Дело № 2-1658/2022
УИД №18RS0003-01-2021-005543-13
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2022 года г. Ижевск УР
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шахтина М.В.,
при секретаре судебного заседания Медведевой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО6, к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4, действующая от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, (далее по тексту истцы) обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» (далее по тексту ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения.
Исковые требования мотивированы тем, что <дата> АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 заключили договор страхования, в связи с чем, последнему был выдан полис <номер> страхования от несчастных случаев и болезней на срок страхования с <дата> по <дата>
Застрахованным лицом по договору выступал ФИО3.
Согласно договору (полиса) страхования, страховая сумма составляла 2 819859 рублей 76 копеек.
Страховая премия в размере 15 340 рублей 04 копейки была уплачена в день заключения договора страхования.
Предметом договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Согласно договору страхования, страховым случаем, в том числе, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной.
Согласно договору (полиса) страхования, страхователь, подписывая договор, назначил по договору первым выгодоприобретателем – в пределах задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> - ПАО «Сбербанк России»; вторым выгодоприобретателем – в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю-1 и страховой суммой установленной по настоящему полису – застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники.
В период действия договора страхования, а именно <дата> наступила смерть застрахованного лица, заемщика по кредитному договору, в результате дорожно-транспортного происшествия.
На день смерти задолженность по кредитному договору не была погашена.
Согласно справке ПАО «Сбербанк России», задолженность по основному долгу на день смерти составляла 2912696 руб. 85 коп.
Истец ФИО4, действующая от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2 являются наследниками умершего ФИО3.
Истцы обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.
Ответчик в выплате страхового возмещения отказал.
В связи с этим, истцы просили (с учетом их уточнения) взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 819 859,76 руб. в погашение обязательств заемщиков по кредитному договору от <дата> <номер> с ПАО «Сбербанк России» в пользу ПАО Сбербанк - выгодоприобретателя по договору страхования с АО «АльфаСтрахование» по полису <номер> от <дата>; неустойку в размере 26 231,47 руб. за период с <дата> по <дата> с последующим ее начислением по день фактической уплаты долга, в том числе: 7 651,72 руб. (29,17%) в пользу ФИО2, 18 579,75 руб. (70,83%) в пользу ФИО4; компенсацию морального вреда 50 000,00 руб., в том числе: 25 000,00 руб. в пользу ФИО2, 25 000,00 руб. в пользу ФИО4; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденного.
Представитель истцов ФИО4, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2 – ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал ранее заявленные доводы, с учетом их уточнения, пояснил, что доказательств наличия со стороны застрахованного лица прямого умысла на причинение себе травм, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, не имеется. Смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования. Умысел застрахованного лица в наступлении смерти не установлен, смерть ФИО3 явилась в результате несчастного случая и является страховым случаем.
Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» - ФИО8, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями ФИО4, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, не согласилась, полагая, что ДТП произошло в результате противоправных действий застрахованного лица – ФИО3 и страховым случаем не является.
В судебное заседание истец ФИО4, действующая от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
В судебное заседание третье лицо ПАО «Сбербанк России» будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя не обеспечило.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истцов и третьего лица.
Выслушав явившихся представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Так, <дата> между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО3 и ФИО5, с другой стороны, был заключен кредитный договор <номер> на сумму 4 060 000,00 руб. в целях приобретения жилья по договору долевого участия в строительстве. Риски, возникающие по кредитному договору, были застрахованы заемщиком ФИО3
<дата> между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (Полис) <номер>, от несчастных случаев и болезней, согласно которому ответчик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а также его смерти в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования ипотечных рисков» АО «АльфаСтрахование» в редакции от <дата> (далее по тексту Правила), являющихся неотъемлемой частью данного договора.
Страховая премия в сумме 15 340,04 руб. оплачена страхователем в полном объеме в день заключения договора страхования. Страховая сумма определена полисом в размере 2 819 859,76 руб. Срок страхования: с <дата>г. по <дата>г.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> является ПАО «Сбербанк России», в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» и страховой суммой, установленной по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - законные наследники.
Застрахованным лицом по договору является ФИО3
Страховым случаем, в том числе, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной.
<дата>, в период действия договора страхования, застрахованное лицо ФИО3 погиб в результате травм полученных в дорожно-транспортном происшествии.
На день смерти задолженность по кредитному договору не была погашена.
Согласно справке ПАО «Сбербанк России» задолженность по основному долгу на день смерти составляла 2 769 476,97 руб.
Наследниками по закону после смерти ФИО3 являются истцы ФИО4 и несовершеннолетняя ФИО2, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
27.01.2021г. ФИО4 уведомила страховщика о наступлении смерти застрахованного лица ФИО3
Письмом от 17.06.2021г. страховщик уведомил об отказе в выплате страхового возмещения по убытку <номер> по Полису <номер> от <дата>.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).
