Решение по делу № 2-2224/2022 от 30.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2022 года

Дело № 2-2224/2022

УИД 51RS0021-01-2022-002594-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при ведении протокола помощником судьи Павловой В.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО "Сбербанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту решения - Банк, Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту решения – ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <***> от 15.05.2019 выдало ответчику кредит в сумме 130 100, 53 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Указывают, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.03.2020 по 14.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 178 597, 58 руб., в том числе: просроченные проценты 60 678, 28 руб., просроченный основной долг 117 919, 30 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено.

По указанным основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 15.05.2019, взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 16.03.2020 по 14.10.2022 (включительно) в размере 178 597, 58 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 771, 95 руб.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещался путем направления судебных повесток по адресу регистрации, судебные повестки возвращены с отметкой почтовой организации "за истечением срока хранения". В судебное заседание ответчик не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, мнения по иску не представил.

Суд, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 15.05.2019 ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 130 100, 53 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 439, 63 руб., платежная дата 15 числа месяца.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальный условий кредитного договора).

Пунктом 17 индивидуальных условий договора определен порядок предоставления кредита, где указано о зачислении суммы кредита на счет дебетовой банковской карты ***, открытой у кредитора.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк", вступившими в силу с 23.04.2019, предусмотрено, что настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк" договором банковского обслуживания (п. 1.1).

В соответствии с пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита.

Проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п. 3.9.2 Условий).

Договор банковского обслуживания был заключен с ответчиком на основании его заявления от 06.11.2010.

23.01.2014 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa ***, подключена услуга "мобильный банк" к номеру телефона.

Таким образом, кредитный договор <***> от 15.05.2019 между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 заключен в электронном виде в соответствии с установленным банком порядком, в рамках договора банковского обслуживания, о чем также свидетельствуют протокол проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн", а также выписка смс-сообщений.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, что он подтвердил, подписав кредитный договор.

Кредитор свои обязательства выполнил, зачислив сумму кредита в размере 130 100, 53 руб. на указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита счет, открытый ПАО "Сбербанк" на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и который ответчиком не оспорен, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на *** (включительно) составила 178 597, 58 руб., в том числе: просроченные проценты – 60 678, 28 руб., просроченный основной долг – 117 919, 30 руб.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, у суда имеются основания расторгнуть кредитный договор <***> от 15.05.2019.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности по кредитному договору судом проверена, просроченные проценты исчислены исходя из ставки 19.9 % от суммы остатка задолженности на начало периода для расчета, расчет произведен по состоянию на 14.10.2022, что не нарушает прав заемщика. Расчет задолженности и сумма общей задолженности ответчиком не оспорен.

13.09.2022 истцом в адрес ответчика направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако никаких мер для погашения задолженности ответчик не предпринял.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Сбербанк России" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ПАО "Сбербанк России" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 771, 95 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для возложения ответственности по кредитному договору на иное лицо не имеется, поскольку только ответчик является стороной, заключенного с истцом кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО "Сбербанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15.05.2019, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца *** (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 15.05.2019 в размере 178 597, 58 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 771, 95 руб., а всего 189 369, 53 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Ревенко