РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2025 г. г. Новомосковск Тульская область

Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Жинкина С.Н.,

при помощнике судьи Акимовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1147/2025 по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору кредитной карты от 27.03.2018 № за период с 13.11.2020 по 13.04.2024 в размере 422346,13 руб., из которых: основной долг – 141179,91 руб., проценты – 196293,61 руб., иные платы и штрафы – 84872,61 руб.; государственную пошлину в размере 13059,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.03.2018 между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. По условиям данного договора сумма установленного кредитного лимита составила 140000,00 руб. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа. Во исполнение вышеуказанного договора истец выпустил и предоставил ответчику кредитную карту. Ответчик активировал предоставленную ему кредитную карту и воспользовался предоставленным истцом кредитным лимитом. ФИО1 принятые на себя обязательства по заключенному с ним договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа. 13.04.2024 банк в связи с неоднократным неисполнением ФИО1 кредитных обязательств, расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета с указанием в нем размера задолженности и её периода.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») по доверенности ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, в ранее направленном в суд письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 и его представители по доверенности ФИО3, ФИО4 в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом. От представителя ФИО4 ранее в суд поступило письменное заявление о применении срока исковой давности по кредитным обязательствам за период с 13.11.2020 по 13.04.2021. От ФИО1 и представители ФИО3 заявлений, возражений, ходатайств не поступило.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив заявление представителя ответчика ФИО4 о применении срока исковой давности, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Проверяя обоснованность заявленных требований, суд установил, что 27.03.2018 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № (далее Договор), включающий в себя Заявление-анкету (Заявку), Тарифы (тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ)) и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия), путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете от 25.03.2018. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

По условиям Договора и согласно Общим условиям и Тарифам, сумма установленного кредитного лимита составила 140000,00 руб., процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых, при условии оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (пп.пп. 5.1., 5.3. Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пп. 5.6. Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяемого Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пп.пп. 5.7., 5.8. Общих условий).

Согласно Общих условий, задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по кредитному договор и/или договору кредитной карты и/или договору реструктуризации задолженности и/или договору расчетной карты, включающиеся в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе, за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми тарифами; минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный Банком.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пп. 5.10. Общих условий).

Тарифами Банка по Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), указанному в Заявлении-Анкете, предусмотрены, в том числе: годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб., плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб., штраф за неуплату минимального платежа, в частности, за первый раз - 590 руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Данных о том, что указанный Договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон соглашения, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, по делу не установлено.

При заключении Договора ответчик был ознакомлен с полной стоимостью кредита, Общими условиями и Тарифами, согласился с ними и принял на себя обязательство соблюдать условия кредита, о чем свидетельствует его подпись в Заявление-Анкете от 25.03.2018.

Согласно п. 3.8. Общих условий, кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

Кредитная карта передается клиенту не активированной, активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п. 3.12. Общих условий).

Банк исполнил свои обязательства по Договору, выпустив и предоставив ФИО1 кредитную карту с кредитованием счета по ней.

Ответчик активировал выданную ему кредитную карту и воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, совершив неоднократные расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по Договору за период с 27.03.2018 по 31.07.2024.

ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи по Договору своевременно не вносил, штрафы и иные платежи не оплачивает, что подтверждается справкой о размере задолженности от 19.12.2024, выпиской по Договору за период с 27.03.2018 по 31.07.2024.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту (пп. 8.1. Общих условий).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (пп. 8.2. Общих условий).

13.04.2024 Банком в одностороннем порядке был расторгнут Договор путем выставления Заключительного счета в адрес ответчика.

04.07.2024 АО «Тинькофф Банк» изменил свое наименование на АО «ТБанк».

Представленный истцом расчет задолженности за период с 13.11.2020 по 13.04.2024 в размере 422346,13 руб., из которых: основной долг – 141179,91 руб., проценты за пользование кредитом – 196293,61 руб., иные платы и штрафы – 84872,61 руб., проверен судом, является арифметически верным. Контррасчета, опровергающего заявленные истцом к взысканию суммы, стороной ответчика не представлено.

На момент разрешения данного дела сведений о погашении зафиксированной банком задолженности по Договору, как требует того ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Разрешая заявление представителя ответчика ФИО4 о применении срока исковой давности по кредитным обязательствам с 13.11.2020 по 13.04.2021, суд приходит к следующему.

