Дело № 2-302/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.

при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года в размере124 023,30 рублей, из которых сумма основного долга – 46 118,49 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 65 243 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 661,81 рубль, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 680,47 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.07.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 133 216 рублей, в том числе 115 000 рублей – сумма к выдаче, 18 216 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,90 % годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 133 216 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 115 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18 216 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком получены заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования Заемщик ознакомлена и согласна. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, в также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Процентный период начинается со следующей после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода. Погашение задолженности осуществляется путем списания денежные средств со счета (безналичным способом), в соответствии условиями Договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 033,35 рубля. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 22.02.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24.03.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами Банка, устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существующей задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 12.06.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.02.2015 по 12.06.2017 в размере 65 243 рубля, что является убытками Банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ответчиком ходатайств об отложении рассмотрения дела, возражений по существу заявленных требований в суд не представлено.

На основании ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 03.07.2013 между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 133 216 рублей. Сумма к выдаче составила 115 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 18 216 рублей, процентная ставка 44,90% годовых, полная стоимость кредита 56,61% годовых. Количество процентных периодов 48, дата первого платежа 09.07.2013, ежемесячными равными платежами в размере 6 033,35 рубля. Для выдачи кредита используется способ: получение через кассу Банка. Для перечисления суммы кредита указанной в п. 1.2 договора по распоряжению клиента по кредитному договору использовать реквизиты карты №. Начало расчетного периода – 5 число каждого месяца. Начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность (л.д. 10).

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование № в ООО «ППФ Страхования жизни» от 03.07.2013 выразила согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии в размере 18 216 рублей.

Распоряжением в кредитном договоре заемщик просила указанную в Индивидуальных условиях сумму кредита выдать в кассе банка (п.1.2). При указании суммы страхового взноса в Индивидуальных условиях по кредиту перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (п.1.3) (л.д.10).

Как следует из Общих условий Договора данный документ является составной частью договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным.

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I Общих условий).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Задолженность по Кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

В п. 1 раздела II Общих условий Договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях (Заявке), а каждого последующего к Графике погашения._

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих условий).

П. 1 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2 Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 Общих условий Договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 Общих условий) (л.д.13-15).

ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифами Банковского продукта по кредитному договору.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с 03.07.2013 по 29.09.2022. Банк 03.07.2013 предоставил кредит заемщику в общей сумме 115 000 рубля путем выдачи наличных денежных средств и в соответствии с распоряжением заемщика в Индивидуальных условиях договора, перечислив сумму 18 216 рублей в счет взноса на личное страхование, что следует из выписки по счету (л.д.17).

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету следует, что платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита был произведен 29.12.2014 (л.д.17).

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на 29.09.2022, задолженность ФИО1 составляет 124 023,30 рублей, из которых сумма основного долга – 46 118,49 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 661,81 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 65 243 рубля.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчиком суду не представлено.

Как следует из материалов дела, 22.02.2015 кредитор выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в общей сумме 202 405 рублей, в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, которое ответчиком не исполнено.

26.03.2018 мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от 03.07.2013 за период с 26.09.2014 по 12.12.2017 в размере 202 405 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2612,03 рублей, всего: 205 017,03 рублей. 09.09.2019, в связи с поступившими от должника возражениями, указанный судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно требованиям истца и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении задолженности, то есть за период с 22.02.2015 (дата выставления требования) по 12.06.2017 (срок окончания действия договора).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Требование о взыскании причитающихся процентов было предъявлено банком в связи с тем, что заемщик допускал просрочки по уплате очередной части кредита. Поэтому помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом у заемщика также возникла обязанность по возмещению убытков, причиненных банку нарушением кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, исковые требования о взыскании убытков в размере 65 243 рубля подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 12 661,81 рубль, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п. 69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора, Тарифами Банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.)

Согласно представленному истцом расчету, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 12 661,81 рубль.

Учитывая обстоятельства дела, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка (штраф) подлежит взысканию в заявленном размере. Расчет штрафа ответчиком не оспорен.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 03.07.2013 года в размере124 023,30 рублей, из которых сумма основного долга – 46 118,49 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 65 243 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 661,81 рубль.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 680,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2013 года в размере 124 023 рублей 30 копеек, из которых сумма основного долга – 46 118 рублей 49 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 65 243 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 661 рубль 81 копейка, а так же взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 680 рублей 47 копеек, а всего 127 703 (сто двадцать семь тысяч семьсот три) рубля 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В.Сафонова

Решение в окончательной форме принято 04 мая 2023 года

Судья: О.В.Сафонова

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-302/2023

Колпашевского городского суда Томской области

УИД 70RS0008-01-2023-000204-44