№2-6842/2022
10RS0011-01-2022-013510-57
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2022 года г. Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующей судьи Саврук Ю.Л.,
при секретаре Клепининой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по тем основаниям, что 04.02.2011 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №. Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100000 руб. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафта (кредитом) составляют 28,00 % годовых, с 31.03.2012 - 19% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 05.07.2022 составляет 293233,30 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 05.07.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 117550,53 рублей, из которых 76312,28 рублей - основной долг; 21717,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 19520,31 рублей - пени по просроченному долгу и процентам. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика.
04.02.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 450000 руб. на срок по 04.02.2021 с взиманием за пользование кредитом 17,00 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном (ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 450000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 06.09.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 353820,68 рублей. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 06.09.2022 года включительно общая задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 264707,41 рублей, из которых: 215602,53 рублей - основной долг; 39203,40 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 9901,48 рублей - пени по просроченному долгу. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика.
Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 9398 руб.
Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заедании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала.
Суд, заслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы дела №СП2-1087/2021-10, №СП2-1088/2021-10, приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
В силу п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).
В силу требований п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Судом установлено, что 04.02.2011 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Согласно договору, истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 100000 руб. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафта (кредитом) составляют 28,00 % годовых, с 31.03.2012 - 19% годовых.
Согласно представленной в материалы дела расписке, кредитная карта была ответчиком получена.
Вместе с тем, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик допустил возникновение просроченной задолженности, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
Судом также установлено, что 04.02.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 450000 руб. на срок по 04.02.2021 с взиманием за пользование Кредитом 17,00 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей (04 числа каждого календарного месяца) в размере 11183,66 руб., последний платеж 10865,47 руб. в соответствии с условиями договора и графиком платежей.
Вместе с тем, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик допустил возникновение просроченной задолженности, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
Суд считает, что указанные кредитные договоры заключены сторонами в соответствии с требованиями ст.ст. 807, 808, 809 ГК РФ.
Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
Требованием от 01.02.2021 ответчик уведомлен о необходимости уплатить сумму образовавшейся задолженности по указанным кредитным договорам.
Ввиду неисполнения требований банка в досудебном порядке, образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
Истцом, самостоятельно снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договорами, до 10 процентов общей суммы штрафных санкций.
Согласно представленному Банком расчету, проверенному судом, задолженность по кредитной карте от 04.02.2011 по состоянию на 05.07.2022 включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: 117550,53 рублей, из которых 76312,28 рублей - основной долг; 21717,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 19520,31 рублей - пени по просроченному долгу и процентам.
Задолженность по кредитному договору № от 04.02.2016 по состоянию на 06.09.2022 включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: 264707,41 рублей, из которых: 215602,53 рублей - основной долг; 39203,40 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 9901,48 рублей - пени по просроченному долгу.
С учетом установленных обстоятельств, поскольку требования истца основаны на условиях договора и законе, исковые требования являются правомерными.
Из пояснений представителя истца следует, что договор о предоставлении и использовании банковских карт № был заключен между Банком и ФИО2 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (публичное акционерное общество) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.
С 01.01.2018 в связи с присоединением банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) отношения между Банком и ФИО2 по данному договору стали регулироваться Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), присоединение к данным Правилам осуществлялось в порядке п.8.4 Правил. Согласно п.4.4 Правил перевыпуск карты на новый срок осуществляется в автоматическом режиме за исключением случаев, указанных в настоящем пункте и подпункте 4.4.2 настоящих Правил. Аналогичные условия содержались в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО). Срок договора указан в расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 18.02.2011 - с 18.02.2011г. по 18.02.2041г.
Последний платеж по карте был произведен 17.04.2019 в размере 12000 рублей, из которых: 7301,76 руб. - погашение основного долга, 3882,71 руб. - погашение процентов, 815,53 руб. - погашение пени. Проценты начислялись Банком с 20.02.2011 по 31.12.2020. Последние платежи по кредитному договору № от 04.02.2016 осуществлялись 16.01.2020 на сумму 1 руб. - погашение основного долга. 25.05.2019 на сумму 35000 руб., из которых 25159,57 руб. - погашение основного долга, 9840,43 руб. - погашение процентов.
До подачи настоящего иска банк обращался в мировой суд с заявлениями о вынесении судебных приказов по обоим договорам в апреле 2021 года, на основании которых 13.04.2021 судебные приказы судом были выданы, а впоследствии по заявлениям должника определениями от 17.06.2022 отменены.
При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по взысканию задолженности в рамках кредитной карты необоснованны.
Расчет истребуемых ко взысканию сумм судом проверен, ответчиком надлежащим образом не оспорен. Ответчиком, в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитным договорам или наличия долга в ином размере.
Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий договора, и денежные средства до настоящего времени истцу не возвращены, требования о взыскании с ответчика задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04.02.2011 по состоянию на 05.07.2022 включительно в общей сумме 117550,53 руб., из которых: 76312,28 руб. – основной долг; 21717,94 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 19520,31 руб. – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № от 04.02.2016 по состоянию на 06.09.2022 включительно в общей сумме 264707,41 руб., из которых: 215602,53 руб. – основной долг; 39203,40 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 9901,48 руб. – пени по просроченному долгу.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9398 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН:<***>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН:<***>) задолженность:
по кредитному договору № от 04.02.2011 по состоянию на 05.07.2022 включительно в общей сумме 117550,53 руб., из которых: 76312,28 руб. – основной долг; 21717,94 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 19520,31 руб. – пени по просроченному долгу;
по кредитному договору № от 04.02.2016 по состоянию на 06.09.2022 включительно в общей сумме 264707,41 руб., из которых: 215602,53 руб. – основной долг; 39203,40 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 9901,48 руб. – пени по просроченному долгу,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9398 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.
Судья Ю.Л. Саврук
Мотивированное решение составлено 05.12.2022.