Из содержания п. 5.11 Общих условий следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Как видно из материалов дела, 13.04.2024 истцом был сформирован и выставлен заключительный счет, содержащий требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору в размере 422346,13 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Согласно отчета об отслеживании отправления, сформированного официальным сайтом Почта России, почтовое отправление с идентификатором № отправлено АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 21.04.2024, вручено адресату 29.04.2024. Таким образом, ответчик должен был исполнить обязательство по оплате всей суммы задолженности по Договору не позднее 21.05.2024, что последним сделано не было.

Пи этом, из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода.

При наличии в договоре кредитной карты условия о внесении минимальных обязательных платежей выставление кредитором заключительного счета и предъявление требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся части кредита. Но такое требование не изменяет сроки возврата тех минимальных обязательных платежей, которые были установлены ранее в выписках по кредитной карте, и течение срока исковой давности по ним.

Из материалов дела следует, что 18.05.2024 АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по Договору за период с 13.11.2020 по 13.04.2024 в сумме 422346,13 руб. к мировому судье судебного участка № 30 Новомосковского судебного района Тульской области, которым 24.05.2024 был вынесен судебный приказ и впоследствии 02.07.2024 отменен в связи с поступлением возражений от стороны ответчика.

С иском в суд о взыскании с ответчика задолженности по Договору за период с 13.11.2020 по 13.04.2024 в сумме 422346,13 руб. АО «ТБанк» обратилось 24.12.2024, в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Из разъяснений, содержащихся в 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Факт получения счетов-выписок, устанавливающих сроки и периодичность внесения минимальных платежей, стороной ответчика не оспаривалось. Для определения момента истечения срока внесения минимального обязательного платежа необходимо исследовать выписки по кредитной карте по каждому такому платежу.

На неоднократные запросы суда истец не представил счета-выписки по Договору, из которых суду можно было бы установить, в какие даты ответчику следовало вносить периодические платежи и в каком размере.

Ввиду отсутствия таких сведений в материалах дела, суд, анализируя представленные в дело: расчет/выписку задолженности по договору кредитной линии № за период с 27.03.2018 по 31.07.2024, согласно которой счет-выписка формировалась 18 числа каждого месяца в данном периоде, штраф за неоплату минимальных платежей каждый раз начислялся также 18 числа, а также Тарифы (тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ)), в пункте 8 которого указано, что минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб., приходит к выводу, что обязанность по оплате ежемесячных минимальных платежей должна была исполняться ответчиком не позднее 18 числа каждого месяца, размер минимального платежа подлежит расчету в размере 8 % от суммы задолженности по основному долгу и процентам на дату оплаты каждого минимального платежа.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд по каждому из минимальных ежемесячных платежей в заявленный стороной ответчика период с ноября 2020 г. по апрель 2021 г., поскольку кредитор обратился за судебной защитой нарушенного права 18.05.2024, при этом, установленный законом срок исковой давности по каждому из вышеперечисленных платежей истек.

Из расчета задолженности по Договору следует, что по состоянию на 13.04.2024 размер задолженности составляет 422346,13 руб.

Размер минимального ежемесячного платежа по Договору составит за:

-ноябрь 2020 г. – 12171,58 руб. (152144,76 руб. (размер задолженности на 18.11.2020) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам));

-декабрь 2020 г. – 12593,05 руб. (157413,16 руб. (размер задолженности на 18.12.2020) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам));

-январь 2021 г. – 13040,80 руб. (163010,05 руб. (размер задолженности на 18.01.2021) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам));

-февраль 2021 г. – 13495,67 руб. (168695,92 руб. (размер задолженности на 18.02.2021) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам));

-март 2021 г. – 13916,41 руб. (173955,17 руб. (размер задолженности на 18.03.2021) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам));

-апрель 2021 г. – 14392,38 руб. (179904,71 руб. (размер задолженности на 18.04.2021) х 8 % (размер минимального платежа согласно Тарифам)).

Таким образом, общий размер кредитных обязательств ответчика, по которым истек срок исковой давности, за период с ноября 2020 г. по апрель 2021 г. составляет 79609,89 руб. (12171,58 руб. + 12593,05 руб. + 13040,80 руб. + 13495,67 руб. + 13916,41 руб. + 14392,38 руб.).

Следовательно, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца размер задолженности по Договору, по которому срок исковой давности не пропущен, за период с мая 2021 г. по 13 апреля 2024 г. составит 342736,24 руб. (422346,13 руб. – 79609,89 руб.).

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору в сумме 342736,24 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенному размеру исковых требований в сумме 11068,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты от 27.03.2018 № в размере 342736,24 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11068,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 АО «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 28.05.2025.

Председательствующий