заключенного договора добровольного медицинского страхования).

Комплексная программа добровольного медицинского страхования «Драйв.Телемед» в качестве страхового случая предусматривает обращение застрахованного за медицинской помощью в связи с острыми повреждениями, состояниями, травмами и нарушениями здоровья, полученными в результате дорожно-транспортного происшествия (л.д. 29-32).

Исходя из приведенного нормативного регулирования, заключенный ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор следует отнести к договорам добровольного страхования здоровья, в отношении которых действует Указание Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов, документом, подтверждающим предоставление заемщику надлежащей информации об услуге страхования здоровья, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания №-У.

Таким образом, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2 должна быть предоставлена информация о страховании по Договору страхования в виде ключевого информационного документа.

На запрос финансового уполномоченного ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не предоставлено сведений и документов, подтверждающих ознакомление ФИО2 при оформлении Кредитного договора с ключевым информационным документом (КИН).

Согласно условиям Договора страхования, ФИО2 согласна и ознакомлена с условиями Договора страхования, Программой страхования. Правила страхования, Договор страхования, Программу страхования и памятку застрахованного получила. Текст Правил страхования и Программы страхования в электронном виде размещены на сайте: https://kaplife.ru/life-insurance/telemedavto_url.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» также не предоставлены сведения, подтверждающие ознакомление ФИО2 с ключевым информационным документом (КИД).

Таким образом, материалы дела не содержат сведений о предоставлении ФИО2 ключевого информационного документа при заключении Договора страхования, а также об ознакомлении ее с содержанием и условиями страхования, которые должны быть указаны в данном документе, то есть ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ненадлежащим образом исполнила положения Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У.

В пункте 1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Дата, указано, что действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Поскольку ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2 не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования, она не имела возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем, понесла убытки в размере стоимости услуги 141 933 руб., которые подлежат взысканию с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

С учетом приведенных выше норм права и обстоятельств дела суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-№ от Дата является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявленных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН №) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от Дата по результатам рассмотрения обращения ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - подпись.

Копия верна

Судья О.В.Хусаинова

Подлинник решения находится в деле № 2-1481/2025