Дело №
Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Ордынский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Роговой О.В.,
при секретаре судебного заседания Пашкевич О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, АО «Т-Страховаание» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № на сумму <данные изъяты>.. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездное оказания услуг. Так, на дату предъявления иска, сумма задолженности оставляет <данные изъяты>.. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, после его смерти заведено наследственное дело №. На дату смерти обязательства заемщика перед банком не погашены. Просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность в сумме <данные изъяты>
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объёме, суду поясняла, что ФИО2 ее покойный супруг, умер в 2024 году, после его смерти обратилась к нотариусу и приняла наследство, свидетельства не получала, в период брака приобрели квартиру, доля мужа является наследственным имуществом.
Представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, суду сообщил, что между АО «ТБанк» и страховщиком заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. В рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в период страхования, установленный для застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая в период страхования; по риску «Потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении застрахованного лица. Согласно п. 1.5 Условий страхования, выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники. ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 в АО «Т-Страхование» было зарегистрировано событие №, связанное со смертью ФИО2. На дату ДД.ММ.ГГГГ заявление и документы были запрошены, но не получены. ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка, смерть ФИО2 имеет признаки страхового случая.
Третье лицо ФИО3 заявленные исковые требования не признал в полном объёме, суду пояснил, что ФИО2 его отец, заключал договор кредитной карты, на приобретение мобильного телефона, карта оформлялась с лимитом <данные изъяты>, картой отец пользовался, в срок возвращал денежные средства, однако банк в одностороннем порядке увеличил лимит по карте. На момент оформления кредитной карты, одновременно оформлялся договор страхования, страховка платилась, в июне 2024 года отец умер, об этом сообщил в банк, предоставил документы, после чего карта была заблокирована. ФИО1 обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, но свидетельства о праве на наследство по закону не получала. После смерти отца имеется наследственное имущество в виде 1/2 доли жилого дома, дом зарегистрирован на ФИО1, в котором имеется супружеская доля. Земельный участок находится в собственности ФИО1. У отца был ещё один кредит в «Почта Банк», который ответчик платит.
Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, с исковыми требованиями не согласен, наследство после смерти отца ФИО2 не принимал.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ,заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведена до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и срок уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуете предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с и использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных кар осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций.
Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика, представленный истцом.
ФИО2 при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 перед Банком составляет <данные изъяты>, данный расчет проверен судом, контррасчета суду не представлено, данный расчет судом не оспорен.
Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
Суд приходит к выводу, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредит и выдав кредитную карту, а заемщик в период действия договора нарушал его условия, не исполнял кредитные обязательства надлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.
Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Поэтому обязательство, возникающее из кредитного договора, в данном случае смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На основании п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Согласно материалам наследственного дела, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1, свидетельство о праве на наследство не выдавалось.
Таким образом, ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство.
Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
Так, в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) разъяснено, что в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.
Согласно выписке из ЕГРН, информации ГБУ НСО «ЦКО и БТИ», на имя ФИО2 зарегистрированное недвижимое имущество отсутствует.
Согласно информации ГУ МВД России по <адрес>, на имя ФИО2 не зарегистрированы транспортные средства.
Согласно выписке из ЕГРН, на имя ФИО1 зарегистрирован жилой дом площадью 53,6 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 754+/-9 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Дата регистрации права ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
После смерти ФИО2 в наследственную массу входит 1/2 доля в праве общей совместной собственности на недвижимое имущество, что не оспаривалось ответчиком
Судом установлено, что после смерти ФИО2 в права наследника вступила ФИО1, стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты>., что превышает размер кредитных обязательств, иных доказательств наличия и стоимости наследственного имущества не представлено. С учетом изложенного, требования банка о взыскании с задолженности подлежат удовлетворению.
Суд учитывает, что при оформлении договора о кредитной карте, ответчиком был заключен договор страхования, что не оспаривалось страховой компанией, выгодоприобретателем по данному договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники, до настоящего времени ответчиком не представлен в страховую компанию полный пакет документов для определения факта наступления страхового случая, АО «Т-банк» не является выгодоприобретателем по договору, не имеет права на страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 страховой компанией направлено письмо с перечнем документов, необходимых для принятия решения, до ДД.ММ.ГГГГ необходимый пакет документов для принятия решения предоставлен не был, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники умершего ФИО2, суд считает возможным рассмотреть иск без принятия решения по заявлению ФИО1 страховой компанией, в случае принятия по заявлению положительного решения, ответчик не лишена права погасить задолженность по кредиту полученной страховой выплатой.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., №, в пользу АО «ТБанк» в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность в сумме 136149,87 руб., 123788 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 12185 рублей 89 копеек- просроченные проценты, 175 рублей 49 копеек штрафные проценты, неуплаченные в срок, госпошлину в размере 5084 руб..
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда через Ордынский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Судья О.В. Роговая
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года