дело № 2- 401/2022

УИД33RS0013-01-2022-000614-40

РЕШЕНИЕ

заочное

именем Российской Федерации

20 сентября 2022 г. г. Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» ( далее по тексту АО « Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 184 826,29 руб., в том числе: 132 634,60 руб. основной долг, 46 642,98 руб. просроченные проценты, 5 548,71 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 896,53 руб., в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом 120000, 00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий ( п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление- анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении- анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете. Моментом заключения договора, в соответствии со ст. 434 ГК РФ, является момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров- кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении- анкете, в которую включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В течение 30 дней ответчик оплату задолженности не произвел.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в исковом заявлении, как и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства ( л.д. 3-4).

Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в том числе путем сообщения по телефону ( л.д. 67). Об уважительных причинах неявки ответчик суд не уведомил, об отложении дела не просил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии представителя истца и в отсутствии ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. Банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением- анкетой, в которой просил заключить с ним договор, на условиях, указанных в заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банков первого реестра операций. В заявлении указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами- 34,5 % годовых. Дает отдельное согласие на получение кредитной карты и подтверждает ее личное получение. Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении- анкете. Ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать ( л.д. 8).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен и собственноручно подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых указана полная стоимость кредита- 34,5 % годовых, сумма кредита определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям; срок договора, срок возврата кредита- до востребования; процентная ставка определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения платежей определяются тарифным планом. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются тарифным планом. Также указано, что делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания ( л.д. 16).

Согласно Тарифному плану по договору кредитной карты, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0%, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа- 39,9% годовых; годовая плата за обслуживание- 590 руб.; комиссия по операциям получения наличных денежных средств- 2,9% +290 руб.; плата за предоставление услуги СМС-банк- 59 руб.; минимальный платеж- не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз- 590 руб., второй раз подряд- 1 % от задолженности +590 руб., третий и более раз подряд- 2% от задолженности + 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа- 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа- 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты- 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2% + 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек- 2% ( л.д. 35-37).

Таким образом, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении- анкете, в которую включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Вся необходимая информация по кредиту была доведена до сведения ФИО1 надлежащим образом.

В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения кредитного договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявлял.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, банковская карта была получена ФИО1 и активирована, ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в предоставленном банком размере, что подтверждается выпиской по счету-расчетом задолженности (л.д. 10-12).

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, ежемесячно Банком направлялись ответчику счета- выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Согласно произведенному истцом расчету, общая сумма задолженности по договору кредитной линии образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 184 826,29 руб., в том числе: 132 634,60 руб. основной долг, 46 642,98 руб. просроченные проценты, 5 548,71 руб. штрафные проценты.

Согласно данному расчету, последний платеж ФИО1 произведен в апреле ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 денежных средств в счет оплаты задолженности не поступало, что ответчиком не опровергнуто.

Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом при рассмотрении дела и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, своего расчета ответчик не произвел.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета ( л.д. 28). На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В течение 30 дней ответчик оплату задолженности не произвел.

Ранее АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности, и судебным приказом мирового судьи судебного участка № и , временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № и от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика была взыскана задолженность в размере 184826,29 руб. (л.д. 55). Судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 58).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы долга с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Поступавшие денежные средства в счет уплаты долга учтены истцом при произведении расчета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, правильно исчисленной от суммы исковых требований, в размере 4 896,53 руб. ( л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 634,60 руб. основной долг, 46 642,98 руб. просроченные проценты, 5 548,71 руб. штрафные проценты и расходы по уплате госпошлины в размере 4 896,53 руб.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Ю.Агашина