Согласно ст.9 Закона РФ от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования относятся условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» установлено, что страховыми случаями по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, могут являться (п.3.3.):
3.3.4. По риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни:
3.3.4.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания); Правила страхования ипотечных рисков
Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.
Под «несчастным случаем» понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм Застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть Застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия Договора. Под несчастным случаем применительно к Договору понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью Застрахованного лица.
Смерть ФИО3 наступила в результате травм полученных в дорожно-транспортном происшествии произошедшем в 11 часов 45 минут <дата>, на <данные изъяты>», проходящей по территории <адрес> <адрес>, в результате столкновения автомобилей марки «<данные изъяты>» с государственным регистрационным знаком <данные изъяты> управлением ФИО3, марки «<данные изъяты>» с государственным регистрационным знаком <данные изъяты> сцепке с полуприцепом марки «КОГЕЛЬ S24-1» с государственным регистрационным знаком BE2729/63RUSпод управлением ФИО9, марки «КАМАЗ 5490-5Р» без государственного регистрационного знака с идентификационным номером <номер> под управлением ФИО10 и марки «Лада Калина» с государственным регистрационным знаком <данные изъяты> управлением ФИО11
Постановлением старшего следователя отдела по расследованию дорожно-транспортных происшествий СУ МВД по Чувашской Республике уголовное дело в отношении ФИО3 прекращено на основании п.4 ч.1 ст.24 УПК РФ, т.е. в связи со смертью подозреваемого.
Таким образом, из материалов дела следует, что на день смерти застрахованного лица ФИО3 договор страхования являлся действующим. Уголовное дело в отношении ФИО3прекращено на основании п.4 ч.1 ст.24 УПК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 14 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющей конституционный принцип презумпции невиновности в уголовном судопроизводстве (статья 49 Конституции Российской Федерации), обвиняемый считается невиновным, пока его виновность в совершении преступления не будет доказана в предусмотренном уголовно-процессуальным законом порядке и установлена вступившим в законную силу приговором суда.
Таким образом, виновность лица в совершении преступления (общественно опасного деяния), равно как и его невиновность, должна быть установлена вступившим в законную силу приговором суда.
С учетом установленных судом обстоятельств, при которых наступила смерть застрахованного лица, суд приходит к выводу, что данное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, в связи с наступлением которого у страховщика возникла обязанность произвести в пользу выгодоприобретателя страховую выплату в размере установленном договором.
Каких-либо оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, по данному событию по делу не установлено.
В связи с этим, обязательства страховщиком должны быть исполнены в рамках заключенного договора страхования.
Определяя размер страхового возмещения, подлежащего выплате в связи с наступлением указанного страхового случая, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 6.3.3. Правил установлено, что по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни - по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера обязательств Страхователя - физического лица перед кредитором по договору, обеспеченному ипотекой, если иное не установлено договором страхования. Страховая сумма по каждому Застрахованному лицу может устанавливаться отдельно в процентном соотношении, по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера общей страховой суммы, установленной в зависимости от размера задолженности перед кредитором.
В соответствии с полисом страхования, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока договора в результате несчастного случая – 100% страховой суммы.
Таким образом, установленный договором страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате в связи со смертью застрахованного лица, составляет 2 819 859,76 руб.
Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования в части размера задолженности страхователя по кредитному договору <номер> от <дата> является кредитор ПАО «Сбербанк России» кредит в полном объеме не погашен, имеется задолженность (на день смерти в размере 2912696,85 руб.), то страховое возмещение в сумме равной 2 819 859,76 руб. подлежит зачислению на счет открытый у выгодоприобретателя.
В связи с этим, сумма страхового возмещения в размере 2 819 859,76 руб. подлежит взысканию в пользу истца, но путем зачисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в счет погашения обязательств заемщиков по кредитному договору.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 1409929,88 руб. за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа до макимально возможного размера.
Оснований для уменьшения размера штрафа судом не усматривается.
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Учитывая, что в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения были нарушены права ФИО4 и ФИО2 как потребителей, суд, принимая во внимание разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей полагает необходимым взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО4 и ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей каждой.
В силу подпункта 4 и 5 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции и мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 данной статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации).
Таким образом, государственная пошлина подлежит взысканию с АО «АльфаСтрахование» в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ - в бюджет муниципального образования <адрес>, исходя из удовлетворенных имущественных и неимущественных (моральный вред) требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО6, к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО6, страховое возмещение в размере 2 819 859, 76 руб. путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по следующим реквизитам:
Наименование получателя: Публичное акционерное общество «Сбербанк России»
Местонахождение: 117997, <...>
Почтовый адрес: <...>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 штраф в размере 704964.94руб.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО6 штраф в размере 704964.94руб.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО6 компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 22599.30 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных ФИО1, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней ФИО6 к АО «АльфаСтрахование» требований отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы вВерховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.
Решение изготовлено в окончательной форме 09 марта 2023 года.
Председательствующий судья М.В. Шахтин