Решение по делу № 2-767/2025 от 28.05.2025

Дело № 2-767/2025

УИД 37RS0007-01-2025-001042-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 14 мая 2025 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-767/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21 апреля 2013 года № в размере 130559 руб. 75 коп.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Определением Кинешемского городского суда Ивановской области от 14 апреля 2025 года произведена замена истца на публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») ввиду реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, об отложении слушания дела не просил.

Ответчик ФИО1, извещённая о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие, отказать в удовлетворении иска, применив последствия пропуска срока исковой давности, о чём представила письменное заявление.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 21 апреля 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил ответчику банковскую карту «Стандарт 44.9/1» с лимитом кредитования до 100000 руб. 00 коп. под 44,90% годовых.

Согласно условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществляются заёмщиком путём внесения ежемесячного платежа 15 числа каждого месяца в размере 5% от задолженности по договору, но не менее 500 руб.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счёту за период с 21 апреля 2013 года по 22 мая 2025 года подтверждается, что банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику банковскую карту и обеспечив наличие на счёте денежных средств в пределах лимита кредитования.

В свою очередь ответчик воспользовалась средствами банка, совершала расходные операции с помощью банковской карты, вносила денежные средства для возврата кредита и уплаты процентов, осуществляла платежи в счёт возмещения расходов банка по уплате страхового взноса. Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Для взыскания задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

28 октября 2022 года мировым судьёй судебного участка № Кинешемского судебного района Ивановской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору от 21 апреля 2013 года № за период с 04 октября 2013 года по 03 октября 2022 года в размере 135176 руб. 57 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1951 руб. 77 коп.

Определением от 20 февраля 2023 года настоящий судебный приказ отменён в связи с поступившими возражениями должника.

За период действия судебного приказа со счёта должника на счёт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислены денежные средства в сумме 14187 руб. 54 коп. Определением мирового судьи судебного участка № Кинешемского судебного района Ивановской области от 18 апреля 2023 года произведён поворот исполнения судебного приказа, с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 14187 руб. 54 коп.

Таким образом, до настоящего времени возникшая в рамках кредитного договора от 21 апреля 2013 года № задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по договору составляет 130559 руб. 75 коп., из них 99931 руб. 01 коп. – сумма основного долга, 23213 руб. 74 коп. – проценты, 5031 руб. 82 коп. – возмещение страховых взносов и комиссий, 7000 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ составляет три года.

В ст. 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из взаимосвязанных положений п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Таким образом, период с даты обращения кредитора в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа подлежит исключению при определении трёхлетнего срока исковой давности.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Согласно материалам гражданского дела, заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 направлено мировому судье 18 октября 2022 года. Судебный приказ вынесен 28 октября 2022 года, а 20 февраля 2023 года – отменён.

С настоящим исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности банк обратился в суд 15 марта 2025 года, то есть за переделами шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

С учётом сроков, в течение которых осуществлялась судебная защита, суд приходит к выводу, что в пределах срока исковой давности находятся платежи, срок внесения которых наступил после 10 ноября 2021 года (15 марта 2025 года – 3 года – 126 дней с момента обращения за судебной защитой до момента отмены судебного приказа).

Как следует из искового заявления, 26 августа 2020 года банк потребовал от ФИО1 возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал погашения задолженности по кредитному договору, тем самым установив срок исполнения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Кроме того, согласно представленной банком выписке по счёту ответчика последняя расходная операция с использованием банковской карты, выданной в рамках рассматриваемого кредитного договора, совершена 19 августа 2013 года. После указанной даты размер задолженности по кредиту не изменялся, менялось лишь соотношение размера текущей и просроченной задолженности, а также производилось начисление процентов, комиссий. В случае надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита путём внесения ежемесячного платежа в размере 5% от задолженности, сумма основного долга, составляющая 99931 руб. 75 коп., была бы погашена в течение 20 месяцев, то есть до 15 апреля 2015 года. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитор был вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права в пределах трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, то есть до 15 апреля 2018 года. Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга и всех его составляющих частей, которые подлежали уплате в составе минимальных платежей, истёк уже на момент обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа.

В силу с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании кредитной задолженности не имеется.

В этой связи в силу положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Румянцева

Мотивированное решение составлено 28 мая 2025 года.