УИД 18RS0001-01-2022-003336-63

Дело №2-259/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском (далее по тексту – истец, ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 16.04.2019, заключенного с ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору №21177 от 16.04.2019 за период с 22.02.2022 по 25.08.2022 включительно в размере 1485155,35 руб., в том числе: основной долг 1470442,79 руб., проценты в размере 14712,56 руб., неустойка в размере 0 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 21625,78 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости равной залоговой, путем реализации с публичных торгов на квартиру, площадью 51,9 кв.м, расположенную по адресу: УР, г<адрес> кадастровый № №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, в размере 1933286,40 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 16.04.2019 заключен кредитный договор №21177, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1823000 руб. под 11,3% годовых, на срок по 16.04.2034. В соответствии с кредитным договором <***> от 16.04.2019 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается расчетом. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору №21177 от 16.04.2019 сумма задолженности составляет 1485155,35 руб., которая образовалась за период с 22.02.2022 по 25.08.2022. В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости: жилое помещение - квартира площадью 51,9 кв.м, расположенная по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №. Предмет залога, согласно выписке ЕГРН, принадлежит на праве собственности ФИО1 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствовались п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», согласно которой начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом. Согласно п.10 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости на момент заключения кредитного договора: - в размере 1933286,40 руб., которую просят установить как начальную продажную стоимость предмета залога.

Определением суда от 23.01.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены кредиторы ответчика: УФССП по Удмуртской Республике, АО «Альфа-Банк», Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда от 15.03.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены кредиторы ответчика: ООО «ЭОС», АО «ЭнергосбыТ Плюс», ООО УК «Мой Дом», ООО УК «Жилфонд», ПАО «Т Плюс».

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

Представители третьих лиц УФССП по Удмуртской Республике, АО «Альфа-Банк», Банк ВТБ (ПАО) ООО «ЭОС», АО «ЭнергосбыТ Плюс», ООО УК «Мой Дом», ООО УК «Жилфонд», ПАО «Т Плюс» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика в порядке 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 16.04.2019 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №21177 (далее – Договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1823000 руб. под 11,3% годовых на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п.2.1 Общих условий кредитования, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

Выдача кредита, согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования, производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования.

В силу п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита.

Пунктом 3.1.1. Общих условий кредитования определено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором заемщику/любому из созаемщиков.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 16.04.2019.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составил 25674,11 руб. (с 1-го по 92-й, с 93-го по 179-й платеж – 9845,82 руб., последний 180-й платеж – 9880,87 руб.).

За несвоевременное перечисление платежа, согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 1823000 руб. были зачислены на счет ФИО1

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик представляет (обеспечивает предоставление) кредитору: после выдачи кредита, в сроки и в порядке, предусмотренные п. 11 договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Индивидуальных условий).

25.07.2022 истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и о расторжении кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчики должны нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 25.08.2022 за ответчиком числится задолженность в размере 1686126,93 руб., в том числе: ссудная задолженность - 1470442,79 руб., проценты - 14712,56 руб., неустойка в размере – 200971,58 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось.

Неустойка в размере 200971,58 руб. истцом ко взысканию не заявлена, ко взысканию заявлена сумма задолженности 1485155,35 руб., из которой: ссудная задолженность - 1470442,79 руб., проценты - 14712,56 руб.

Суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

25.07.2022 ответчику банком было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 24.08.2022.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает существенным нарушение условий договора и возможным удовлетворение требования истца о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: УР, <адрес> (п. 11 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора предусмотрено предоставление (обеспечения предоставления) заемщиком, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, залога (ипотеки) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В судебном заседании установлено, что собственником жилого помещения, расположенного по адресу: УР, <адрес>, является ФИО1 Ограничение прав в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано 17.04.2019 в пользу ПАО «Сбербанк России» в обеспечении обязательств по кредитному договору (индивидуальные условия кредитования) №21177.

В соответствии с п. 1 ст. 64.1, п. 1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») квартира, находящаяся по адресу: УР, <адрес>, считается находящейся в залоге.

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога Кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения Должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку денежное обязательство ответчиков обеспечено залогом в силу закона, обязательство должниками не исполняется надлежащим образом, учитывая соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, значительность нарушения обеспеченного залогом обязательства, длительность и систематичность нарушения ответчиками сроков внесения платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено.

В соответствии с пп. 3,4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закон.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы Индивидуальный предприниматель БСС,… (подп. 5).

Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитования (договора) залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

Запись об ипотеке недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 17.04.2019 за №.

На основании отчета ИП БСС № 6043 от 20.03.2019 итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 2148096 руб., 90% которой составляет – 1933286,4 руб.

Таким образом, в соответствии с п.10 договора от 16.04.2019 стороны пришли к соглашению и определили залоговую стоимость переданного в залог объекта недвижимости в размере 1933286,4 руб.

Реализация сторонами залоговой сделки подобным образом принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, не нарушала обязательных правил, установленных законом и иными правовыми актами.

На основании изложенного, суд определяет начальную продажную цену, определенную соглашением сторон, равной 1933286,4 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд определяет подлежащими ко взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 21625,78 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №21177 от 16.04.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9419 №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №21177 от 16.04.2019 по состоянию на 25.08.2022 включительно в размере 1485155,35 руб., в том числе: основной долг – 1470442,79 руб., проценты – 14712,56 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 21625,78 руб., всего взыскать 1506781,13 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру площадью 51,9 кв.м, расположенную по адресу: УР, <адрес>, с кадастровым номером 18:26:050649:166, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1933286,40 руб., для удовлетворения денежных требований ПАО Сбербанк по кредитному договору №21177 от 16.04.2019.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2023 года.

Судья И.В. Савченкова