РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
43RS0022-01-2022-000302-55 Дело № 2-196/2022
08 ноября 2022 года г. Мураши, Кировская область
Мурашинский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Окуловой Е.А.,
при секретаре Ширванян Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование иска указало, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в электронном виде в соответствии с договором банковского обслуживания, ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб., на срок 61 месяц под 18,7% годовых. По условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, предусмотрена уплата процентов. Заёмщик нарушил данные условия, задолженность за период с 19.07.2021 по 27.06.2022 составила 239 745,86 руб., из них проценты 39 745,86 руб., основной долг 200 000 руб. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита и о расторжении договора, требования не выполнены. Судебный приказ о взыскании задолженности отменен. Истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 239 745,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 597,46 руб.
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
В судебном заседании установлено, что 02.06.2021 ФИО1, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направила заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввела данный пароль, тем самым подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердила заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего 04.06.2021 денежные средства в размере 200 000 руб. зачислены на счет банковской карты ФИО1, в подтверждение чего также направлено СМС-сообщение.
Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от 04.06.2021 (выписка из МБ), банк предоставил ФИО1 кредит в размере 200 000 руб. под 18,7% годовых на 60 месяцев. Сумма кредита по заявлению заемщика перечислена на счет дебетовой карты №.
Пунктами 3.9.1. и 3.9.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (далее Общих условий) предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита.
Согласно п. 3.9.1.2 Общих условий в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитной договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».
В соответствии с п. 3.9.2. Общих условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Общим условиям).
В силу п. 3.6 Приложения 1 к Общим условиям доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании, в том числе логина (идентификатора пользователя).
В соответствии с п. 3.7 Приложения 1 Общих условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».
Из пункта 2.13 Приложения 1 к Общим условиям следует, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
Таким образом, представленными в материалы дела письменными доказательствами, в том числе справками о движении денежных средств по счету, анкетой клиента, выпиской из МБ и справкой о подключении к МБ, копией лицевого счета, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн, регистрацией СБОЛ, подтвержден факт заключения ФИО1 кредитного договора и предоставления кредитных денежных средств. Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов в срок, установленный договором, ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.
Определением мирового судьи судебного участка № 25 Мурашинского судебного района Кировской области от 06.05.2022 отменен судебный приказ мирового судьи от 25.04.2022№ о взыскании с ответчика в пользу истца указанной кредитной задолженности в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По расчету истца, произведенному в соответствии с условиями договора, задолженность ответчика по спорному кредитному договору за период с 19.07.2021 по 27.06.2022 составляет 239 745,86 руб., в том числе, основной долг 200 000 руб., проценты 39 745,86 руб. Указанный расчет ответчиком по существу не оспорен, мотивированный контррасчет не представлен. Не оспаривая факт получения денежных средств по кредитному договору в заявленном размере, ответчик, формально указав на несогласие с суммой задолженности ввиду ее чрезмерного завышения, никаких аргументов в обоснование данных доводов не привел, доказательств погашения задолженности, свой расчет суммы долга не представил, в связи с чем возражения ответчика подлежат отклонению как необоснованные.
По сведениям ОСП по Мурашинскому району УФССП России по Кировской области исполнительное производство во исполнение судебного приказа от 25.04.2022 № не возбуждалось.
Банком в адрес заемщика 21.02.2022, 25.05.2022 направлялись требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении. Претензии оставлены ответчиком без удовлетворения.
Ответчик обратилась в Арбитражный суд Кировской области с заявлением о признании ее банкротом, определением суда от 18.07.2022 ее заявление принято к производству (л.д.48-50).
В силу положений ст. 213.6, 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Между тем какого-либо судебного акта по итогам рассмотрения заявления ФИО1 о признании ее банкротом, признании обоснованным данного заявления и введении реструктуризации долгов, арбитражным судом на момент рассмотрения настоящего спора не принято, в связи с чем правовых оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 04.06.2021 за период с 19.07.2021 по 27.06.2022 в сумме 239 745,86 руб.
Руководствуясь ст. 450 ГК РФ, с учетом размера заявленных требований, суд признает нарушение заемщиком условий кредитного договора существенным, что в силу закона является основанием для его расторжения.
При таких обстоятельствах кредитный договор № от 04.06.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 597,46 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 04.06.2021, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, паспорт РФ №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН №, задолженность по кредитному договору № от 04.06.2021 за период с 19.07.2021 по 27.06.2022 в сумме 239 745 рублей 86 копеек, в том числе основной долг 200 000 рублей, проценты 39 745 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 597 рублей 46 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.А. Окулова
Решение11.11.2022