УИД 74RS0017-01-2023-000817-53

Дело № 2-1425/2020 3

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Валиахметовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1425/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 123 рубля 91 копейка: основной долг – 49 993 рубля 58 копеек, проценты за пользование кредитом – 6 262 рубля 40 копеек, штрафы – 4 800 рублей 00 копеек, комиссии и страховые взносы – 1 067 рублей 93 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 063 рубля 72 копейки.

В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ - 50 000 рублей. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Процентная ставка по договору 29,9% годовых. Штрафы и комиссии начислялись в соответствии с Тарифами. Заемщик застрахован по Программе коллективного страхования, дал банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств производить безакцептное списание суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки платежей по кредиту. В связи с этим у ответчика возникла задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 123 рубля 91 копейка.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 74, 75), просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 9).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 72,73). Предоставил письменные возражения на исковое заявление, просил применить срок исковой давности (л.д. 61).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

На основании статей 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, по условиям которого ответчику предоставлен лимит овердрафта в размере 50 000 рублей под 29,9 % годовых. Начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д.12).

Несмотря на то, что единого договора между банком и ФИО1 не составлялось, заявление ответчика о предоставлении кредитной карты банком акцептовано путем выдачи карты и предоставлении денежных средств.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор.

При оформлении кредитного договора ФИО1 расписался в соответствующих полях в договоре об использовании карты, а также в Тарифах по Банковскому продукту – Карта «CASHBACK 29.9/3», тем самым подтвердив, что прочел и полностью согласен с содержанием Тарифов по банковскому продукту, Информации о расходах по кредиту, Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты и Памятки Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

Тарифами по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/3» установлена процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых (п. 2), минимальный платеж - 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (п. 4). Льготный период определен продолжительностью до 51 дня (п. 5) (л.д. 32 – тарифы).

Пунктом 19 Тарифов установлены штрафы/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей, за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 800 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, за просрочку платежа больше 3 и 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 32 – тарифы по Банковскому продукту).

Также Тарифами предусмотрены комиссии: за получение наличных – в размере 349 рублей (п. 9 – тарифы), за услуги страхования – 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода, за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услуги смс–уведомления – 50 рублей.

Согласно п. 2.3 Условий договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Кредиту по Карте. Начисление процентов производиться по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончанию последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Согласно разделу II Условий договора Банк обязуется обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно договору расчетный период определен 15 числа каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа каждого месяца включительно (л.д.12).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разделу III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка (п.1).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка (п.2).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, Банк открыл на имя ответчика счет №, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета. Карта ответчиком активирована, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-26).

Обязательства по погашению задолженности по договору об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком должным образом не исполнялись.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании указанной задолженности с ФИО1, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, отменен в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения (л.д. 13).

Таким образом, суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком составляет 62 123 рубля 91 копейка: основной долг – 49 993 рубля 58 копеек, комиссии – 1 067 рублей 93 копеек, штрафы – 4 800 рублей 00 копеек, проценты – 6 262 рубля 40 копеек (л.д. 33-35).

Ответчик в возражениях на исковое заявление в соответствии со ст. 196 ГК РФ просил применить срок исковой давности, указывая на то, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, составляющий три года, истек.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Бели иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ПС РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно выписке по счету (л.д. 14-26) последняя операция по счету произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в связи с наличием задолженности по нему.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности в сумме 63 155 рублей 77 копеек вынесен мировым судьей судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

В связи с поступившими от ФИО1 возражениям указанный судебный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

В суд с иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (конверт – л.д. 47), то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 152, 198-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Обществу с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено