Дело № 2-648/2023 12 сентября 2023 года

78RS0017-01-2022-005763-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Петроградский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Мазневой Т.А.,

При секретаре Самариной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ЗЕНИТ» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании сумм по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, в котором просит о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от 14.02.2020 в размере 2 537 160,71 рублей, основных процентов по договору, начисленных с 06.09.2022 на непросроченный основной долг по ставке в размере 13,50 % годовых по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку начисленную с 06.09.2022 на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,06 % за каждый календарный день просрочки по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 885,80 рублей; также просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 688 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, дело просили рассматривать с участием представителя.

Ответчик ФИО1, являющийся также представителем ответчика ФИО2, разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда, при определении начальной продажной цены просил учесть заключение экспертов.

Суд, определив рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, являющегося также представителем ответчика ФИО2, изучив все собранные по делу доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что по заявлению-оферте № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020 (далее кредитный договор) ФИО1 получил в ПАО «Банк ЗЕНИТ» кредит в размере 2 225 000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 13,50 % годовых (л.д. 13-32).

Во исполнение условий Кредитного договора от 14.02.2020 банк перечислил сумму кредита в размере 2 225 000 рублей на счет заемщика, открытый в Банке (л.д. 33).

Предметом залога по кредитному договору является квартира № №, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно п. 7 кредитного договора количество и размер платежей по договору указывается в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с графиком платежей, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ФИО1 ежемесячно в сумме 28 937,74 рублей, полностью возвратить заемные средства ответчик обязан 22.01.2035, последний платеж должен быть произведен в сумме 22 736,63 рублей (л.д. 28-32).

Согласно п. 13 кредитного договора неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по погашению Основного долга и / или уплате Основных процентов за каждый календарный день просрочки.

Как указывает истец, ответчик не вносил либо вносил не в полном объёме платежи, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев, в результате чего возникала просроченная задолженность, которая в настоящее время не погашена.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 05.09.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020 составляет 2 537 160,71 рублей, из которых основной долг – 2 148 770,73 рублей; проценты – 356 831,57 рубль, неустойка, начисленная на просроченную ссудную задолженность – 3 847,76 рублей; неустойка, начисленная на просроченные проценты – 27 710,65 рублей; доказательств обратного в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено (л.д. 11-12).

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств влечет соответствующие процессуальные последствия, в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены сторонами в материалы дела.

Каких-либо возражений и доказательств в обоснование своих возможных возражений, ответчиком суду не представлено.

В силу статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно части 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась просрочка платежей, образовалась задолженность. Исходя из установленных обстоятельств по делу, ссылаясь на вышеприведённые нормы закона, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020, которая по состоянию на 05.09.2022 составляет 2 537 160,71 рублей.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика основных процентов, начисленных с 06.09.2022 на сумму непросроченного основного долга по ставке 13,5 % годовых по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки, начисленной с 06.09.2022 на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,06 % за каждый календарный день просрочки по день фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему.

В силу ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 6.1 кредитного договора заемщик обязуется своевременного и в полном объеме возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором основные проценты.

Пунктом 3.1 предусмотрено, что основные проценты начисляются на сумму непросроченной задолженности по основному долгу с даты, следующей за датой предоставив кредита (транша), по дату окончательного погашения основного долга. При этом датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита (транша) на банковской счет заемщика.

В соответствии с пунктом 3.2. основные проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению основного долга. При исчислении основных процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 5.1 договора неисполненные заемщиком в установленный договором, в том числе в требования кредитора о досрочном возврате всей задолженности по договору срок, обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов признаются просроченными.

Пунктом 5.2 договора предусмотрено, что на просроченную задолженность по погашению кредита и/или уплате основных процентов начисляется неустойка в размере, указанном в Индивидуальных условиях. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается.

Неустойка рассчитывается на суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просрочки исполнения обязательств по договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по основному долгу по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), а не от фиксированной суммы основного долга.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 основных процентов, начисленных с 06.09.2022 на сумму непросроченного основного долга по ставке 13,50 % годовых по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки по кредитному договору, начисленной с 06.09.2022 на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке в размере 0,06 % годовых за каждый календарный день просрочки по день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению.

Истец также просит суд обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 688 000 рублей с направлением вырученных денежных средств в пользу погашения задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО2 является собственником квартиры № №, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 84-85).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Поскольку ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Части 1, 2 статьи 348 ГК РФ говорят о том, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, суд исходит из того, что основания для отказа в обращении взыскания на указанное выше заложенное имущество, перечисленные в специальной статье 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также в ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости указанного выше предмета залога, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно положениям ч. 1 ст. 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 11 кредитного договора от 14.02.2020 установлено, что оценочная стоимость на момент подписания договора составляет 3 442 573 рубля.

Согласно заключения об оценке рыночный стоимости, представленного ответчиком, рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 5 860 000 рублей

Начальная продажная цена (80 % от рыночной стоимости) указанной выше квартиры составляет 4 688 000 рублей (л.д. 42-49).

По ходатайству стороны ответчиков определением суда от 16.01.2023 была назначена товароведческая экспертиза по определению рыночной стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (л.д 107-109).

Из заключения эксперта АНО «Центр судебной оценки недвижимости» Федерации судебных экспертов № 026687/5/77001/132023/2-648/2023 от 07.08.2023 видно, что рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 6 333 000 рублей (л.д. 150-230).

80 % от рыночной стоимости указанной выше квартиры составляет 5 066 400 рублей.

Ответчик ФИО1 не возражала против установления начальной продажной цены квартиры в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной в рамках судебной экспертизы.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 5 066 400 рублей

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно, в пользу истца надлежит взыскать с ответчиков солидарно государственную пошлину в размере 26 885,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 55-57, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ЗЕНИТ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу ПАО «Банк ЗЕНИТ» задолженность по кредитному договору № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020 г. в размере 2 537 160,71 рублей, в том числе сумма основного долга – 2 148 770,73 рублей, основных процентов – 356 831,57 рубль, неустойка – 31 558,41 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу ПАО «Банк ЗЕНИТ» основные проценты по кредитному договору № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020 г., начисленные с 06.09.2022 на непросроченный основной долг по ставке в размере 13,5 % годовых по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу ПАО «Банк ЗЕНИТ» неустойку по кредитному договору № IPT-KD-0201-1876023 от 14.02.2020 г., начисленную с 06.09.2022 на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,06 % за каждый календарный день просрочки по день фактического исполнения решения суда.

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2 путем продажи с публичных торгов квартиры, общей площадью 55,1 кв. метров, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № №, установив начальную продажную стоимость в размере 5 066 400 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Банк ЗЕНИТ» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26 885,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2023 года